怎样给“福猪宝宝”买保险

　　来源：理财周刊

　　张瑾

　　在中国传统文化中，十二生肖都有不同的寓意。其中，生肖为猪的宝宝常被人们与“福气”联系在一起。随着农历猪年的临近，生一个不愁吃穿的猪宝宝也早已成了不少新婚夫妻以及准二胎家庭的育儿目标。

　　多一个孩子，家庭的幸福感自然会跟着翻倍，但在新生命为整个家庭带来极大喜悦的同时，育儿的成本以及风险隐忧也会随之增加。尽管不愿想，但父母们仍需认真考虑的是：在育儿成本不断攀升的情况下，如何才能提高应对孩子遭遇突发意外、疾病时的风险化解能力？假设家庭经济支柱不幸遭遇变故，又该怎样继续保障孩子的教育和未来？……在养育孩子、规划二胎的征程上，除了依靠国家的政策扶持，循序进行合理的商业保险配置，也可以帮助宝爸宝妈抵御在孩子成长过程中可能遭遇的各种常见风险，同时缓解教育方面的支出压力。

　　“支柱”保障必不可少

　　父母是孩子最大的依靠。无论是独生子女家庭或是二胎家庭，作为家庭的主要收入来源，父母承担着不小的压力和责任。从经济的角度来考虑，如果孩子在没有保险的情况下遭遇风险事件，父母尚可应对，而一旦父母在没有保险保障的情况下遭遇重大变故，孩子基本没有抵御能力。因此，父母才是孩子最基本、最重要的依靠和保障。在进行保险规划时，宝爸宝妈们应遵循“先大人后孩子”的原则，在为家庭经济支柱做好意外、重疾等核心保障之后，再为孩子进行相关保障规划。

　　投保注意点：具体家庭支柱的保险规划上，业内专家建议可以选择期缴型高保额重疾险搭配高保额医疗险以及保额为年收入10倍左右的意外险（包括意外伤害和意外医疗）作为组合，用以覆盖家庭未来可能遭受的主要风险。而对于预算不多的家庭来说，则可以在上述产品搭配的基础上适当降低保额，或者先选购意外险搭配保障20~30年的消费型重疾险保底过渡。

　　孩子保障循序渐进

　　综合意外保障

　　活泼好动、好奇心旺盛是孩子们的天性，因此孩子们也是最容易遭遇意外伤害的群体。游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等都是可能诱发儿童意外事故的常见原因。如果家中的孩子较为活泼好动，家长们不妨及时为宝贝配置一份含有意外医疗保障的少儿意外险产品，这一险种的保费较为亲民，一年数百元的保费支出不会对家庭财务造成太大的压力。如果孩子不慎因意外遭遇人身伤害会产生医疗费用，一般都能在保障额度内得到报销赔付。

　　投保注意点：

　　1、投保前建议仔细查看产品的具体保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。

　　2、为孩子购买意外险应注意适度适量，无需重复投保。按照《保险法》的相关规定，未成年人身故保额是有限制的，10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元，若购买多份类似的产品，超出最高限额的部分无效。

　　健康医疗保障

　　一方面，从风险角度而言，小宝宝从出生起就可能遭受疾病的威胁，孩子“小病不断”是许多父母的共同感受。另一方面，根据世卫组织公布的调查数据，中国0-14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升，大病低龄化的趋势也越发明显，如严重心肌炎、白血病、神经母细胞瘤等都已成为婴幼儿高发疾病。对于家长们来说，能获得孩子疾病支出补偿的保险主要包括两种：一是重大疾病险，另一种为医疗险。

　　与成人重疾一样，少儿重疾治疗同样花费不菲。以“儿童杀手”白血病为例，进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上，而即使进行最低限度的4至6个化疗治疗的所需医疗费用也接近40万元，对于不少家庭来说都是不小的财务重担。重疾险无需发票，在孩子发生重疾后一经确诊就可迅速赔付合同约定的保额，可以有效减轻治疗压力，帮助孩子获得顺利获得及早治疗。而少儿医疗险则可以针对常见的少儿普通疾病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等进行实报实销，作为社保的补充减轻孩子日常生病时的门诊及住院医疗费用。

　　投保注意点：

　　1、选择少儿重疾产品时应重点查看合同保障范围内是否包含白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等少儿高发重疾，同时建议选择30万元以上保额。

　　2、少儿医疗险的选择应注重赔付条件、保额以及免除责任的比较，在同等条件下优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

　　3、如果家庭预算有限，建议优先为孩子配置好重疾保障，转移孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击，日常的普通医疗风险可暂且自留。

　　教育金保障“强制储蓄”

　　当“鸡娃”成为家庭最大的焦虑之一，无论是选择体制内或是体制外的教育路线，高昂的教育支出已经成为孩子成长过程中不可回避的“刚需”，如果是“二胎”家庭，则所需承受的压力就会更大。在意外和健康保障齐全之后，如果保费未对家庭造成大的负担，家长们可提前考虑为孩子再筹备一份“教育基金”，利用教育金保险强制储备、收益稳健等优点“未雨绸缪”。

　　目前，市面上可以为孩子教育成长提供持续资金支持的相关保险主要分为终身型和非终身型两大类。其中，终身型保障计划通常会考虑到一个人一生的变化，多采用数年一返还的形式，孩子小的时候可以用作教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司的长期经营成果；。而非终身型保障产品则是特别针对少儿的教育成长阶段设计，通常会在孩子进入高中、大学等重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业、创业或婚嫁阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个重要成长阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

　　投保注意点：建议优先选择具有保费豁免功能的教育金保险。这一功能在于保证孩子的保险利益，如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残（视条款规定），可免除后续各期保费的缴纳，但保险仍然有效，不影响孩子未来领取教育金的权益。

责任编辑：杨希