华夏银行陈璐：数字经济时代商业银行面临着四大方面挑战_新浪财经

　　12月16日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021智慧金融峰会”今日召开。华夏银行产业数字金融部总经理陈璐在论坛上发表了题为《发力产业数字金融，全面提升服务实体经济的能力》的主题发言。

　　陈璐表示，在数字经济时代商业银行面临着更大的挑战，分别是：如何充分挖掘有效利用生态场景数据和新技术；如何更好地切入区域发展战略；如何弥补金融数字化与产业数字化之间的差距；如何抵御多方竞争带来的市场挤压。这就是目前商业银行感受到的比较明显的四方面的挑战。

　　陈璐在演讲中表示，针对未来，为了产业金融数字业务更好地发展，也为了让商业银行在整个数字经济时代取得更大的突破，有以下几点展望，也是希望业内大家共同努力的期望。第一，持续完善数据公共基础设施，希望能够在更开放的环境内更有效地去实现数据价值，也就是说数据将成为跟土地、资本和设备一样的生产要素，还需在更开放的范围内去挖掘它的价值。第二，生态参与方从自娱自乐走向主动开放，希望未来无论是大型银行也好还是中小银行也好，无论是企业也好还是金融机构也好，能够以开放共赢的心态广泛合作，促进这个生态交织融合，共同成长、共同创造价值。第三，要提高科技对业务的支持作用。大希望未来同业能够互相探讨，共同推进，能够提升科技对业务连续性，对业务运营安全以及风控方面更大的支持的力度。第四，坚持风控是金融创新的底线。希望风险中台能力的提升能够保障业务创新在风险可控、风险可视的环境下持续地开展。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　大家好，非常高兴参加新浪财经主办的“2021智慧金融峰会”活动，我今天跟大家分享的题目主要是“发力产业数字金融，全面提升服务实体经济的能力”。我的分享大概分四个部分：

　　第一，数字经济带来新挑战，驱动银行全面深入变革。

　　第二，深挖数字价值，以新模式提升金融服务的能力。

　　第三，华夏银行采取新行动，以产业数字金融业务实践，更好地抓住数字经济发展的新机遇。

　　第四，下一步我们也希望在夯实数据基础，加快生态合作，在提升风控能力方面能够有新的作为。

　　大家知道，我们已经进入了一个数字经济的时代，在数字经济时代商业银行有没有面临更大的挑战呢？答案是肯定的。结合我们华夏银行在数字化转型以及更好地服务实体经济的过程中的业务实践，我们总结了大概有四类挑战：

　　1．如何充分挖掘有效利用生态场景数据和新技术。

　　大家最近可能会听到很多个名词，比如说工业互联网、数字物流、企业ERP。这些新的技术其实编织了一个多元信息网络，构成一个新的生态，在这个生态之中其实对银行的数字化转型也提出了更高的要求。如何更好地在生态场景中提供无感知的金融服务，如何创造新的数据价值，需要商业银行做出更多的努力。

　　2．如何更好地切入区域发展战略。

　　大家都知道北京市有五个中心的定位，其中一个最重要的是“国际科技创新中心”。这样一个城市定位中，其实北京市已经对产业端如何实现数字化转型提出了要求。那么在金融端，我们如何利用我们的一个数字化金融服务能力更好地去满足城市的发展，其实是我们需要思考的一个重大的问题。在很多省份，包括浙江、广西也明确了自己本省份数字经济发展的规划和目标，在外网都可以看到，他们提出了很明确的数字经济的规划目标。

　　最新的11月26日发布了一个《国务院关于支持北京城市副中心高质量发展的意见》，里面从产业端，从金融端，都明确提出了数字时代发展的新要求。在产业端，这个意见提出要强化科技创新新引领，聚焦新技术、智能制造等，引导创业链、产业链在城市副中心及多边地区布局，大力发展数字经济。同时也提出了要提升金融商务服务的功能，里边对金融业的数字化转型也明确了相关要求。在这个城市的区域发展过程之中，我们金融业、商业银行要抓住这样的发展机遇，以自身的数字化能力、数字化技术运用更好地切入和服务区域经济发展战略。这是我们面临的第二大挑战。

