中国人保董事长罗熹：担负起保险助力脱贫攻坚的使命_新浪财经

　　原标题：《中国金融》|罗熹：担负起保险助力脱贫攻坚的使命

　　作者：罗熹‘中国人民保险集团董事长’

　　文章：《中国金融》2021年第15期

　　导读：保险作为风险保障、经济补偿的金融机制，在助力脱贫攻坚中可以发挥其他金融工具无法替代的独到作用

　　近年来，中国人民保险集团（以下简称“中国人保”）认真贯彻落实习近平总书记关于脱贫攻坚工作重要讲话和重要指示精神，以强烈的政治责任感全面部署推动保险扶贫工作，构建了集团、子公司、省、市、县五级组织推动机制，积极发挥保险机制的风险管理与损失补偿功能，对接国家“五个一批”工程和“两不愁三保障”重点领域，为贫困人口生产生活提供全方位风险保障，构建起保农业、保产业、保健康、保民生的多维度扶贫体系，在助力脱贫攻坚中发挥了独到作用。

　　保农业，助力解决因灾致贫问题

　　中国人保把大力发展农业保险作为助力脱贫攻坚的重要抓手，积极扩大农业保险覆盖面，注重加强对贫困地区农业自然灾害风险的保障，构建起“以中央政策性险种为主导，以地方政策性险种、商业型险种和创新型险种为补充”的立体式农险产品体系，开办农险产品数量超过3500个，承保的三大粮食作物面积约占全国播种面积的30%，五年来累计为6.1亿户次农户提供风险保障10.9万亿元，支付赔款约1058.2亿元。特别是针对贫困地区需求，开发和推广了约370个农险扶贫专属产品，仅在“三区三州”深度贫困地区就开发了扶贫专属产品139个，2020年为“三区三州”提供保障金额约1323亿元。与此同时，持续优化农险供给，推动农险从“保成本、保自然风险”向“保收入、保市场风险”升级，推出了“保险+期货”、气象指数保险、价格保险、收入保险、农业产业化综合保险等一系列创新险种，根据各地资源禀赋和农业发展规划，开发推广菜篮子、果蔬、设施农业、特种养殖等富有地方特色的农险产品，为广大农民提供水平更高、范围更广的保险保障。

　　保产业，激发产业扶贫发展动力

　　贫困地区产业发展困难多、风险大，可以通过引入保险机制抵御产业风险，增强内生动力，实现可持续发展。中国人保在支持和保障扶贫产业发展的实践中，积极探索行得通、能长久的扶贫模式。在扶贫办的指导下，聚焦深度贫困地区，开发推广“深贫保”产业扶贫方案，提供产业扶贫和综合收入保险保障，精准对接深度贫困地区产业发展需求，保险费率在一般扶贫保险已降低20%的基础上，再行下降10%~30%，“深贫保”已在60个贫困县落地，提供风险保障近500亿元。光伏扶贫是国务院确定实施的“十大精准扶贫工程”之一。中国人保配合中央扶贫工程实施工作，定制了“光伏保”扶贫保险方案，不仅保障光伏设施因自然灾害和意外事故造成的财产损失，还保障实际发电收入低于预期的损失，坚持保本经营，按照财产险优惠40%、责任险优惠30%的扶贫优惠费率，推广至全国162个区县，承保电站7705个，提供风险保障374亿元，保障了国家重点产业扶贫项目实施成效。保障特色扶贫产业发展，立足贫困地区的资源优势和产业特色，开发多档次、高保障、组合型的特色产业扶贫保险产品，着力保障地方特色产业发展。比如，在陕西留坝县，中国人保为当地的食用菌产业开发设计了业内第一个从生产、销售、运输到消费的全产业链保险产品。2018年试点以来，已实现全县52个食用菌基地的1503个大棚2625万袋食用菌全覆盖，带动贫困群众平均每户增收约1600元。拓宽扶贫产业融资渠道，通过保险保单质押、小额助贷险、农产品质量保证保险、贷款保证保险和信用保险产品，为农户和新型农业经营主体提供信用增级，为扶贫产业引入银行信贷等金融资源；创新“险资直投+联办共保”等模式，为扶贫产业提供直接融资支持和风险保障，改善了扶贫产业的融资环境。

　　保健康，筑起防范因病致贫防线

　　我国贫困人口中因病致贫的占40%以上。引入保险机制完善贫困地区的医疗保障和救助体系，守护好困难群众健康，有助于降低因病致贫返贫的风险。中国人保积极参与构建包括基本医疗、大病保险、医疗救助、贫困人口补充医疗在内的多层次健康扶贫保障体系，协助各级政府实现贫困人口应保尽保、保证待遇落实到位。在完善大病保险机制方面，2015~2020年，中国人保承办的大病保险覆盖了31个省（区、市）256个地市，每年平均服务人群超过4.7亿人，累计支付赔款1204亿元。对参加大病保险的困难群众实施“一降两提升”特惠政策，将起付线降低一半或取消起付线，报销比例提高5~10个百分点，保险金额一般将封顶线提高10万元以上，切实减轻困难群众负担。在提供兜底保障方面，开发了业内首款政府扶贫救助保险专属产品“防贫保”，并逐步将保障人群由建档立卡贫困人口延伸至临贫易贫边缘人群。2015~2020年，共计为31个省（区、市）建档立卡贫困户和特定人群提供风险保障3.5万亿元，支付赔款16.32亿元，助力解决疾病、意外等原因造成的致贫返贫问题。

