小雨伞创始人兼CEO光耀：未来的保险科技化是必然_新浪财经

　　5月19日消息，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，小雨伞创始人兼CEO光耀出席并发表演讲。

小雨伞创始人兼CEO光耀

　　光耀表示，未来的保险科技化是必然，结合过去发生的事情，出了这个会场，发现整个VC世界、TMT世界科技进步是非常快的，一定是用不可逆的趋势让用户和互联网计算机取得联系。科技的另外一面是服务化，也就是说我们是不是能够解决客户的那些问题，它可能不是纯粹的金融解决方案，而是更综合更复杂的解决方案。

　　以下是发言实录：

　　光耀：各位嘉宾上午好！刚才崔巍总也讲了我的背景比较特殊，我其实在2015年之前是做互联网的，今天分享一下作为一个外来的做技术的和做计算机做了几年互联网之后的人，最近做保险的一些想法。我前半部分讲的和保险没有关系，是我在一些科技行业的认知。

　　最近整个世界新能源汽车领域都特别火，我经常会假设这样的例子，假设今天你作为一个创业者，我给你足够的资金，你是不是要进入这个领域，我们是怎么思考汽车科技行业领域赛道的。分析过往历史，发现整个汽车行业过往有三个重要的时间窗。一是1915年左右，也叫T型车，如果你是一家汽车公司，在一九一几年的时候，是能够把汽车变成一个流水的生产线的，那是一个重要的汽车行业进入时间点。知道这个时间点以后，你要再进入汽车行业，大概要再等50年，到一九六几年左右，另外一个变化导致你可以进入汽车赛道。再过半个世纪左右到现在，特斯拉掀起了时间窗，为什么这个时间窗是汽车领域赛道适合进入的行业，有两个原因。一是它的动力从燃油动力变成新能源动力，第二点背景更强大，它把整个传统的机械设备变成了计算机的电子设备。所以现在的新能源汽车本质上是一台计算机设备。基于这两个逻辑，我认为这个时间窗是有10年时间，如果你作为一个创业者拿了无数多的钱想进这个行业，大概只有这10年时间。这也是为什么说市场上有这么多优秀的创业者、这么多优秀的钱会投入到这个领域，预见到很多公司会活不下来，这是一个行业变迁的历史。

　　再想一想我在2015年的时候为什么创建小雨伞这样一个互联网的交易平台，去持牌拿保险经纪和保险代理的牌照。看整个移动互联网的历史，中国会把2011年叫做中国的移动互联网元年，不会早一年，也不会晚一年。中国最重要的移动互联网公司，比如滴滴、比如美团这样的移动互联网公司是在一年之后才诞生和爆发的，包括今日头条和抖音也是在这之后爆发的。时间轴我们再往回拉四年，2007年的时候，乔布斯发布了iPhone的第一代，为什么不是2007年整个移动互联网就爆发了，是因为2007年iPhone刚上市的时候，网络全世界主要是以2G带宽为主，很难下载一个图片，更别说视频。同时打开iPhone之后，2007年的APPS只有一个屏幕，因为没有应用开发者给它开发应用。所以整个产业、整个行业需要四年时间有人给智能手机开发应用，运营商将整个网络从2G网络升级到4G。还有很多硬件开发商，像安卓和小米这样的公司把基础设施逐渐在2011年搭配完善，2011年出现了非常多重要的移动互联网公司，包括微信、滴滴、小米，今天的头条。过了十年左右，他们已经成长为行业的巨无霸，市值都在一千亿美金以上。把这些公司再拆分一下，所有跟交易有关的平台，包括滴滴和美团、微信和头条系，为什么滴滴和美团的时间要晚一点，因为它需要更多移动支付的便捷工具，也就是移动支付，大概是在2013年到2014年才真正让移动支付爆发。我2014年在腾讯做了移动支付，我觉得非常重要的是很多行业会移动互联网化，会线上交易化。这是我们当时团队选择保险交易平台的逻辑。

　　苹果手机大概是2016年左右发布的iPhone7，iPhone第一次发布了全世界第一台只有一个孔的手机，只有一个充电接口，居然没有耳机接口，行业很多人都说是不是iPhone想重新定义一下耳机接口的标准，变成2.5毫米或者3毫米的耳机接口。实际上是吗？iPhone当时发布没有耳机孔的原因是因为未来的手机、未来的声音都是无线化的，紧接着一年之后它发布了每个人都在使用的移动耳机。它认为从未来看，这个耳机孔是没有必要的。我们今天再假设未来这台手机连充电口和耳机接口都没有，当然有可能，因为充电也一定会无线化，这是科技进化的必然趋势。过去20年多30年的时间，在软件、在计算机、在互联网领域进化革新太快了，每次进化革新都会诞生一些非常重要的巨无霸公司。今天有一家重要的二级公司叫森海塞耳，大家已经把它叫做14年前的诺基亚了，因为今天的无线耳机领域已经和森海塞耳没有关系了，它的迭代周期大概是传统行业的10倍量级，传统行业可能需要几十年时间迭代，但这个领域可能几年时间就会迭代一次。

　　我们再分享一些科技行业的变化，物理世界和数字世界。如果我们把今天保险的事业往后放一放，看看整个今天的科技世界发生了什么事情，整个世界在被数字化和计算机化。我最早从业互联网的时候，最重要的信息，比如说一篇文章、一篇小说或者一个报纸，会被编辑到新浪的网站上去。今天你可能会发现我在美团上订一个座位、订一份餐，你能知道这个餐厅库存是0还是1，这个数据也被互联网化了。今天我们出门要去一个地方，这个位置不是用人的物理感知的，而是我打开手机，让手机的GPS去帮我定义我在什么位置，我要去什么地方。整个物理世界被完整的数据化了一遍，如果物理世界是1的话，数据世界可能会是10或者是20，是更大的世界。基于这个逻辑，也会发生很多微妙的或者是大家越来越觉得不可理解的事情。

