微信朋友圈惊现问题贷款平台广告：宝升小贷失信累计被执行1.5亿_新浪财经

　　微信朋友圈，惊现这些“问题”贷款平台广告

　　来源：金融观察团

　　说到朋友圈广告，大家都很熟悉。在刷朋友圈的时候，我们可以看到跟朋友发的信息流一样的广告，形式有单图、多图、视频，属于感知性比较强的广告位。加上10亿级的用户体量，以及基于大数据的用户洞察实现精准推送，微信的广告资源深受广告主的喜爱和认可。

　　不过，这些广告主，除了高大上的车、房、化妆品、奢侈品，也有些来自金融行业，甚至包含有点low的现金贷平台。

　　最近，金融观察团就在安卓手机的微信朋友圈内，多次刷到了两家“不上档次”的贷款平台广告，他们或为失信被执行人，涉嫌高利贷；或为默默无名的助贷公司，放贷资质存疑。

　　宝升小贷“借款周转”：

　　失信累计被执行1.5亿被投诉利率超300%

　　第一家贷款平台名为“借款周转”，也是出现频率最多的。画面上有四个中年穷苦男性的形象，宣传可分8年还，最高额度50万，凭公积金申请。但是打开链接后又显示名称“众贷通”（这里不得不吐槽一下，贷款平台马甲真够多）。贷款申请页面显示，“众贷通“的资金来源为重庆宝升小贷。

　　企查查信息显示，重庆宝升小贷的全名为重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司（以下简称“宝升小贷“），成立于2013年7月，注册资本3亿元，全部完成实缴，经营范围为开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（以上经营范围按金融办批复的事项从事经营）。

　　在这里，我们先不谈作为一家重庆地区的小额贷款公司，宝升小贷如何明目张胆跨区域放贷，而关注其本身涉及的众多问题。

　　首先，从2016年11月21日至2019年4月1日，宝升小贷先后24次被重庆市渝北区人民法院列入被执行人，历史被执行总金额超过1.5亿元。2019年4月1日最新的被执行令显示，失信被执行人行为具体情形为“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务。”

　　其次，宝升小贷及其董事长兼法定代表人郑伟京、股东杨婕、李浩、江显超、重庆远洋消防设备工程有限公司均收到多份限制消费令和强制被执行令。

　　再次，股东李浩，在2019年6月进行了股权出质，金额为2100万元。

　　另外，2018年10月17日，宝升小贷因未按照规定期限办理纳税申报和报送纳税资料，被国家税务总局重庆两江新区税务局第五税务所罚款2000元。

　　最后，宝升小贷旗下贷款产品涉嫌高利贷被频繁投诉。

　　在21聚投诉网站搜索借钱周转、众贷通均查无此名，但宝升小贷旗下有家名为“微品贷”（原名“微品分期”）的贷款平台，多次被投诉高利贷、砍头息。

　　例如，2019年12月8日，借款人投诉称，“本人在重庆宝升小额贷款公司下的微品分期借了三笔款，已还完两笔笔，前一期借3000．一个月要还3900多，后一期2300．一个月还2938.3，综合利息远超国家规定！”

　　若按照借款3000一个月还款3900元计算，该借款人年化利率为360%；借款2300元一个月还款2938.3，年化利率则为333%。

　　值得注意的是，早在今年4月份，蓝鲸财经就报道了宝升小贷在朋友圈打广告的消息，也指出类似问题。但一个季度后的今天，该问题平台的广告还是频繁出现在朋友圈里。

　　东莞钱智信息“商银直贷”：

　　放款额超限资质模糊

　　第二家名为“商银直贷”，宣传口径很符合老哥们胃口，称“再借黑网贷了，缺钱找直贷，”信用分550以上最高可借50万，年化利率最低6%，最快2小时到账，“凭房、车、公积金即刻贷“，“正规放款机构，非网贷。”

　　但实际情况是，这家籍籍无名的贷款平台，宣传的借款额已经超过监管红线，且放贷资质、资金来源模糊。

　　首先，其宣传的最高借款额度50万元，远远超出监管要求。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确指出，“商业银行办理互联网贷款业务，应当遵循小额、短期的原则。单户个人信用贷款授信额度应当不超过人民币30万元。个人贷款期限不超过一年。”

