段力阁：数据智能在数据风控中的五大应用场景_新浪财经

　　来源：银行家杂志

　　由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛暨2022中国金融创新成果线上发布会”于2022年9月26日在京召开，本次论坛主题为“数字化金融创新：服务实体经济和产业振兴”，在主题为“数字化普惠金融助力中小企业发展”的圆桌论坛环节，北京云真信科技有限公司首席科学家段力阁进行了专业探讨。

　　北京云真信科技有限公司首席科学家

　　段力阁

　　北京云真信科技公司是一家专业服务于金融机构的金融科技公司，在符合监管和合规要求的前提下，与金融机构在营销和风控领域进行了深度合作，在普惠金融方面做了非常多的探索与实践，下面我将结合我们的一些工作进行分享。

　　数字金融的核心是数字风控，大数据和数据智能在数据风控中有非常重要的应用场景，可以助力金融机构实现精准获客和智能管理，从而降本增效、平衡风险，提升业务收益和效率。

　　营销方面。数据智能可以帮助金融机构根据产品特点定制模型，提供客户的行业分类、职业类型、行为偏好等，帮助业务部门筛选出高质量、意向强、响应度高的客户进行营销，从而实现降本增效。

　　反欺诈方面。数据智能风控可以提供一些反欺诈模型，包括个人的反欺诈和团伙的反欺诈，特别是团伙的欺诈，需要通过大数据智能化评价策略、多维度关系图谱等厘清风险关联关系、识别欺诈团伙。

　　贷前风控方面。大数据可以从企业本身、企业主个人两个维度进行风险识别，从企业规模、经营市场、流量情况等方面构建企业资质模型，以综合评估企业的经营状况、风险情况。对于小微企业主个人，我们可以提供全方位的风险模型，通过经济学的方法构建更高维度的一些变量，提升风控识别模型最终的区分度、准确度和覆盖率。

　　贷中风控方面。机构业务开展到一定的程度，会进入成熟期平台期，这时的新客占比降低，存量客户复贷会急剧上升，贷中风控因此变得非常重要。我们会对客户的全生命周期，以及全流程的风险资质变化进行整体评估，持续迭代优化风控模型和风险控制策略，重新评估存量客户的资质变化，有效降低信用风险。

　　贷后风控方面。不可避免地，其实我们也会遇到客户逾期的情况，一方面，在真正逾期发生之前，我们能够及早地识别，比如发现客户经营异常、行业变化等情况，从而提前预警，增强风险处置的及时性和准确性。另一方面，当逾期发生以后，我们还可以对客户的还款意愿进行评分，对其经营状态变化进行评估，从而实现对客户的差异分层，推动客户关系管理向智能化、精细化升级。

　　为了实现以上精准营销、反欺诈、智能的贷前、贷中、贷后风控，需要一个完善的监控平台来实现自动化、标准化和数字化的决策。整体来说，小微企业的风控相比个人更难一些，因为它的标准化更低、数据更加稀疏，在这种情况下，我们的数据智能更能体现优势，这也是我们数据智能在当今乃至接下来很长一段时间运用的一个重要业务场景。

　　段力阁系北京云真信科技有限公司首席科学家