　　2020年去年的时候美股市场上有一帮非常重要的做空的基金，他们做空传统80后、90后很认可的像诺基亚、黑莓这样公司的时候，一帮年轻人在传统物理世界的对冲基金想做的事情是赚钱，但是你发现在另外一帮年轻人的世界里，他认为物理世界和这个虚拟世界是融合的。他说居然有一家公司买股票要做空谁，就像80后要做空机器猫，做空哆啦A梦一样，他说好，我就去互联网上找一个软件，买空看涨期权，最后发现物理世界的人和虚拟世界的人不在一个维度，在竞争的时候就会发生很大的冲突，我认为这个融合的边界在向前延展。就像拼多多这样的公司我们逐渐从理解到不理解，有可能未来这样的公司会变成一家你在手机上打开APP，它会让你种一棵树，它是个游戏，半年之后你只要交10块钱，它就能把这棵橘子树上生长的橘子快递给你。包括用户的变迁，我们发现越来越多的用户非常多的时间开始生活在虚拟世界里，受教育程度逐渐提高，他们认为互联网已经不是一个工具，而认为是肢体的延伸。我看今天有些嘉宾分享的特别好的话，来访嘉宾会拍照，本质上这个相机就是人类视觉的延伸，我记不住、我看不清，有相机辅助我，各种各样的工具他认为是肢体的延伸，你的睡觉时间、起床时间几乎是伴随手机而生的。前面讲到科技行业的变化，非常多，我只能选一些例子来讲。基于这个逻辑我们再来看保险行业的现状，这是我自己从业之后的一些分享。

　　尤其是我们现在在座的基于互联网上去做一些标准化的或者相对简单的健康险的时候，我以前是学经济学的，像芝加哥经济学派是我们心目中的大神，我们认为他们说的就是对的，认为商业保险就是要市场化的。今天如果我们把现在做的商业健康险和国家医保局做的医保去比较，发现我们其实还有很多的问题或者很大的成长空间需要去改善。2020年的数据涵盖了续期、重疾险，匹配可能不是当期的，但是粗放来看，2020年新收的健康险保费是8100多亿，赔出去2000多亿。简单贴现来算，大概是35%的赔付率，但是整个国家医保部分是收到2.4万亿，赔了2.1万亿左右。我想问一问医保局的领导工资在哪儿，是从财政单独拨款的，如果运营费用不从保费出，营销费用从哪儿出，我后来发现医保局没有营销费用。假设35%赔付率，还有65%是整个行业的运营费用、营销费用和利润，医保局只要制定两个政策，必须要有社保才能买房，不买社保小孩就不能上学，通过两个政策就把营销费用变为0了，所以医保的健康度是非常高的，结余的0.3万亿也会在未来的某一天付出去，因为它的赔付率是接近100%的。我觉得它不是一个纯市场化的领域，但是居然比市场化做的事情要好很多，对我们是不是有很多启发。

　　确实保险行业现在有很多的矛盾点，我后来也想说其实有一些行业它不是一个纯市场化行业。我经常会类比医疗和教育，中国的教育行业当然不是市场化的，中国的教育全是公立学校，九年义务教育都是免费的。包括医疗行业，有很多限制因素，或者就是这样一个逻辑，你要在这个逻辑下怎么去延展。我见了很多保险科技领域的VC，他们经常说你们客单价是多少，月活多少，我想说如果一个投资人去投资一家医院，院长，请问你们的客单价能不能翻一倍？医院会怎么说？这是挺容易的，只要一个没病的人告诉他有病，多开药、多做手术就可以了。像民营的莆田系的医院在百度里投广告，结果整个行业是受损的，我们行业不是这样一个行业，所以单纯强调客单价和月活是不对的，不是需要这样一份保单的客户基于这样的逻辑去开发是不对的，当然保险公司非常希望提高保费和利润，逻辑没问题。比如在教育机构，非公立的K12给中小学生讲语文数学的一家培训机构，他想提高收入利润，怎么做？很简单，他只能说你的孩子挺笨的，必须学10个学时，这样才能提高你的利润。用户关心的是你的产品是不是真正解决了我的问题。

　　我有一些想法，未来的保险科技化是必然，结合过去发生的事情，出了这个会场，发现整个VC世界、TMT世界科技进步是非常快的，一定是用不可逆的趋势让用户和互联网计算机取得联系。科技的另外一面是服务化，也就是说我们是不是能够解决客户的那些问题，它可能不是纯粹的金融解决方案，而是更综合更复杂的解决方案。保险和教育、医疗类似，我认为它的健康度是大于刚才说的保费规模这样的指标的，希望跟大家一起呼吁我们尽量回归到自己公司业务的时候，能更关注用户的健康度。同时关注用户的长期价值，我今天也会跟很多同业的朋友交流，我们担心的是很多公司用激进的方式获益了，就像教育和医疗，一定有人过度医疗、过度教育。本来你小孩很聪明，一学就会，不行，非让你把3+5等于8学10遍，然后收你额外的钱，结果你发现一人获益，最后从监管角度到客户角度对这个行业的信心会丧失。我们对这个行业需要的是耐心和健康度共同来守护好这个行业，谢谢大家，我的汇报到此为止。