借款人收入高达16亿 小黑鱼网贷平台风控受质疑

　　原标题：借款人收入高达16亿，前途牛高管创立的小黑鱼风控裸奔？

　　来源：探长读财

　　作者：探长

　　1月3日，有网友在网贷之家社区发布主题为“听说小黑鱼风控很厉害，看标的就是假的！”帖子。该网友在帖中提到，24岁小姑娘收入4000万，到平台借4300元。2018年12月26日反馈，2019年1月2日也没给回应，电话客服没人接。

　　无独有偶，探长读财还发现小黑鱼网贷理财产品中，编号为“日常消费XJFQR19FA358358”的项目信息显示，一位40岁先生在平台借款7260元，借款期限6期，借款用途日常消费，所属行业事业单位，其收入情况竟高达16亿元。

　　此外，网贷理财产品中，编号为“日常消费XJFQR19FA358814”的项目信息显示，一位29岁先生在平台借款4500元，其收入情况竟高达5亿元；编号为“日常消费DXDCR19FA358840”的项目信息显示，一位27岁先生在平台借款1000元，其收入情况竟高达4亿元。

　　探长翻看小黑与多个借款项目信息发现，借款人收入普遍在几万到十几万元，也有很多项目未披露借款人收入情况。另外，关于借款人收入情况，平台未写明是月收入还是年收入，不过按照正常情况，普通人年收入一般都在几万到十几万之间。

　　据此猜测，上面出现借款人收入4000万和16亿元的情况，可能是借款人随意填写的数字，小黑鱼未经审核就披露出来。即便如此，这也足见小黑鱼审核借款条件有多随意和宽松，也不得不让人怀疑，小黑鱼所谓的大数据风控形同虚设。

　　曾获最佳智能风控平台奖

　　公开资料显示，小黑鱼隶属于2017年3月31日，注册资本5000万元人民币，法人代表严海峰，唯一股东是南京金貔犰商务咨询有限公司。工商资料显示，南京金貔犰商务咨询有限公司的股东是严海锋（持股85%）、陈福炜（持股5%）、王豪（持股5%）、王陈（持股5%）。

　　探长读财注意到，小黑鱼管理团队中，5人中有3人曾就职于途牛旅行网，且均为途牛高管。值得注意的是，小黑鱼管理团队中，只有COO王豪有金融从业经验，先后就职于法国巴黎银行、西班牙对外银行，以及宜信公司。

　　公开资料显示，小黑鱼是一家集电商（网购、分期购、拼购）、旅行（机票、火车票、打车、酒店、景点票）、信用生活（理财、借钱、征信、贷超）为一体的会员消费服务平台。其中，上文提到的借款信息为小黑鱼网贷理财披露的项目信息。

　　小黑鱼官网简介显示，公司成立于2017年，是集移动互联网生活方式、消费新生态、消费升级服务于一体的会员制消费服务平台。小黑鱼百科资料显示，平台已先后完成两轮融资，共获得近13亿元融资。

　　2018年1月10日，小黑鱼科技曾宣布获9.5亿元A轮融资，该轮融资由光速中国、晨兴资本、集富亚洲、戈壁创投、丰盛集团、原大众点评创始人张涛和小黑鱼科技管理团队联合投资。

　　2018年8月22日，小黑鱼科技宣布完成A+轮5000万美元（约合3.4亿元人民币）融资，本轮融资新增投资方：光速美国、Rakuten Ventures、华创资本、沸点资本，A轮老股东光速中国、晨兴资本、集富亚洲、戈壁创投、丰盛集团和小黑鱼科技管理团队持续跟投。

　　公开资料显示，唐宁是华创资本的创始人，也是宜信的创始人。华创资本官网展示的投资案例显示，小黑鱼与同盾科技、铜板街、第1车贷、现金巴士等被列入新金融的投资案例中。

　　探长读财注意到，虽然上文提到小黑鱼风控形同虚设，但2018年4月21日，小黑鱼在第二届互联网金融科技风控大会上荣膺“最佳智能风控平台”奖项，并入选金融科技最佳风控企业TOP 50强榜单。王豪出席大会并提出：风控体系需要定制化。

　　会员费涉嫌变相砍头息

　　虽然小黑鱼的产品包罗万象，但其天生缺流量。因此，在墨迹天气、微信，乃至各类贷款超市都能看到小黑鱼的身影。有意思的是，对流量近乎饥渴的小黑鱼除自营的贷款产品之外，也为其它现金贷导流。

　　为了获取更多用户，小黑鱼还在线上、线下投放广告。不仅如此，2018年3月21日，小黑鱼科技还签约林志颖，由其担任小黑鱼首席体验官。

　　探长读财从小黑鱼客服获悉，小黑鱼会员费一年299元，半年199元，会员特权包括充话费8折（限20元产品，实付16元，每月限充1次），从小黑鱼购买飞机票优惠50元或30元，从小黑鱼打车（滴滴、神州）优惠5元。小黑鱼客服补充道，会员最主要的特权体现在借款服务上，通过率更高，自营小黑鱼借款最高授信20万元，包括借款，信用卡代偿等。

　　探长下载小黑鱼APP之后未发现网贷理财产品，客服A告知需要买会员才能看到理财产品。为此，探长还花费199元购买了小黑鱼半年的会员。购买会员之后仍未看到理财产品，再次致电小黑鱼客服B才得知，理财产品完全开放，无需购买小黑鱼会员。

　　当探长提出取消会员并申退费时，小黑鱼客服劝探长没有必要取消，并告知后期充话费能获取200元优惠，在探长一再要求下，客服同意取消会员并退还探长会员费。这里特别要提到一点，客服在决定取消会员之前，特别询问探长是否申请过贷款，当探长明确表示没有贷款之后，会员费很快退至银行卡中。

　　由此可见，贷款业务才是小黑鱼目前核心业务，或者说是小黑鱼目前最赚钱的业务。对借款人来说，在申请借款前必须购买小黑鱼会员，这相当于小黑鱼提前向借款人收取了砍头息（如果用户只借款）。

　　小黑鱼创始人严海锋曾向媒体表示，“用户购买最大的原动力还是在于好商品 + 便宜。上线短短半年，小黑鱼已经拿下 100 万付费会员，2019 年的目标是进军千万付费会员，到时其对供应商的溢价能力将进一步加强，业务涉及的范围也将进一步扩大。”

　　不难发现，成立不足两年的小黑鱼可谓突飞猛进。然而，一家以金融为核心业务的公司，如果只关注用户规模和发展速度，对金融缺乏敬畏之心，未来也将自食野蛮生长的恶果。

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责任编辑：贾振飞