原标题：你真的了解投资型保险吗？24人涉串谋诈骗与洗黑钱被捕，约4.2亿港元资产被冻结……
来源：保险文化
不知道大家还记不记得去年闹得影响比较大的“香港安盛保险投连险一夜暴雷”的事情，很多投资者把矛头直接对准安盛，并投诉到香港保监局，安盛当时也积极协助警方进行立案侦查。
近日传来好消息，这个事件迎来了实质性的进展：该案定性为投资基金诈骗案，涉及被骗款项4.75亿港元，拘捕24人，包括13男11女，年龄在28岁至64岁之间，包括3名集团首脑，其中一人是执业律师及11名保险经纪人。
目前，有关调查行动仍在继续，并将与内地执法部门跟进，不排除有更多涉案人员被捕。
安盛事件思考
由于大家或多或少看过各类媒体报道，这里不多赘述，简单的还原一下事件：
前两天，上百位安盛保险投保人声称，因在香港购买安盛保险发行的 EVOLUTIONHKI F保险产品，在2018年年中发现该保险产品净值一夜之间暴跌90%以上，在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单的净值为负数，据称造成了投资人高达4亿港币的巨额亏损。
投资者在暴雷之后前往香港安盛公司进行拉横幅维权互动，引起舆论的高度关注。
通过回顾香港安盛事件实况，我们可以发现，绝大多数受害者并不了解自己到底购买了一个什么品种的保险产品。并且按照一般常识，保险怎么会有亏损情况出现呢？
实施诈骗的四大手段
当时很多舆论把矛头指向安盛保险，安盛公司本身也觉得很无奈，一方面安抚舆论另一方面积极配合警方调查。那么这些人是怎么实施诈骗的呢？
1．说服内地人购买投连险：诈骗集团于香港控制一间保险经纪公司（Asia One 宏亚），而集团于开曼群岛成立涉案投资基金，以诱使受害者上当。集团早于2013年底开始行骗，于内地及香港约263名受害者，并指涉案投资基金为“跨国保险公司”旗下的基金，并说服对方购买“投资连结式保险”的基金，实际将受害人的保费投资到诈骗集团的基金中，合共损失约港币4.75亿元。
2．谎称每年9%~12%的收益：其实诈骗集团的基金并不是属于保险公司（跟安盛保险没有任何关系），而是独自注册基金，营销说是透过保险公司投连险平台，投资诈骗集团的基金。
由于集团涉及不同海外公司，加大非专业投资者的认知难度。另外，保险经纪推销时声称基金有2~5年期的“闭锁期”，并谎称每年有9%~12%回报，诱骗受害者购买高风险基金。
3．投资人的钱挪作他用：诈骗集团所获得的骗款，并非用作基金投金，至是存入主脑及成员的个人、公司银行及证券户口。骗款被用作经营借贷生意、购买物业及赎回楼宇按揭、偿还贷款，以及给予内地推销中介的分红。
4．事情败露谎称基金大跌：到2018年7月，有受害人发现基金价值大跌9.3成，而诈骗集团亦于2019年2月开曼群岛申请基金清盘。其后诈骗集团回应保险公司及受害人查诸时，声称基金清盘因投资高风险产品而失利。其实被他们用于其它用途，钱根本没有进入基金账户。
不过好消息是，此次香港警方破获的4.75亿港元投资基金诈骗案，款项基本可以追回，目前已经冻结的资金达4.2亿港元，包括5000万港元银行存款和3.7亿港元物业，也就是说基本上可以覆盖投资人的损失。
高收益和高亏损的风险并存
对于这一事件，安盛保险香港此前曾在声明中表示Evolution是一种投连险产品，投资风险需由客户自己承担。
投连险究竟是什么？撇开这起爆雷事件来谈，正常的投连险产品本身具有怎样的风险？
按照产品设计方式进行分类，人身保险产品主要分为：传统险、分红险、万能险和投连险。投连险具体是指投保人在投保投连险时会被要求选择一支或几支基金构成一个“投连账户”，这些基金通常是由专业投资机构运营，由保险公司挑选并纳入投连产品基金清单。投保人的保费进入投连账户，在扣除各项费用成本之后，账户价值会根据所选投资组合的实际交易价值进行上下波动，高收益和高亏损的风险并存。
据了解，内地市场上并没有相当于Evolution这类开放式投连险产品。在内地，投连险产品提供的是由保险公司预先筛选和预先选择的相关资产，仅向客户提供非常有限度的选择，在一定程度上降低了风险。
“从风险的承担角度来看，传统险的风险完全由保险公司承担，分红险是由保单持有人与保险公司共享盈余、共担投资风险，万能险的投资风险主要由保单持有人承担，而投连险的投资风险完全由保单持有人自行承担。”香港精算视觉保险学会会长牟剑群分析指出。
既然传统险的风险完全由保险公司承担，而投连险的风险完全由保单持有人承担，那为何还有投资者会选择要承担风险的投连险呢？
牟剑群表示，这是因为投连险的预期投资回报比较高。“‘高收益一定伴随着高风险’可以说是一条‘铁律’。这一‘铁律’在保险产品收益的确定中体现得淋漓尽致：对投保人而言，没有任何非保证成分的传统险收益通常是最低的，而没有任何保证成分的投连险预期收益通常是最高的。”
他认为，投连险本身就是不保本的，甚至在最极端的情况下的确会出现账户价值清零的情况。投连险的投保人作为受害者，虽然可能遭遇了诈骗而本金全损，但是对于自己在投资时受到高收益诱惑而做出的欠妥投资决定，毋庸置疑也需要承担一定的责任。
精算师娄道永也指出，产品本身并无好坏，只有适不适合。“希望大家从这次事件中吸取经验教训：了解清楚产品的情况，钱最终投向哪里；了解清楚自己的需求和风险承受能力；最后再去选择适合自己的产品。”
综上所述，小编认为，保险姓保，除了保障类保险，大家在买投资类保险的时候，也应该多关注“保底收益”，而不是“预期收益”。而到底保不保底，保底是多少，应该老老实实看合同，而不是只听一些业务人员的所谓“演示利益”。
从这个层面来看，这个事件实际上和一些P2P、私募、信托的暴雷一样，除了其他各方的责任，投资者还是要为自己在投资时的不谨慎与贪图高收益承担一部分的责任。
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责任编辑：潘翘楚
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