支付通道也要断供了？部分P2P面临釜底抽薪

　　来源：网贷天眼

　　此前，曾传出监管约谈三方支付公司，要求审慎与P2P开展合作。是否此次约谈已经开始显露出效果？如果切断支付通道，对平台有何影响？网贷天眼对此事进行了研究与访谈。

　　切断支付通道，对平台有何影响？

　　9月16日恒信易贷在退出公告中提到：“近期第三方支付公司被监管方央行约谈后停止运营，导致无法代扣借款人的还款”。当时不少投资人感到疑惑，为何已经对接了银行存管的P2P平台，会说自己被三方支付“卡脖子”？

　　对此，某银行存管部负责人向网贷天眼进行了解释：“银行存管理论上是需要借款人转账（充值）到对应的存管账户进行还款。但是银行间转账一般会涉及到限额、时效性问题，并不利于借款人还款，所以一般来说都会引入三方支付公司进行代扣。”也就是说，如果没有三方支付公司的代扣与垫付服务，大额的转账有可能会面临无法实时到账等问题，操作也相对繁琐，用户体验将大幅下降。

　　此外，对于本身就没有银行存管的不合规平台，支付通道的切断就意味着平台业务将直接中断。

　　风暴主要针对支付公司直接与P2P平台开展的业务

　　前述银行存管部负责人向网贷天眼介绍：“存管引入三方支付代扣的情形分为两种，一种是银行存管协议中就已经包含了代扣服务的，会由银行委托三方支付公司进行代扣；另外一种更为普遍，即由P2P平台与三方支付公司直接合作，将还款代扣到存管账户中。”

　　据某支付公司工作人员透露，本次业务整顿剑指所有支付公司直接与P2P合作的情形，而且事实上，本次整顿的范围不止P2P，是所有“理财类”业务。整顿之后，支付公司将主要服务持牌金融机构。而且，对于P2P相关合作的清理，“先清无存管的平台，然后再清有存管的。”

　　十一前后将迎来“断供潮”，是否被豁免或取决于平台实力

　　D平台风控负责人对网贷天眼表示：“目前我们对接的两家支付公司进行代扣，其中一家明确告知我们9月20日将切断相关业务，另外一家由于我们主管部门发函请求，表示愿意给我们延后一周。”

　　同时，D平台风控负责人表示了两个担忧：“首先代扣服务如果中断，短时间内我们可能难以保证所有借款用户都能接受主动充值还款；第二就是，如果支付通道被切断，担心部分借款人会得到某种‘信号’，以此为理由，拖欠还款成为老赖。”

　　而华东某头部平台也向网贷天眼介绍了当前的情况：“支付公司确实在清理这块业务，我们中秋之前就接到了通知。目前我们对接的两家支付，其中一家表示会逐渐终止合作，但另外一家经过特批流程，合作可以继续，所以我们目前不用太过担心。另外，其他几家沟通较多的头部平台也都类似，不会遭受此轮影响。”

　　实际上，根据此前财新报道，监管部门约谈支付公司，要求后者审慎开展或清退P2P支付结算业务。但监管同时强调不能“一刀切”，要在维持社会稳定的大前提下，具体根据各家支付公司提交的方案执行。

　　可见，本次清理中头部平台普遍可以获得豁免，但对于直接与三方支付合作并且拿不到“特批”的平台，只能做好应对风暴的一切准备。此轮风暴如何刮、刮多久，目前还无法预判，但留给这部分平台的时间已经不多了。而就在昨天，当被问到切断代扣通道后平台有何种应对措施时，D平台负责人表示：“暂时也还没有找到好的方法。”

　　银行存管直连方式或将成为主流，“但银行存管也在收紧”

　　至于本次清退的影响，有业内人士分析：“支付公司为了合规，可能后续会非常审慎与P2P进行直接合作，将来存管直连模式可能会成为主流，由支付公司直接与银行合作，这样就没有后顾之忧。”

　　但根据网贷天眼此前报道，银行存管业务事实上也在逐步收紧。多家股份行、城商行和民营银行从去年底今年初开始，已经接到监管窗口指导不能再做此块业务：继贵州银行明确宣布退出P2P平台资金存管业务之后，上海银行、北京银行、恒丰银行、广东华兴银行、浙商银行、徽商银行、厦门国际银行、廊坊银行等多家银行也在明显缩减网贷资金存管业务。

　　某银行存管部门负责人表示：“目前还在新接平台的银行可能不超过3家，而且门槛较高，若不是头部平台，基本很难接入。而其他银行普遍在收缩，不少平台已经被通知合约到期后不能再续约，或者有部分平台其实合约已经到期，只是为了不引发风险，银行并未中断存管服务。”

　　可见，无论是三方支付还是银行存管，P2P行业的合规要求都在不断垒高，尤其中小平台继续走下去的困难在不断上升。但相对于远虑，更多平台考虑的还是近忧，本轮风暴后续发展，网贷天眼将持续关注。

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