　　保民生，助力解决群众民生短板

　　中国人保注重从保障改善民生的多个角度推进扶贫工作，为困难群众生产生活提供保障。在就业帮扶方面，大力推广“复工保”“小微企业卫士”等保险产品支持带贫益贫企业复工复产，优先吸纳建档立卡贫困人口从事营销、协保等工作，支持就地就近务工就业；搭建保险助推家政扶贫的综合性服务平台，为商务部等五部委联合推出的“百城万村”家政扶贫工作量身定制保险方案，覆盖贫困人口近4万人。在农房保障方面，积极推进农房保险，为近6.4亿户次农户提供农房风险保障28.5万亿元，支付赔款超过70亿元，多个地方政府已将农房保险作为移民搬迁脱贫工程的重要配套保障措施。在教育扶贫方面，在河北等十多个省积极开展贫困家庭子女升学补助金保险，为近200万户次提供风险保障128亿元，支付赔款3000多万元。

　　发挥好保险助力脱贫攻坚和服务乡村振兴的功能作用

　　从近年来中国人保的保险扶贫经验看，保险作为风险保障、经济补偿的金融机制，在助力脱贫攻坚中可以发挥其他金融工具无法替代的独到作用。一是保险机制具有精准扶贫的特点，有利于提升扶贫资金使用效能。保险机制基于大数法则，能够针对贫困发生原因，明确风险保障范围，以风险事故的发生作为触发条件，按照“谁受损、谁获赔”原则，对遭受损失的个体予以补偿。这种模式能够准确把握致贫原因，瞄准贫困根源，精准对接贫困人群的实际需求，使扶贫措施与资金投放更具有靶向性，既能够避免贫困人群因突发事件陷入困境，又不会造成“撒胡椒面”式的扶贫。二是保险机制具有降低信贷风险的作用，有利于优化贫困地区普惠金融环境。农村金融供给不足是产业难以发展、贫困容易产生的重要原因。农业产业的风险高、弱质性强，加之农民与农业经营主体缺乏有效抵押担保等因素，导致农村金融具有高风险、高成本、低盈利性的特征，与商业性金融机构的经营目标有较大偏差。据统计，我国农村贷存款比值较低，农户融资需求满足率仅为27.6%，农村金融资金缺口超过3万亿元。保险机制作为金融体系内生的风险管理机制，有助于化解普惠金融发展的现实困境。既可以通过三农保险、大病保险等降低自然灾害、市场波动、疾病和意外等多重风险；又可以通过信用保证保险发挥融资增信功能，替代传统的资产抵押与担保方式，促进金融对贫困地区产业发展的支持。三是保险机制具有服务社会治理的作用，有利于降低各级政府扶贫成本。扶贫工作涉及面广、任务量大，地方政府承担了很大的财政与人力压力。保险企业参与扶贫工作，既可以发挥自身机构、网点和队伍优势，协助地方政府开展各类扶贫工作；又可以起到放大扶贫财政投入的作用，提升财政扶贫资金使用效率，这一点在各类扶贫保险产品的运作过程中体现得十分明显。

　　习近平总书记在2020年末的中央农村工作会议上指出，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是三农工作重心的历史性转移。中国人保将深入贯彻落实党中央要求，在推进乡村振兴中接续发挥好保险的功能作用。一是巩固脱贫攻坚成果。以守初心、担使命的责任担当，建立完善长效减贫保险机制，加大保险保障力度，织密筑牢兜底保障网，确保脱贫群众不返贫；落实中央关于脱贫县5年过渡期的要求，继续做好定点帮扶和保险帮扶工作，保持各项帮扶举措的稳定性、连续性；总结保险支持脱贫攻坚工作中行之有效的好经验、好做法，将其借鉴运用到支持乡村振兴工作中，切实服务好脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接。二是优化三农保险供给。在财产险领域，构建多层次农业保险体系，积极参与完全成本保险、收入保险试点，发展地方特色农产品保险，推进大灾保险、“保险+期货”、气象指数保险等新型农险，加强对农业产业链、供应链的全过程风险保障；在人身险领域，在做好基本医疗保险、大病保险、医疗救助等经办业务服务的同时，积极发展面向低收入人群的普惠型人身、健康保险。三是全面服务乡村振兴。做好对小农户、新型农业经营主体、农村基础设施的金融保险服务，拓展农村环境、民生、治安、公共服务等领域的保险保障，设计开发菜单式综合保险组合，打造“乡村振兴保”保险服务解决方案，支持县域产业发展，助力推动农村产业经济、社会治理、公共服务和生态文明建设，促进农业农村现代化。