蜜蜂计划|一文详解“套路贷”五大陷阱

　　来源：北京市地方金融监督管理局

“蜜蜂计划”是由北京市地方金融监督管理局组织发起的金融消费者教育保护体系建设系列活动。“蜜蜂计划”将以北京市地方金融监督管理局为主导，联合各级金融监管部门、街道社区、金融机构、新闻媒体力量，以广大为服务对象，普及金融安全知识，倡导理性投资，构建多维度、多场景的金融消费者教育保护体系 ，将优质公益性投资者教育内容传播给居民百姓，促进基层金融治理体系和治理能力建设。

　　一入“套路贷”深似海，从此可能永无无法翻身之日。

　　近年来，各地频频爆出的“套路贷”案件，不仅一次次刷新了大家的认知，还引起了市场的广泛关注。一系列触目惊心的案列都在告诉我们，“套路贷”盯上的不只是高额的利息，而是要把你和亲人朋友全部“吃干抹净”。那么到底什么是套路贷呢？

　　所谓“套路贷”，并不是一个新的法律上的罪名，而是一类、一系列犯罪行为的统称。本质上是一系列以借贷为名，骗人钱财的违法犯罪活动。“套路贷”最初起源于民间高利贷，其后经过不断演变而成为不以获得被害人支付的高额利息为目的，而是以获得被害人财产为目的的犯罪行为。

　　目前，公安部已明确将“套路贷”犯罪列为新型黑恶犯罪之一，予以重点打击，并总结出了此类犯罪行为的五种特征：伪造民间借贷假象、制造资金流水痕迹、故意制造或者肆意认定违约、恶意垒高借款金额、软硬兼施侵占财产。

　　12月25日，公安部通报全国公安机关开展“云剑”行动工作情况，谈及对套路贷的打击，公安部刑事侦查局局长刘忠义介绍，“云剑”行动以来，共打掉套路贷团伙4205个，抓获嫌疑人4.1万名，破获各类案件5.8万起，查缴涉案资金577亿元。

　　那么“套路贷”到底用了哪些套路，把借款人推入了万劫不复的深渊呢？今天，八妹专门总结了五大“套路”，来剖析骗子们让借款人上钩的手段，提醒读者们小心辨别“套路贷”，避免悲剧重演。（对应上述5种特征）

　　套路一：设置“诱饵”，伪造假象

　　“套路贷”想引起借款人的注意，第一步，就是设置一个诱人的“饵”。

　　一般的操作是，不法分子通过微信群、QQ群等各大社交平台，打出“诱人”广告，以“迅速放款”“无抵押”“低息便捷”等名义，来引诱借款人“上钩”。

　　当借款人“上钩”、准备签订贷款合同时，不法分子又会以“保证金”、“行业规矩”为理由，诱骗借款人签下高于借款本金一倍甚至数倍的欠条，有的甚至还会包括产抵押借款、房产买卖委托书等。

　　在签订完贷款合同后，不法分子又会制造假象，去“宽慰”借款人无需担心，只是一些例行公事、正常还款时不受到影响，以此来放松借款人的警惕，并为后续“要债”挖好了坑。

　　2015年4月，上海小伙儿寿某为了还行用卡欠款，找到了一家宣称“无抵押”的小额贷款公司。

　　寿某只需要5万，却写下了11万的欠条，不法分子称这是行规，在寿某把钱从银行取出来之后，不法分子立刻拿走了6万，宣称是手续费和保证金。

　　因为寿某无力偿还债务，不法分子又鼓动他去另一家借钱，新债还旧债，让欠款越滚越多，5万滚到了572万。

　　最后，在第5家贷款公司的协助下，寿某把自己和父母的住房抵押给了这家公司。

　　套路二：刻意留痕，虚增贷款金额

　　好不容易借到了钱，但到了提款的阶段，借款人可能还会踩到不少“套路贷”设置好的雷区。

　　在提款时，有的不法分子转入借款人银行账户的金额，会比借款人的实际借款额多。

　　利用这个借口，不法分子会要求借款人将虚高的部分还给平台，但却留下了“银行流水与合同金额一致”的表面痕迹，但实际上，借款人保留的只有实际的借款金额。一旦出现了违约，不法分子会强行要求借款人去支付高额的违约金，有的甚至会高达本金的30%。

