来源：钱耳朵
轻松筹、水滴互助前段时间陆续关停。
互助行业里面就剩下相互宝这个大佬了。
相互宝还是相互保的时候，宣传语很温暖人心：一人生病，众人均摊，30万保障，帮一个家。
那种浓浓的人情可以从海报中溢出来。
但最近，看到一则新闻，相互宝扣款失败，老人查出癌症遭拒赔。
这究竟是怎么回事？
我们来看看。
一、事情始末
事情是这样的。
在2019年8月，老覃加入了相互宝的互助计划。
之后的将近一年的时间里，都是按时交需要分摊的钱。
但是，在2020年5月，事情出现了变化。
支付宝分摊金额扣款失败，于是官方工作人员就致电提醒老覃，但是电话没有接通。
于是，支付宝官方就在6月的时候，以老覃未及时补缴分摊金额为由，将老覃从支付宝清退出去。
不幸的事情发生在2020年7月14日，老覃在海南医学院第二附属医院，被诊断“肝硬化并腹水，腹腔内占位病变待查”。
当日，老覃再次加入相互宝。
7月28日，老覃病理结果出来，被确诊为胃部B细胞淋巴瘤（属于恶性肿瘤）。
确诊后的老覃提交了理赔申请。
但是相互宝以老覃再次加入，需要重新计算90天等待期，而老覃确诊时间正是在等待期内为由，最终拒绝赔付。
相互宝其实从2018年开通以来，就一直争议不断。
首先是自改规则的风波。
小徐在2018年的时候，替自己的父亲加入了相互宝老年防癌计划。
不幸的是，2020年初，小徐的父亲被确诊为前列腺恶性肿瘤，属于T2bN0M0期。
本来满怀希望提交理赔申请，但却被相互宝拒赔了。
为啥呢？
因为不在互助范围内：
在2019年底，相互宝的定义做了一次调整，规定从2020年1月1日开始，不再理赔轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌。
上面图片也是调整之后的。
也就是说，调整之前的规则，小徐的爸爸是符合互助范围的。
这种随时变更理赔条件的操作，真的让很多人心寒。
另一方面，由于相互宝本身是分摊机制，分摊金额是不固定的，并且扣款的时候悄无声息，很多人在意识到的时候，就已经悄悄分摊了上千元的金额：
也引起很多人的不满。
二、保险会怎么做？
在老覃的案例中，相互宝仅电话通知消费者一次，且该电话并未接通。
保险公司呢？
它有更完善的催收操作、有自动垫付保费的功能，有通融的理赔机制，还有更长的宽限期。
1
重重设置保障安全
我们一起看下保险公司的催费流程。
首先，快到缴费日期的时候，提醒2~3次，如果过了缴费日期，保险公司再次通过短信或者电话提醒。
如果还是没有动作，那么，才会进入60天的宽限期。
在这个时间内，出险保险公司还是会赔付的。
但是如果还是没有续费，那么，就会进入复效期，在这段时间，如果出险，保险公司就不会赔付了，但是你能够在两年内补缴保费，那么可以向保险公司申请复效，恢复保单效力。
所以，大家看到了吧，这重重的设置，就是为了最大程度地保障大家的权益。
而这，是相互宝类互助平台所不具备的。
2
被“刁难”有处说理
如果，大家理赔的时候被保险公司“刁难”了，可以找银保监会“告状”。
因为监管对保险公司受的考核还是很严格的，每年也会对外通报各家保险公司的投诉报告、服务评价等等。
所以保险公司会在理赔上下足功夫，提高效率，近几年也开发出快速理赔、智能理赔等各种小妙招。
除了监管，保险公司头顶上还有一个“大杀器”：保险法，不符合保险法规定的，那肯定会受到法律的惩罚。
但“网络互助”则没有此方面的监管支持。
对于此类平台，银保监会也发出提醒，称其为非法平台：
明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业活动，提示这类平台有卷款跑路的风险。
甚至“网络互助”行为并不受保险法约束，这种情况下即使法院在审理过程中只能以互助计划条款为准。
商业保险作为现代金融的三大支柱之一，历经几百年的发展，保障、理赔、运营和监管体系非常完善，成熟度也远非大病互助可比。
所以，大家还是尽量选择有银保监严格监管的保险产品，避免自己更多更大的损失。
责任编辑：潘翘楚
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