互助平台接连关停 相互宝还能走多远？

　　来源：守护深蓝

　　360 互助也关停了，至此，有名的几家互助关得差不多了：

　　2020 年 8 月：百度旗下灯火互助关停

　　2021 年 1 月：美团互助宣布关停

　　2021 年 3 月：轻松互助、水滴互助宣布关停

　　2021 年 5 月：360 互助宣布关停

　　现在仅存的几家互助计划，像 相互宝、康爱公社等，未来会如何发展，也让很多人心存困惑。

　　互助计划为何突然大面积关停？这背后到底隐藏着什么原因？存活下来的互助计划将何去何从？

　　我们今天争取从专业的角度来给大家分析，想要参与探讨的朋友，欢迎给我们留言分享。

　　过去我们测评和分析过很多互助计划，但我们始终保持一个积极正面的观点：互助计划是新事物，它有存在的合理性。

　　有些朋友觉得保险贵的，可以考虑加入互助计划，因为它加入门槛低，还能享受“便宜”的保障。

　　从相互宝近期的分摊金来看，一期 6 元，一个月 12 元，一年也才 144 元，满足赔付条件后，能赔 30 万。

　　这个价格比很多一年期的重疾险和医疗险都便宜，而且在刚加入的时候，价格更低，一年甚至就十几元。

　　互助计划的诞生，是对保险的一次挑战，但同时也激励着保险行业的向好。

　　因为它的存在，我们更加懂得高性价比保险对个人的重要性，更加在乎普通人的保障需求，更加想要保险健康向上发展。

　　面对互助计划的关停，有人惋惜，觉得它们也曾帮助过很多有需要的人；有人叫好，不受监管和保护，总让人心里没底。

　　剩下的互助计划何去何从，目前无法下定论。面对时代的巨大潮涌，每一个新生事物，都会有一段旅程，或艰难，或困苦，但至少也曾经传递过温暖给需要的人。

　　新事物在发展变化的过程，必然经历阵痛期，就像如今互助计划的大面积关停。

　　那这背后到底藏着什么秘密？为什么互助计划会突逢巨变呢？

　　1、互助平台非持牌经营

　　网络互助从 2011 年的“康爱公社”发展至今，经历了 10 年时间，一直处于监管的空白地带，互助行业也没有相关的准入或经营标准。

　　直到 2020 年 3 月，出台了 全国首个网络互助团体标准。

　　这份标准是由蚂蚁金服联合浙江大学、中国人民大学等高校共同制定，提出了互助平台的 “四要一不要” 原则：

　　虽然这份标准对互助行业的发展有重要作用，但它毕竟是 蚂蚁金服 自发组织确定的，并不一定能符合监管的要求，对互助行业难以起到真正的规范作用。

　　而在 2020 年 9 月份，银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，指出了水滴互助、相互宝等互助平台属于 非持牌经营，也没有明确的监管主体和标准。

　　也就是说，这几年大家蜂拥而入的互助计划，无论大平台还是小平台，都是不合规的。

　　2、互助平台要纳入监管

　　目前国内互助平台用户超过 3 亿，会员数量庞大。有的互助平台甚至有资金池，比如轻松互助要预存 10 元才能加入，存在跑路风险，就像前几年风靡一时的 P2P。

　　高达 3 亿的会员却没有监管，意味着一旦管理不到位，很容易引发社会风险。

　　所以，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》里也明确了要 把互助平台纳入监管，尽快实现合法经营。

　　在今年的“两会”上，相关全国人大代表和政协委员对网络互助也提出了建议：

　　将网络互助纳入保险监管体系，限制资金池行为。

　　建立创新监管方式，防止重蹈“P2P 网贷”的覆辙。

　　所以，互助计划频繁关停，监管可能是一个很重要的原因。

　　不到 3 个月，就有美团、轻松、水滴互助相继“熄火”，这是不是意味着互助计划将要凉了？那要不要赶紧退出相互宝？

　　你是怎么想的？先来投个票吧：

　　相互宝还有许多不完美的地方，但相比保险有什么差异呢？我们做了一个表格：

　　可以看出，相互宝主要有以下4点不足：

　　保障可能被调整：相互宝条款写明“平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。

　　分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。

　　可能拿不到钱：相互宝能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。

　　理赔时效不确定：从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，相互宝并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。

