一图全览！郑秉文、吕建设等多位保险大咖共议惠民保未来发展之路_新浪财经

　　近年来，以保额高、门槛低、保费低为优势的惠民保，在全国各地呈现遍地开花、爆发式增长态势。公开数据显示，截至2021年12月，“惠民保”类产品已经遍布全国27省的200多个地级市，累积参保人数近1亿人。

　　尽管惠民保成绩斐然，但目前各地区发展水平参差不齐。据相关媒体报道，地方惠民保产品参保率最低不足1%，最高则达89%，参与度不足会显著影响保险的定价与风险水平，进而影响惠民保的持续性。

　　为此，新浪财经此前特发起“2022惠民保大讨论”，与业内专家及从业者一起共通探讨惠民保未来的发展之路。

　　权威社保专家郑秉文谈惠民保的“破局重生”——惠民保的政策红利与制度创新

　　医疗保障事业关乎人民群众的健康福祉，通过合理的顶层设计、制度安排，能够持续增进全社会的获得感和幸福感。近期，我国社保领域资深专家、全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授站在理论和制度的高度就惠民保的政策红利与制度创新进行了探讨，深入分析其作为一种商保社商结合的经办模式，政府如何才能运用好裁判员角色，实现对市场机制效率发挥的驱动，并指出惠民保当前野蛮生长可能走向网络互助的风险点规避问题。

　　没有平台运营，没有保险科技，就不可能有惠民保。从百万医疗开始到惠民保，商保的社会化的倾向越来越明显，在互联网的价值下，在保险科技的价值下，它的边界已经突破了传统商保的边界，它越来越有社会化的这种倾向，而社会化是像医保、社会医疗保险方面去贴近，成为多层次医保的一个部分。此外，2021年保险行业保费收入大幅下滑，传统的代理人销售模式也出现了非常大的变化。惠民保是否对传统健康险、医疗险产生冲击？这是不是一种巧合？

　　吕建设：惠民保到底是“惠民”还是“惠保”？

　　从2015年深圳试点到2019年广州、海南多地推广，惠民保推进过程中参与主体与受益对象一直存在着一定的模糊性，如何规范界定政府和商业保险公司的定位，如何更有效地发挥市场主体的作用，二者如何更好地结合，把惠民保的事情办得更好，需要各方统一思想建设。中国社会保险学会副会长吕建设较为完整深入地梳理了各主体的交叉点所在，条理化地剖析阐述惠民保的基本规范与发展逻辑。

　　各地方政府、医保部门对“惠民保”的态度可以说是两极分化，有坚决支持，政府主导，全力参与，也有观望甚至可以说是不支持，甚至担心政府站台、商保赚钱，一旦发生问题，政府、医保部门担责。在南方某个市参保率全国第一，达到80%以上，这是政府强力参与的结果，没有政府强力参与是不可能达到这个比例的。同时政府也对商保公司进行了一些规定和限制，参与的商保都举双手赞成。作为一种创新的产品，各地都在进行探索，而从目前的情况来看，商保公司倒乐于被政府干预，这说明的问题是，商保公司是非常愿意和政府合作的，哪怕赚的钱不多。

　　王宗凡：惠民保将来会不会变成政府的医保？医保专家最新解读来了！

　　从2015年深圳试点到2019年广州、海南多地推广，惠民保至今已在全国的大部分城市上线，为老百姓带来了一种新的保障形式，目前各地争相开展的惠民保已然成为保险业最受瞩目的热点。惠民保迅速发展的同时，也需要冷静地从国家的宏观背景和保障的基本内涵去思考，对此，中国劳动和社会保障科学研究院医疗保险与护理保险研究室主任、研究员王宗凡分享了自己的看法。

　　医疗保障产品不能以二分法视角，划分为政府医保或商业保险。惠民保就是一个具有中国特色的商业保险。因为这样一个特色，多少体现了一些政府公共利益的特征。当有了商业保险，医生可以不受医保目录的约束有更大的自由度地去进行医疗活动，老百姓有更高的待遇保障的时候，这个诱导需求或者医患合谋可能带来的资源浪费的风险，不仅仅可能体现在商业保险的可持续问题上，也可能会反馈到基本医保的支付风险上。

　　位双双：低价恶性竞争或导致政府指导的“真”惠民保赔穿

　　再保险作为商业保险独特的风险分散机制，有助于提供一个稳定持续的偿付来源的，是保险行业不可或缺的组成部分。本文从国内最大再保险机构的视角出发，对于惠民保的再保逻辑和现实问题给出了冷静的观察和独立的看法。

　　在竞争过程中，非政府指导的“假”惠民保可能会推出价格更低的产品，这样就会把健康人群都吸引过去，导致政府指导的“真”惠民保可能赔穿，而非政府指导的“假”惠民保却赚翻。目前惠民保产品在定价的过程中还存在数据不足的问题。以前看到的价格在49元、69元、79元的惠民保，这类产品大多数都是既往症可保不可赔的，保障责任“一腔热血”问题需要在发展势头起来后，得到相对谨慎地进一步考量，也减少民众对于带病体都集中到一个风险池子中去会让“惠民保”难以循环的担心。

