意见领袖 | 俞燕
11月1日，俨然成了“惠民保”日。
从南到北，从东到西，约有十多个城市，在这一天不约而同地推出了新版本的“惠民保”。
自从2015年首款“惠民保”在深圳初创，距今已有七年时间。2019年，该产品遍地开花，一时风头无两。
说起来，“惠民保”的官方名称其实是叫“城市定制型商业医疗保险”，“惠民保”算是民间俗称。如果从消费者心理来说，这个俗称，实在是起得精妙：一个“惠”，不仅深得普惠金融的精髓，更是深入消费者的逐“惠”的本能。
何“惠”之有？以百余元的保费，获得少则二百万元、多则三百多万元的保险保障，其杠杆效应之高，胜过百万医疗险们。更何况，投保门槛还更低。
从今天以及数天前上线的各地新版“惠民保”来看，今年的版本较之去年更加优惠，有的地方保费进一步降低，有的则降低了起付线，有的扩展了投保范围。
随着医保个人账户制的推行，“惠民保”也可以用医保个人账户与家庭成员实行共济，投保个“全家桶”。
今天被“惠民保”刷屏的朋友圈显得无比热闹。不过在热闹背后，也不免让人生出一丝担忧：更加优惠的“惠民保”，是否真的好卖？
在刚刚出炉的二0大报告里，有一小节专门论及“推进健康中国建设”，其中提到要积极发展商业医疗保险。
这可能是商业医疗保险首次出现在这种规格的文件中。
“惠民保”便属于商业医疗保险之列。
据不完全统计，今天包括北京、广州、约有十余个城市齐刷刷地上线了新版“惠民保”。
虽然各地的版本不尽相同，但也有不少共性之处：
降低起付线
比如，北京今天上线的“北京普惠健康保”，将健康人群的免赔额从上年的2万元降低为1.5万元；特定既往症人群则从4万降至2万元。
此外，“北京普惠健康保”的国内外特药责任免赔额，无论是健康人群还是特定既往症人群，分别从2万元和4万地，统一降至0元。
如果按旧版本“惠民保”的免赔额标准，已超过了百万医疗险1万元左右的免赔额。而从目前的医疗费用情况来看，社保报销之后的医疗费用余额还在2万元以上的手术，至少得是中到大型手术了。
2万元的免赔额，其实已把相当一部分消费者尤其是相对年轻群体挡在了获赔范围之外。从这个层面来说，惠民保的惠及范围并没有看上去那么大。
也正是因为这样，今年以来已有不少年轻群体在网络平台上表达不想再续保的意愿。
今年以来多地的“惠民保”都降低了免赔额，比如“惠蓉保”从1.3万元降低至1万元（首次或非连续参保人员则降至1.5万元），“长沙惠民保”从1.8万元下调至1.6万元。
如今，降低起付线，对于这些因起付线过高产生犹豫的群体来说，可能会挽回他们的心。
惠及新市民
升级后的“北京普惠健康保”，除了北京基本医疗保险参保人员外，还将拥有北京户籍或持有北京市居住证、且已参加异地基本医保的北京市新市民，纳入参保范围。
这一新变化，亦是为3亿新市民群体解决医疗保障痛点的一种政策响应。
此前广州的“穗岁康”、杭州“市民保”等地，亦将新市民纳入参股范围，上海的“沪惠保”则专门开发了关爱版和新市民版。
“抗癌神药”上榜
“北京普惠健康保”将医保目录内自付一、自付二，医保目录外住院自费费用及100种国内外高额特药费用都纳入了报销范围，保障方案紧密衔接基本医保，进一步体现了补充保障。
在特药中，最值得注意的是被称为“抗癌神药”的CAR-T疗法，被多地“惠民保”纳入保障范围。纳入报销范围的特药品种皆有不同程度的扩充。
对于癌症患者来说，CAR-T疗法进入“惠民保”的报销范围，无疑是格大的福音。
保障范围扩展的同时，各地“惠民保”的保费则有一些变化。虽然北京的“北京普惠健康保”和“镇江惠民保”保费皆与去年持平，但亦有多地出现涨价。比如，“沪惠保”的保费则比去年增加了14元，苏州的“苏惠保”则上涨了30元。
对于消费者来说，一二十元涨价尚可承受，关键在于能否用得上。如果投了保、出了险但却因为达不到免赔额而没用上，那么即使只涨了两块钱，可能都会让消费者在心里掂量一下继续投保“值不值”。
个人账户共济投保
与百万医疗险、重疾险相比，“惠民保”的投保门槛要低得多，几乎可以称得上没有门槛：不限年龄、不限职业，不限健康状况，全家老小皆可保。
今年以来，多地的“惠民保”已允许使用个人医保账户共济使用，为全家投保“北京普惠健康保”则规定，自12月1日起，在医保账户完成共济对象备案后，可使用医保个账余额为可以享受北京市基本医保待遇的配偶、父母及子女缴费。
除了投保时更加方便，“惠民保”的赔付更加快捷便利。“北京普惠健康保”采用线上快赔，参保人无需提供理赔材料（特殊情况除外），理赔流程进一步简化。
在结算环节，多地“惠民保”已与当地医保系统打通结算，比如，宁波的“天一甬宁保”便与医保系统连通，实现了医院“一站式结算”。
政府监管之手更加有力
自从2019年“惠民保”开始出现井喷式发展，监管部门也加强了对该险种的监管，CBIRC出台了多项文件，对该业务立规。
从今年各地推行的“惠民保”来看，地方政府或部门的重视程度比以往更大。要么是医保局、金融局两局坐镇指导，要么是地方政府分管副市长亲自挂帅，监管力度亦有所加强。
以往“惠民保”主要有保险公司主导制和地方政府主导制，今年以来还出现了“政府推动、商保承办、公益化运行”的制度新形态，市场机制、行政机制与公益化机制开始出现深度融合。
比参保情况来看，当地政府部门介入较深的模式，比医保部门推动型和保险公司主导型模式的参保率高出不少。
有业内人士指出，采用“保险+公益”新业态，可以形成透明可信的公益化运行机制，构建公益化筹资、公益化管理和公益化使用的完整链条，更能培育健康人群“有病得保障，无病作慈善”的互助共济精神。唯有强化公益属性，使保险更可持续。
不过，对于作为承保方的保险公司来说，又如何平衡社会效益和商业效益呢？毕竟，以商业模式运行的“惠民保”，其死亡螺旋不知哪天就会到来。
(本文作者介绍：“喻观财经”创始人、资深财经媒体人。长期观察和研究金融领域。)
责任编辑：张文
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