　　一般来借“套路贷”的，大多是资金周转不开或者急需用钱的人，这种时候，很难立马补上“违约金”的窟窿。但如果还不上钱，不法分子就会主动安排关联的人员帮债务人“偿还”借款。

　　这种“偿还”表面上看起来是在帮债权人平账，但实际上，借款人可能会签订一个金额更大的虚高借贷协议。通过这种“转账平账”的方式，借款人的债务就会转到下一个不法分子的手里，开始了“套路贷”击鼓传花的游戏。

　　套路三：制造陷阱，肆意认定违约

　　借钱还债，天经地义，但如果你借的钱是“套路贷”，就算你有钱了，也很难按时按点的还回去。

　　“套路贷”的第二个套路，就是制造一些陷阱让借款人不能按时还钱，这些陷阱包括故意失联、电话故障、系统问题等。还款日到了，借款人却无法正常还款，自然也就出现了逾期的问题。这个时候，不法分子就会以违约的名义来收取高额的滞纳金、手续费。

　　到了这一步，如果能还清还好说，一旦借款人没有偿还能力，不法分子又会引诱他们去别的假冒“小额贷款公司”（或“扮演”其他公司），掉进新的陷阱，借款人的“套路贷”只能像滚雪球一样越滚越大。

　　套路四：巧立名目，诱签不利协议

　　“套路贷”的诸多套路防不胜防，一些不法分子还玩起了文字游戏。

　　不法分子们通过文字来制造合同上的漏洞，设立“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”等五花八门的名目，让借款人眼花缭乱，最后签下的可能变成了阴阳借款合同、房产抵押等。这类合同明显迫害了借款人的正常权益，只能让借款人一步一步走向违约，最后，不法分子就占有了借款人的财产。

　　另外，出现借款人无力偿还的情况时，也会出现上文提到的，不法分子会介绍其他假冒“小额贷款公司”（或“扮演”其他公司），让借款人的“套路贷”像滚雪球一样越滚越大。

　　套路五：软硬兼施，花式暴力催收

　　“套路贷”的不法分子们让债务不停的“滚雪球”，其实还是为了让借款人背上巨额的债务，最后再把钱要回来。

　　因此，“要债”的时候，不法分子们使尽了各种手段。

　　一般都是先通过所谓的“谈判”“协商”“调解”等方式，然后升级为“滋扰”、“纠缠”、“哄闹”、“聚众造势”等“软暴力”手段，来向借款人催收债务。

　　当催收不顺利，一些不法分子会使用一些更为暴力的手段，比如“门口泼漆”、“撬门锁”、“尾随借款人”、“人身伤害”等方式，以此来恐吓借款人，甚至采取更为暴力的手段进行催收。

　　更令人不齿的是，很多不法分子会把借款人的亲朋好友都卷进来。他们一边以“软暴力”或“暴力”的形式催借款人还钱，一边又对借款人的亲属朋友进行短信、电话的轰炸、侮辱、谩骂、恐吓。有的甚至会PS一些侮辱性的照片，说借款人卖淫或感染艾滋病、性病等，传播谣言。

　　2019年3月，陕西西安市新城区人民法院依法对韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判，这是陕西省首例“套路贷”涉黑案。

　　据悉，对于逾期未还的借款人，该组织采取了辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部分、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“夹飞机”、电击等方式暴力讨债，手段极其恶劣。

　　结束语

　　了解完“套路贷”里常见的套路，我们应该做些什么呢？

　　首先，没有碰到“套路贷”的读者，一定要保持警惕，遇见了号称“无抵押”“低息便捷”的贷款，还是敬而远之为妙。

　　其次，如果不小心掉进了“套路贷”的圈套，也千万不要去拆东墙补西墙，而是尽快报警、寻求公安部门的帮助。

　　要知道，所有平白无故得来的礼物，早已在暗中标好了价格。你看上的或许只是应急的那笔钱，但“套路贷”看上的，却是你的全部身家。

　　本文由金融八卦女协助编辑

责任编辑：赵子牛