　　但是，相互宝的作用是不容忽视的，特别是对 低收入和老年人群体。主要有以下优势：

　　分摊金低：一份重疾险要几千上万块，而相互宝每个月才十几块钱，预算再有限的人也买得起。

　　加入门槛低：相互宝健康告知相对宽松，年纪大、有慢性病的老人也能加入老年防癌计划。

　　总的来说，互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入，更是让那些买不了的人重新有了希望。

　　相互宝的存在，让不少人得到了最基础的保障，唤起了大家的保障意识。

　　所以，如果你预算有限，暂时买不起商业保险；或者是老人家，很难买保险，建议先不要退出相互宝。

　　但如果你买了重疾险，退不退都无伤大雅。

　　互助计划因其“物美价廉”被人喜欢，但如果大面积关停，显然会陷入信任危机。那有没有同样实惠的保障，可以供大多数普通人选择呢？

　　我们综合整理了以下几个方案，看看对大家有没有帮助：

　　1、医保，一定要买

　　医保人人都应该参保，不管你是 新农合、职工医保、居民医保，参与了就能享受到这份来自国家的福利。

　　相比商业保险，它还有三大优势：

　　带病投保：不管你过去、现在身体有什么毛病，都能直接买，无需健康告知。

　　保证续保：只要每年按时缴费，可以保一辈子。

　　长期有效：职工医保缴费满一定年限（例如广州是 15 年），达到退休年龄后，就能终身享受医疗报销福利。

　　关键是医保也不贵，一个 50 岁的人，一年新农合的缴费才 300 来块，生病住院去定点医院，最高能报销 80% ，能省下一大笔钱。

　　医保是属于国家的政策福利，一般能报销数十万的看病花费，我们建议人人都要买医保。

　　2、适当配置商业保险

　　普通人能想到的除了医保，就是保险，但大多数人对保险的印象都停留在“贵”上，其实保险也有很多高性价比实惠的产品。

　　比如我们接下来介绍的：

　　① 惠民保

　　惠民保是近几年保险圈的一股“清流”，几十块钱能买上百万保额，还不问身体状况、不限年龄．．．．．．

　　与医保相比，惠民保 保障范围更广，有些还能报销社保外费用和部分特效药费用。

　　如果你有了医保，再买一份惠民保，基本能覆盖很多疾病的治疗花费了。

　　但需要注意的是，惠民保一般只卖一段时间，大家要随时保持关注才好。

　　我们过去也测评分析过很多地方的惠民保，公众号对话框回复：惠民保，就可以看到详细测评。

　　② 短期保险

　　短期保险比如一年期的重疾、医疗险、意外等，虽然保障一般只能 1 年，但相对来说会便宜很多。

　　我们也做了一套方案供大家参考：

　　这套方案包括：

　　意外险：一年期的意外险，保障意外身故和伤残，不到 300 块就能有上百万保额，还有意外医疗保障等。

　　百万医疗险：大额的治病费用、抗癌药等，都能通过它报销，保额高达上百万。

　　重疾险：支付宝上的一年期健康福，100 种重疾能赔 30 万，这笔钱能拿来补偿收入损失、补贴家用等。

　　从专业的角度来说，我们很少推荐一年期重疾险，因为它非常不稳定，也有可能因为身体健康变化，第二年不能买了。

　　所以，上面的方案只针对想要最低预算解决保障的朋友，如果还觉得贵，那就只买百万医疗险和意外险 也可以，也能覆盖大病和意外风险了。

　　3、众筹

　　跟互助计划一样，众筹是伴随互联网发展刚刚兴起的一种方式，它主要利用个人的朋友圈，引发别人的关注，从而达到筹款的目的。

　　它基本不需要成本，只需要公开自己的生病过程，通过转发扩大影响。

　　但跟互助计划一样，众筹也还在发展过程中，目前也已经显露出一些弊端，我们也写过分析的文章，点击这里查看>>>

　　对于体面的打工人，众筹可能不是最优的选择，但对于一些普通老百姓，如果真的走投无路，众筹或许也是最后的稻草。

　　大浪淘沙，沉者为金。

　　目前来看，互助平台必定会重新洗牌。作为互助计划的龙头老大——相互宝，能不能笑到最后，一切都是未知数。

　　但不管结果如何，国家对互助平台的监管，最终目的都是为了规范互助行业，最后的受益人其实是我们老百姓。

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责任编辑：潘翘楚