　　其次，我们打开贷款申请页面下方的《服务协议》，显示运营方为钱智信息技术（东莞）有限公司（以下简称“东莞钱智信息”），但没有提到放款机构、资金来源信息。而且，该公司名称与上海钱智信息很像，但两者没有股权关系，且后者知名度更高。

　　企查查信息显示，东莞钱智信息法人代表为周江，注册资本100万元。成立时间是2017年5月15日。该企业注册了两个网站，一家名为钱智信息网，相关产品为贷贷网，另一家为帮贷网。

　　在法人代表周江旗下，有家名为海南帮贷小额贷款有限公司的小额贷款公司，周江持股99%。成立时间是2020年3月31日。但钱智信息并未在贷款申请页面提到该小额贷款公司。

　　比较合理的解释是，作为海南地方的小额贷款公司，除特殊批准外不得跨区域放贷，且杠杆率限制在3倍。钱智信息目前只从事助贷业务。但因为可考资料太少，我们对其资金来源没有更多了解。

　　除此之外，2019年12月9日，东莞钱智信息因“公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假的”被广东省东莞市工商行政管理局南城分局列入经营异常名录。2020年3月12日移出。

　　律师：微信需加强审核重视平台公信力

　　金融观察团发现，根据腾讯广告官网，对于金融类广告，行业资质应是基金、典当、银行服务、保险、信托、标准金融（指财务公司、货币经纪公司、贷款公司、金融租赁公司）、金融综合线上平台、信用卡、第三方支付、小额贷款、消费金融、汽车金融、征信机构、商业保理、金融辅助工具。可以说，已经涵盖了金融所有业态。

　　其中，小额贷款若涉及通过互联网开展业务，应具备“网络小额贷款”等相关字样或备案证明。从这一点上说，宝升小贷这种单纯的地方性小贷公司，非互联网小贷，并不符合互联网展业的资质，理应难以通过微信广告的审核。

　　而对于小额贷款的其他机构，要求也不多，如“贷款超市，提供5份贷款产品的合作协议及合作方的合法放贷资质”，“助贷平台，提供平台内所有放贷机构的合作协议及合作方的合法放贷资质”。这些要求对于鱼龙混杂的现金贷行业来说，从业者想要达到轻而易举。

　　进一步说，上述贷款平台涉及到的问题十分明显，均为公开信息，对于微信这种擅长大数据的公司来说，获取这些信息应该轻而易举，理应做好风险控制进行筛选，为用户推送合规产品。但微信不顾这些问题，持续发布问题平台的贷款广告。

　　对此，北京市中闻律师事务所合伙人王维维律师对金融观察团表示，从我国目前的立法来看，微信朋友圈广告应该属于互联网广告的一种，微信平台属于广告发布者。

　　“虽然根据法律的规定，广告主应该对广告内容的真实性负责，但是微信作为一个大型的社交平台，具有相对较高的公信力，消费者有时会基于对微信平台的信赖而进行交易。在这一背景下，微信平台对所发布的广告内容及广告主的相关资质证明文件的审核就必须更加严谨，对证明文件不全的广告不得代理、发布。”，王维维指出。

　　王维维表示，此次微信发布的朋友圈广告所涉及的小贷公司出现涉诉纠纷及资质问题，可以说是微信平台对于广告审核的一个疏漏。如果微信平台没有建立完善的广告发布监督管理体制，仅限于对商户的工商注册登记信息等基本材料审核，甚至连广告主是否涉及诉讼纠纷、是否具有相关资质证明文件等基础诚信问题都未审核，则会给不良商家造成“钻空子”的机会。

　　他表示，朋友圈广告的营销效果和商业价值决定了它在未来一段时间内仍然会是微信平台广告的营销重点。但是，随着朋友圈广告的种类和风格更加多样、消费者覆盖面更广，合法合规的问题也随之而来。微信平台如果在广告审核方面不能尽快建立完善的监督管理体制，公信力会大打折扣。互联网不是法外之地，道德的要求，法律的底线，平台和商家都应该铭记在心。

　　最后，金融观察团提醒腾讯和微信广告团队，金融广告可以打，恰饭没问题，但是要做好平台审核，珍惜自己的羽毛，不要乱七八糟的平台都接。否则搬起石头砸了自己的脚，影响了名声事儿小，消耗自己的公信力，甚至扯上法律问题，就得不偿失了。

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