新网银行刘波：国内小微信贷服务模式共有五种_新浪财经

　　12月16日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021智慧金融峰会”今日召开。新网银行副行长兼首席运营官刘波在论坛上发表了题为《新网银行的数字金融普惠实践》的主题发言。

　　刘波在演讲中提到，目前国内小微信贷服务模式共有五种。第一种是以一些大型电商为主的，代表机构是淘宝、天猫以及京东等，其中主要是淘宝和天猫。第二种是以美团为代表的，立足于餐饮行业。第三种模式是以台州银行、泰隆银行等江浙地区银行为代表的，以区域化、地毯化作业、以人去管护的运营模式。第四种是现在大家讨论比较多的，产业金融和供应链相结合的模式。第五种是关于一些路边摊、路边店铺，它不是以企业为对象的贷款模式，而是放贷给个体经营者、个人。

　　刘波表示，将继续锚定数字原生银行，秉持技术立行，与主流金融机构优势互补、共赢发展，用源头活水滴灌普惠生态。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　大家好，我是新网银行副行长兼首席运营官刘波。非常荣幸收到新浪财经的演讲邀请。今天，结合新网银行的发展历程，我想跟大家分享一下我们在普惠金融方面的谋篇布局。

　　首先，向大家介绍一下新网银行。新网银行成立于2016年12月28日，股东是新希望、小米和红旗连锁。新网银行是中国第七家民营银行，也是中国现在唯三的互联网银行。

　　互联网银行的模式是什么呢？最显而易见的特征就是可以在全国范围内展业。这几年，新网银行发展得还不错，每年都有些增长，位居民营银行第一梯队。很重要的原因是我们坚持服务普惠、服务小微。在近5年的时间里，我们已服务了超过6000万用户，累计放款超过6000亿元。

　　新网银行从出生开始即带着互联网基因，没有现金业务，没有业务经理，依托金融科技手段为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。如何打开局面，这是我们第一时间需要思考的问题。打开局面有几条道路：一是依托股东资源向内打。新希望和小米都有很好的生态体系。本身这些企业都很知名了，它们的生态其它银行已经服务得很好。成立四川新网银行，从监管的层面来讲，是希望我们对这个社会起到有益的补充。如果我们做重复的事情，既对股东没创造价值，也对社会没有创造价值。所以管理层当时一致决定：我们向外打。

　　往外打说起来简单，做起来就很难了。于是，我们就制定了一个战略，叫做“万能连接”。什么是“万能连接”呢？在资产端，我们能快速推进和场景的连接。我们连接的第一家机构是蚂蚁，第二家机构是美团，然后是移动、银联云闪付、南航、饿了么、爱奇艺等企业。通过近5年时间的发展，大众常用的APP，我们都做了金融服务的连接，也获得了广泛的获客来源。

　　从具体的客户情况来讲，新网银行的信贷客户基本上分布于三四五线城市，其中四五线城市的比例到达了70%以上，一二线城市不足10%。这跟我们的战略打法息息相关。因为现在的一二线城市，金融服务并不欠缺。但具体到四五线城市、甚至是农村，金融服务相对不足。虽然国有大行在这些地方有一些网点，还有农信社，但在实际操作方面，客户得跑几次才能把贷款办下来。而且这些机构没有决策权，所有的信贷政策全部在总行、分行，很难为这些地区设置差异化的信贷政策，跟当地的实际情况也不匹配，贷款申请通过率很低。新网银行进入这些地区之后，大大加快了客户服务的流程。

　　我们认为下沉长尾客群的不良率是可控的。从数据上来看，新网银行的不良率一直稳定在1%左右，也证明了客群的质量是可控的。我们作为一家以互联网方式运营的民营银行去服务四五线城市客群，起到了监管的最初设想效果，对社会起到了有益的补充。这批长尾客户在我们进入之前，有15%左右是白户，从来没享受过金融机构的服务。还有一部分客户，原来服务他们的机构里虽然有银行，但是占比很小。在新网银行进入以后，满足了他们对资金的使用需求，而且也有利于他们养成良好的金融习惯。

　　我个人总结了一下，目前国内小微信贷服务模式共有五种：

　　第一种是以一些大型电商为主的，代表机构是淘宝、天猫以及京东等，其中主要是淘宝和天猫。原来我在蚂蚁主管的是借呗相关的金融服务业务，当时提出了一个叫“310”的口号，就是“三分钟申请，一秒钟放贷，零人工干预”。那么逻辑是什么呢？因为销售来源于淘宝、天猫，货在菜鸟仓，资金在支付宝，客流、资金流、物流信息尽在掌控之中。所以名义上是信用贷款，实际上是店铺质押贷款，不良率非常低。这种方案有效，但是需要强大的生态圈，几乎是屠龙之技。其它金融机构根本没办法效仿，因为这么大的生态圈组建起来难度极大。

　　第二种是以美团为代表的，立足于餐饮行业。线上销售和线下服务相结合，做得也不错。本质上是一种对线下模式小微信贷业务的优化。但是不良率不像第一种里的那么低，因为它所处的是餐饮行业，是个强势行业。餐饮行业是现金流最好的行业之一，一旦餐饮企业借款，要么是扩充新店，要么是装修需求，这是有一定风险的。第二种模式一般的金融机构想学也很难学得来。

