蜜蜂计划|“逃废债” 难逃信用污点

　　来源：北京市地方金融监督管理局、北京市第一中级人民法院

“蜜蜂计划”是由北京市地方金融监督管理局组织发起的金融消费者教育保护体系建设系列活动。“蜜蜂计划”将以北京市地方金融监督管理局为主导，联合各级金融监管部门、街道社区、金融机构、新闻媒体力量，以广大为服务对象，普及金融安全知识，倡导理性投资，构建多维度、多场景的金融消费者教育保护体系 ，将优质公益性投资者教育内容传播给居民百姓，促进基层金融治理体系和治理能力建设。

　　一、何谓逃废债

　　所谓逃废债，是指债务人在取得借款后，有能力还款而拒不还款的行为。更有甚者，个别债务人通过网络途径煽动其他债务人抵制还款，企图以此助推网络借贷平台资金链断裂，逃避还款义务。

　　逃废债可以逃离债务吗？答案当然是否定的。逃废债不仅无法逃离应当偿还的债务，更会留下信用污点。网络借贷平台作为信息中介，本质上为出借人与借款人之间提供信息撮合服务，借款合同在出借人与借款人之间成立，在借款人实际收到款项的情况下，并不会因平台的状态而影响借款义务的偿还。

　　据北京一中院民三庭数据统计，该院自2016年受理第一起网络借贷案件后，2017-2019年共受理279件，绝大部分判决债务人按约还本付息，部分针对违约金过高问题依法予以调整。

　　二、信用体系建设 打击逃废债

　　人无信不立。信用是个人在信息社会中最重要的资源之一。随着国家社会信用体系建设的开展，形成了“失信被执行人名单”以及 “央行征信失信惩戒名单”两个打击逃废债的利器。

　　失信被执行人名单，主要是指各级法院将那些判决生效，有执行能力而拒不执行的人员列入一张名单。这个名单将进入全国信用信息共享平台建立失信行为联合惩戒系统， 44家机关单位将协同对失信被执行人实施一系列的信用惩戒措施。“失信被执行人名单”属于法院执法，具有强制性，对失信被执行人生活会有诸多不便。

　　央行的征信系统收集的信息主要以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人基本信息以及反映其信用状况的非金融负债信息、法院信息和政府部门公共信息等。征信系统的应用，使拥有良好信用记录的个人和企业在融资、商业交易等方面获得了公平、便利的发展环境，使拥有不良记录的个人和企业在享受金融服务等方面受到限制或付出更高的成本而受到约束。企业和个人信用报告主要用于信贷审批和贷后管理，也广泛用于政府依法履职、资格审查等方面，已经成反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。

　　此外，由中国互联网金融协会牵头，由芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、前海征信等8家市场征信机构共同组建的个人征信机构百行征信也在运行中，除了金融数据，也在收集生活数据、电商数据等其他数据，各种网贷数据也是该征信体系收集的重点。

　　国家明确支持在营P2P网贷机构接入征信系统，对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为也加大打击，按照相关标准要求将信息报送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。成为失信被执行人的代价巨大，恶意逃废债得不偿失。

　　三、珍惜信用 远离逃废债

　　逃废债行为已经纳入了个人信用档案，一次逃废债，可能将留下一生的污点。借款人应当加强信用风险防范，理性评估个人借贷能力，自觉履行合同义务，与逃废债划清界限，维护个人信用安全。

　　留意这些，避免产生不良记录

　　首先，注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用， 树立良好的信用意识；

　　其次，妥善安全地进行信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔借款按时还款；

　　最后，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与有关业务人员的联系，按时归还贷款本息。

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责任编辑：赵子牛