来源：华博商业评论
近期，裁判文书网披露了一则荒诞的消费贷高息纠纷案，原告晋商消费金融股份有限公司（以下简称“晋商消金”）将借款人告上法院，结果因为收取的利息太高，自己反而成了欠款人。
根据裁判文书，2019年7月18日，李某在居间人深圳天道计然金融服务有限公司（以下简称“天道金融”）的介绍下，通过其提供的网络平台与晋商消金签署了《个人消费贷款合同》，借款27512元，借款期限为12个月，月利率3%，还款方式为等额本息。正常还款情况下，连本带息合计应还33166.94元。如果逾期，则按照逾期本金每日0.1%计算罚息。
借款当日，晋商消金向李末的银行账户打款27512元。然而，该笔借款到账后，天道金融随即从该账户扣走了5712元服务费，相当于借贷总额的20.76%，也就是说李某实际到手的借款金额仅为21800元。按照等额本息方式还款，12期连本带息还33166.94元实际还款的年化利率超85%。
显然，天道金融收取的5712元服务费明显具有“砍头息”的特征。对于“砍头息”，民法典草案合同编第670条已明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。另外包括银监会，最高人民法院等部门都曾发文明令禁止“砍头息”。
后续，李某根据合同约定，自2019年8月18日起分12期还款，还了10期，其中包括7期正常还款以及3期逾期还款。2020年6月19日李岩最后一次还款，他共向晋商消金返还借款及支付利息、罚息合计28141.87元。
由于少还了两期，晋商消金遂向国家征信机构报送了其逾期还款的信息，并向宝鸡市陈仓区人民法院提起诉讼，请求判令李某向晋商消金偿还剩余借款本金4979.64元，并判令以未还本金为基数，按年利率24%计算利息（截至2023年4月23日为3401.98元）直至还完，合计金额8381.62元。
但晋商消金的主张并未获得法院支持，法院明确表示，晋商消金提供的《个人消费贷款合同》中约定借款月利率为3%，年利率为36%，已超过法律规定的金融借款合同年利率24%的上限。对超过部分，依法不予保护，未超过部分予以保护。晋商消金依照年利率36%收取的借款利息为5574.44元，其中超额收取利息达2258.15元。
至于天道金融收取的5712元服务费，由于晋商消金和天道金融在借款合同中约定，天道金融不得向李某收取任何费用。所以，法院认为该笔费用应当晋商消金承担。
最终，法院审理认为，截止2020年6月19日，李岩已向晋商消金还款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合计33853.87元，已超过合同约定的应还款总额33166.92元。因此，李岩欠晋商消金的借款已全部归还。除此之外，李岩向晋商消金支付的利息中，还有2258.15元超过司法保护上限。
加上超额还款部分，晋商消金向李某超额收取的利息金额达2945.1元。也就是说，晋商消金反而成了欠款方。不过对于这笔金额，当庭法院并未作出判决，李某需要另外起诉，才能拿回晋商消金的不当得利。
李某的遭遇并非个例，据此前《凤凰网财经》报道，近期裁判的十则与晋商消金相关判决书中，晋商消金放贷年利率都高于24%，九成超33%，半数高达36%。
在网络投诉平台【进入黑猫投诉：https://tousu.sina.com.cn】上，也有不少借款人向晋商消金发起了投诉。截至3月14日，黑猫投诉已经收录了2242条有关晋商消金的投诉，内容涉及砍头息、暴力催收、高利贷、收取高额担保费、变相收取会员费等等。
公开资料显示，晋商消金是经银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，成立于2016年2月，第一大股东为晋商银行，持股比例40%。由此来看，晋商消金应当属于消费金融“正规军”，但其野蛮放贷的行径却不似“正规军”的做派。
而如此野蛮放贷，实际上也并未给晋商消金带来多少效益。截至目前，已开业的31家消金公司中28家消金机构披露了2023年业绩，其中晋商消金2023年营收为4.78亿元，净利润0.62亿元，排名倒数第二。
责任编辑：张文
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