　　第三种模式是以台州银行、泰隆银行等江浙地区银行为代表的，以区域化、地毯化作业、以人去管护的运营模式。这是非常值得尊敬的，因为它们做得很好。但是这种模式，这么多年在中国的其它地区复制的成功率很低，这可能和江浙的民营经济发展比较快的基因有关系，其它地区用同样的模式没法做起来。

　　第四种是现在大家讨论比较多的，产业金融和供应链相结合的模式。这个是可以做起来的，但目前来看整体还是要依靠核心企业。

　　第五种是关于一些路边摊、路边店铺，它不是以企业为对象的贷款模式，而是放贷给个体经营者、个人。虽然放贷对象是经营者，但是以个人信用作为评估标准。但存在个问题，虽然不良率可控，可户均只有几万块钱的额度，稍微规模大一点的企业，这种模式就很难满足融资需求。

　　新网银行结合自身情况，在第四种和第五种上做了拓展，我们先聊聊比较容易理解的第五种模式。第五种模式的核心其实是经营者，我们选择放款到个人账户。之所以放到个人账户上，主要有两个原因：第一，个人是无限责任，企业是有限责任；第二，个人的放贷流程更简便，而放款到企业会涉及到对公开户等一系列手续，比较麻烦。

　　另外，我们可以和产业结合。原来做核心企业业务，要么做它的库存融资，要么做它的应收账款，但你要核心企业确权，这是很难的。如果你要逐单尽调，逐单线下去做，这也是很难的。还有一些新兴的核心企业的业务覆盖全国，它的经销商、供应商也是全国范围的。如果区域银行去做，又只能做当地的，效果不太好。国有大行倒是可以做全国，但毕竟它是每个分行做每个地方，统一的概念很难形成。除了融资以外，企业急需的是搭建一整套的账务体系，一整套的经销商的钱包体系，这便是我们的优势。我们现在服务的客户有中粮、立白、王老吉、海尔、中国移动、陕重汽等企业，合作的模式也有很多种。

　　除了帮这些企业做金融服务，在全国范围内帮它们做订货贷，同时还提供账务体系和经销商管理的财务体系服务。比如说，我们和陕重汽签了独家战略合作协议，不光为它的客户提供买车的贷款服务，还涵盖了后面的配套金融服务，让用户在购买车后随时可以抵押。新网银行也帮助陕重汽打造APP，让其可以轻松管理相关数据和流程，知识产权双方共有。通过这种模式，新网银行可以为客户提供一整套的系统和服务，而不简简单单只是做金融，同时也方便核心企业进行业务管理。

　　和陕重汽的合作是一种模式。而我们和中国移动的合作则是另一种模式：我们怎么去帮中国移动的经销商把控订货的整个流程，怎么让贷款额度符合它的需要，怎么把金融服务扩散到二三级经销商，怎么去做多级经销商体系？只有帮对方提前设计好解决方案，我们才能更好地服务这些核心企业。在价格合理的情况下，新网银行通过与多种服务功能相结合的方式，使得民营银行也能够承接核心子企业的业务。

　　很多小微企业对资金的使用需求时间较短，比如进货后一两个月就把东西卖出去了，就可以把贷款还了。所以，这些小微企业更需要的是灵活贷款方式。新网银行在这方面又踏出了一步——对公贷款实现支持随借随还。这种模式在全国的银行中非常少见，真正满足了客户的需求。比如客户借一年期的贷款，年利率在5%左右，假使借100万，就要付5万多的利息。而我们的产品支持随借随还，在客户只借了两个月的情况里，实际付出的利息成本就会低得多。

　　新网银行提倡科技、提倡技术，70%的员工是科技人员和算法工程师，这和主流银行的人员结构有巨大的差异。我们希望用技术的手段推动整个产品的进步，从客户的需求出发服务好客户，从而服务好我们的核心企业。这条道路我们会坚定不移地走下去。

　　目前来看，我们今年的小微贷款目标可能会超200%完成，整体来看明年的目标可能会再翻一倍。尽管现在小微的不良率比较低，我们比较审慎地在看这个业务。新网银行从开展小微信贷业务以来，会把一些展期的、客户协商的、无还本续贷的，或者是一些其它从征信上无法体现情况，从内部上算作是可能会产生不良贷款的风险，充分地从内部预估风险，防止产生猝不及防的情况。目前来看，新网银行的整体拨备覆盖率在400%左右，远高于其它民营银行的水平。因为我们认为在有些情况下，把风险预估做充分，未来在抵御风险的时候会更有力。这条道路新网银行会坚定不移地走下去。

　　过去几年可以说是新网银行的探索期，也是业务发展的第一波小高峰。目前，新网银行已经完成了业务方向的初步探索，形成了对银行业务全流程的数字化的理性认知，建立了对技术管控风险的充分信心。展望未来，我们将继续锚定数字原生银行，秉持技术立行，与主流金融机构优势互补、共赢发展，用源头活水滴灌普惠生态。