　　3．如何弥补金融数字化与产业数字化之间的差距。我们在与客户长期尤其是近几年的沟通和交流中也深深地感受到我们数字中国战略已经深入到我们的产业的方方面面，产业基础高级化、产业现代化目前正处于关键时期。在这个关键时期，其实产业也好，政府端也好，都在加速数字化，比如政府的采购平台、政府的政务信息管理平台还有产业园区的公共管理平台都已经运用了大量的数字技术，数字化水平也明显提升。比如企业运用ERP系统连接它的产供销存这样整个生产管理的功能，运用它的采购平台和供应链管理平台来提升它的管理能力，这里边的数字化水平也体现出了快速发展的状态。但与此同时，作为商业银行，我们深深地感受到与这些快速发展的产业端相比，我们的数字化还存在一定的差距，这也是数字经济时代给我们提出了一个新的命题，就是如何减少相互之间的差距。

　　4．如何抵御多方竞争带来的市场挤压。大家观看一下上市银行近几年的财报，可以明显地发现，在利率市场化推进的过程之中，商业银行利差普遍面临着收窄。与此同时客户却对我们提出了更高的要求，比如说金融服务能不能是无感的，我在购物的时候，我在采购的时候能不能很快捷地通过一键点击的方式就能够提供这种融资的支持？又比如说我不想去网点，企业法人很忙，我能不能就在我的办公室利用我的移动端、网络端就可以享受到你们便捷高效的银行的服务呢？又比如说银行自己其实也感受到，我们在营销过程之中，能不能更好地运用外部大数据，更好地运用人工智能等技术实现我们的精准营销，减少我们营销资源的浪费呢？这些都是给我们带来了一个在利差收窄的竞争压力之下，如何更好地提升我们的服务能力这样的一些命题。

　　这就是我们目前感受到的比较明显的四方面的挑战。

　　第二，给大家分享一下华夏银行产业数字金融业务的新模式，它是如何深挖数字价值服务实体经济的。服务实体经济的业务模式有很多种，产业数字金融也是我们华夏银行主动拥抱数字经济所产生的一个新的变革。

　　大家可能要问“产业数字金融业务是一个什么样的特征呢？”产业数字金融业务改变了以前点对点的对客户单点提供服务的一种特征，我们更多地是对整个产业链条、整个生态环境提供一揽子的服务，我们以产业链的核心企业上下游客户为中心，围绕产业生态的金融服务需求，提供嵌入整个生产经营场景的金融服务。比如说我们有嵌入订单采购环节的订单融资，嵌入应收账款收回环节的数字保理，嵌入它的仓储环境的仓单质押融资甚至是在下游的销售端也可以提供相关的金融产品。我们面向B端、C端甚至面向政府客户，面向金融从业可以提供一揽子的金融服务。金融服务不光是包括生产金融过程中的融资缺口的满足，还有支付结算的服务、现金管理的服务、投资银行业务以及理财等一揽子的金融解决服务方案。

　　大家接着会问“这样的一些产业数字金融业务的特征的模式的服务能带来一些什么价值呢？”其实在跟客户交流过程之中我们也感受到，如果我们跟客户去谈我为你提供流动资金贷款，提供项目贷款，客户可能会说“这里边已经有很多银行在满足我们的服务，你们的服务差别我觉得也不大。”但是当我们跟他们谈数字金融服务的时候，客户往往是非常感兴趣的。它的优势在哪里？首先它的特征是线上化、移动化、数字化、智能化。首先，它提高了我们整个业务的效率，包括客户办业务的效率也大大提高。比如我们利用机器学习、人工智能，建立了模型，建立了规则，让模型和规则经过几代迭代以后，它可以自动化地进行审批，大大地节省了我们审批的效率，同时把专家经验判断也固化下去，减少了人为的不确定性干预。又比如说我们采用区块链和物联网的技术，能够实现对信息流、物流、货流、商贸流、资金等四流合一的业务的需求，能够更好地去监测货物的移动，也能够满足我们风控的需求。又比如说我们充分挖掘数据价值，我们利用图计算等方式，更好地利用数据来为我们信贷决策提供支撑。这些大的技术的运用体现了我们数字技术与金融服务的深度融合，也赋能了我们产业数字化转型升级和生态的高质量发展。这是我们觉得第一个明显的价值。

