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“被别人撞了，算意外伤害不？意外险能赔不？”
每个人都会发出这种疑问，也会在配置保险时对是否购买意外险再三思量。因为意外无处不在，无法避免。
什么是意外伤害保险？
意外伤害险到底是什么呢？
这里先要了解下意外的定义：是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，这四大条件缺一不可。
而意外伤害保险是人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。
保险公司一般针对被保险人发生以下两种情况承担给付责任：因意外伤害导致身故、因意外伤害导致残疾。
不过即使是发生意外，对于“被别人撞了，算意外伤害不？”这种问题，也有三种赔付方式。
如果被车撞了，胳膊腿断了，去医院没治好，身体为残疾状态，按照银保监会的规定标准能够评定伤残等级，属意外伤残会赔付；
如果被车撞了，胳膊腿断了，去医院治好了，意外医疗险会报销医疗费用，意外住院津贴会按照约定予以补偿；
如果被车撞了，人已身故，意外身故险赔付约定保额。
如何区分疾病与意外
对于意外险的赔付问题，也存在个核心焦点：“如果猝死的话，意外保险能理赔吗？”
按医学词典对猝死的解释，猝死是非暴力、突然的病理性死亡。因此，结合意外的四大定义，猝死并不属于意外险的保险范畴。
这里要强调的一点是，意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。
只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。
但是，意外有时候并不是直接导致身亡的直接原因，这种情况下该如何判断呢？
案例：某人身患心脏病，不幸被车撞了，然并没有直接导致死亡，却引发了这个人的心脏病发，该病人因心脏病突发抢救无效死亡，这种情况属于疾病身故。
分析：这里的“车祸”只充当了一个诱因，并不直接导致该病人身故。如果这个人是个健康状态，那突发诱因并不会带走他的生命，带走他生命的原因只有一个：此前未治愈的心脏病。
通过上述案例的分析，虽然不知道“猝死”的原因是什么，但是确实不属于意外身故的范畴，意外险不会理赔。
不过目前市场上有些意外险带有猝死责任，如果关注这方面保障，可以选择带有猝死责任的意外险。
栏目介绍：
本期保险观察员@小甲龙历险记 从“什么是意外险？”、“被别人撞了，算意外伤害不？”、“什么人可以投保意外险呢？”“猝死的话，意外险能保吗？”四个方面讨论了“我们要不要买意外险？”
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责任编辑：王进和
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