　　王广英：惠民保若想得到认可还需做大“盘子” 赋予部分医保管理职能

　　2021年，在疫情以及内外部环境多重因素的叠加下，中国的健康险领域发生了不少变化。其中，一个叫“惠民保”的新概念搅动了健康险市场的风云，引发了各级政府、相关机构和普通民众参与商业医疗保险的新风潮。本文正是基于笔者过往的一些经历和思考，站在产业和国际比较的维度，对“惠民保”及其所代表的未来可能发展空间所做的一些探讨。

　　建议主管机构不仅给政策，更要给中国健康险发展以实际支持。特别是，可否考虑将惠民保参加者的基本医保部分，也交由惠民保承保者进行管理，以便该等商业机构对参保人员进行全周期管理和服务。惠民保按地施策，可以有“一城一款多司”的基本模型。各地根据实际情况对惠民保内涵进行微调，并邀请适格主体进行竞标，根据超出政府基本医保之上的性价比排序选出地方上合适承保单位。

　　李常印：打铁还需自身硬！惠民保和全国医保信息系统对接需解决自身问题

　　惠民保不同于纯粹的商业保险，要想体现出社会价值和保障功能，就需要充分融入全民医保的服务体系中。如何让商保和医保形成合力，是医疗保障体系发展的关键，而突破口在哪里？中国劳动和社会保障科学研究院副研究员李常印从全民医保的角度为惠民保如何步入全民医保的轨道，实现与基本医保真正意义上的衔接，给出了解决问题的具体方案和路径。

　　各地惠民保产品过于散乱，产品差异化较大，尤其是在待遇政策方面，有些只保障基本医保目录内，有些则是保障目录外。各产品起付线、封顶线、报销比例不一样。惠民保要想实现信息化管理，不能再另行开发建设新的信息系统。从方便患者就医的角度来讲，不管是基本医保、大病保险，还是惠民保等补充保险，持卡就医后直接结算，其他的统一由系统来结算；对于医疗机构来讲，不用再面对众多的结算系统，尤其是医生，不需要再了解患者参加了什么保险，哪些能报销，哪些不能报销，也无需因为诊疗行为引发纠纷和支付风险。

　　蒋冠军：打开10亿人保险市场的惠民保需警惕“死亡螺旋”

　　近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但同时惠民保的业务风险和可持续性也正受到关注。有着多年美国健康险定价实践经验的北美精算师、明德精算合伙人蒋冠军先生，结合在国内参与“惠民保”产品定价过程中遇到的挑战和问题，给出了他的关注点和解决思路。

　　惠民保产品不可避免会面临医疗险共性的挑战，比如说产品“逆选择”的问题，换而言之，健康状况不太好的人一拥而上的投保极易让整个业务组合难以为继。“惠民保”解决了一部分人的保障需求，同时提升公众的商业保险意识，这个产品也会通过市场的方式自身迭代。但局部会有一些比较短视的项目可能存在一定程度的可持续风险，特别是对于一些没有核定价值贡献的第三方持续参与的可能性存疑。

　　精算专家陈滔谈惠民保：部分产品没有严格保险责任范围赔付风险控制不容忽视

　　近两年来，全国各地相继推出“惠民保”，获得很高的市场热度和民众呼声。围绕“惠民保”几十上百元为何能够保障几百万等产品定价疑问频出，在很多不理解的声音中，出现了保险公司可能难以可持续运营的担忧，对此，来自西南财经大学保险学院，国内健康险精算专家陈滔教授进行了专业分析。

　　惠民保要可持续发展和全国推广，必然涉及到保费是否充足和经营风险是否可控的问题，如果定价不充分，赔付风险不可控，则该类产品绝对是不可持续的。如何有效维持或进一步降低“惠民保”产品的附加保费才是维护该类产品普惠性的主要途径。除了“互联网+”和“科技+”外，“政府+”也是很好的降低附加保费方式。要做到惠民保产品的长期精算平衡和财务可持续，一定要对其经营风险进行有效控制。基于其高额医疗费用保险的属性，除了严格的理赔管理外，对参保人中的特定个体实行严格个案管理。

　　冯鹏程谈惠民保：既往症可保可赔倒逼行业制定商保目录

　　站在风口上的惠民保，引来保险巨头纷纷入局，局内人如何看待“惠民保”，如何解读它所代表的健康险新纪元？如何面对未来的挑战和机遇？业内人士冯鹏程从行业实践角度给出了有价值的思考和建议。

　　为什么大家越来越关注惠民保的“可持续发展”，用传统的商保思路、用没有差异化定价、逆选择、道德风险、死亡螺旋来判断，惠民保可能会面临不可持续的问题，但是从更长远角度来看，“惠民保”给保险行业打开了想象空间，一个大人群、老年人、有病群体的空间，这有助于培育更多客户买适合自己的保险。促进把我国多层次、多样化、多元化的商业健康保险市场真正打开。