　　第二个价值，助力产业链和工业链的稳定，助力产业链、供应链与创新链的结合。我们通过为产业链上下游的核心客户和它的上下游的中小微企业提供融资服务，减少了对核心企业授信的占用，更好地润滑了交易，甚至增加了上下游客户的粘性。通过对产业生态的服务，提高产业生态的这样一种发展的质量，更好地满足产业生态的服务需求，提升产业生态中企业的发展质量。这是我们第二个比较明显的价值。

　　第三，可以较好地解决产业生态中小微企业融资难的问题，提高金融的可获得性。我们利用各类技术可以监测资金的流向，可以监测资金和物流、交易流之间是否相匹配，这样更好地去看我们资金的真实使用用途，能减少我们对这个贸易背景真实性的怀疑。大家都知道小微企业融资难的一个很重要的问题是因为信息不对称，小微企业的财务报表大家觉得有的时候不够可信，数据也不够透明，这种情况之下，我们引入外部第三方数据，我们通过银行内部的财务数据、银行的反欺诈数据，更多、更重要的是我们还引入了整个产业链的交易数据和生态场景数据，多方验证小微企业这个借债的主体是否具有真正的偿债能力，从而能够缓解给小微企业不敢贷、不愿贷的难题。这也是我们在业务开展过程中深深体会到的它的第三个价值。

　　大家可能还会问产业金融数字业务大概有几类业务模式，主要服务的是什么样的生态。我们也进行了总结，主要有三类业务模式：

　　第一类是核心企业类。我们围绕核心企业，向它的上下游延伸，可以为它上游的供应商提供融资服务，也可以为它下游的销售商提供进一步的融资服务，甚至它的供应商、销售商的上游、下游进一步地向产业链两端延伸，我们都可以根据它的交易情况以及数据积累的情况为它提供相应的融资需求，以及一些综合化的金融服务，包括支付结算的服务。这里也是要求核心企业要求具备可持续发展能力，有一定的数字基础，能够提供我们需要的数字价值和数字信用。这是第一类。

　　第二类是产业直通类。在具有大量活跃客户的垂直领域B端和G端这样一类产业直通平台上，它其实有大量活跃的中小企业，为这些中小企业，我们也可以提供相应的产业数字金融业务，比如说在政府采购平台上有很多为它提供采购需要的一些上游的供应商，在某一类商品的交易平台上也有大量的中小微企业，还有比如说在一些物流平台上有很多货车司机，还有运输型的企业，大量企业聚集的平台有真实的交易场景，我们可以根据它的需求为它提供相应的定制化的金融服务的产品。

　　第三类是产业园区类。在一些产业园区，它有比较多的企业聚集，有可能是以某一类产业为主，比如以汽车产业为主，也可能是以科技型企业为主的科技类的园区。在这些产业园区中它有一些公共管理的功能，包括收税、收费等等，它还有一些园区内企业在生态场景之下的业务发展的融资需求，我们都可以基于它的这样一些需求为他们打造金融服务，以及与第三方合作伙伴联合为它打造非金融服务，从而更好地为产业园区提供一个一揽子的金融服务，这是我们的第三大服务的场景或者是业务模式。

　　接下来我也想跟大家分享一下华夏银行在产业数字金融业务方面采取了哪些新的行动举措，我们的实践给我们带来了一些启示，跟大家进行分享。

　　产业数字金融我们总体的发展思路是通过运用新的数字技术，依托数字资产，实现数字信用和数字担保，减少对核心企业授信的依赖，构建新的业务模式。在这里边为了实现这样一个目标，我们目前已经建立了一个产业数字金融平台，在这个平台上它可以开展产业数字金融业务，包括信贷业务和一些支付结算等综合类的金融业务，同时它也对接了企业系统，可以跟企业之间互相连通信息、互相去进行一些信息的交互，当然这种信息是在授权和合法合规的情况之下进行的交互。

　　同时，产业数字金融平台上还有一些数字化的小工具，可以为企业提供增值服务。

　　除了这一个平台之外，我们部署了两大技术革新，主要是数字授信技术革新和数字智能风控技术革新，这两个技术我在后面会重点跟大家进行分享。

　　第三，我们会有三个“秒”支付，包括一秒授信、一秒放款和一秒支付。大家可能会问这个“秒支付”这么快的时间、这么高的效率，难道就没有风险吗？其实我这里非常想跟大家澄清的一点是，在交易的整个过程之中，交易可能是瞬间完成的，但交易之前我们会做大量的基础性工作，我们总结了主要有三类。其实不止于此。1．我们要对产业进行评估，对整个生态场景以及借款人的主体进行评估。这里面的评估包括商业信用评估和金融信用评估，通过评估，我们要确定这个借款主体是否具备足够的偿债能力和偿债意愿。2．我们要经过多维大量的数据积累和数据验证，证明他们之间交易的稳定性、真实性，这种数据积累也是我们实现这三个秒标准的必备的基础。3．我们会开发模型和规则，这个模型和规则还会经过验证，它能够实现自动化的审批，当然这种模型和规则一定是要不断迭代和优化的，在这三个前提条件具备基础之下，其实我们才能实现交易在短时间内完成，从而才能体现出来我们较高效率的作用，也期望这一点能跟大家进行澄清。

　　这是我们的总体发展思路。

　　下面想跟大家分享一下我们的两大关键数字技术。大家可能会在同业竞争中或者跟客户的交流中深深地感受到一点，就是我们的金融产品一旦期限、定价、交易的方式、业务流程确定下来，在同业中其实很容易被复制，银行更多的竞争很大程度上体现为一种同质化的竞争。但是我们的核心数字技术在很大程度上是难以复制，甚至说它就是我们整个数字金融业务发展未来最核心的竞争力。

　　一个是数字授信技术，一个是数字智能风控技术。数字授信技术不言而喻，它的基础是强大的数据，包括企业基础维度的数据、企业交易维度的数据、企业主维度的数据，这是企业类的数据。还有银行内外部的数据，包括财务数据、风险数据以及积累的反欺诈的数据。更重要的是我们要引入整个生态场景的数据，依靠这些数据为基础，我们建立模型和规则，运用模型和规则建立起了一整套的评级体系，对借款人进行评级，包括商业信用评级和金融信用评级，从而更好地实现我们整个授信准入环节的控制，这是数字授信技术。第二是数字化的智能风控技术，我们也会采用宏观经济的因子分析、行业周期的因子分析等等一系列分析技术，去建立我们数字化的监测能力。数字化监测其实会把很多的专家经验，很多的判断内化到模型和规则中去，从而固化这种经验，提高我们监测的精准性和监测的效率。

　　在我们的数字化智能风控技术中还会设置风险容忍度，包括在什么情况之下要预警，什么情况之下要停业务，什么情况之下有一定的风险容忍度，都会有一系列的技术支持来进行保障。除了这两大技术支持以外，我们还在产业数字金融业务发展过程之中非常重视一系列关键机制的建设，这种关键机制主要有四大类机制：

　　一是组织保障机制。我们成立了创新委员会，会对相关的重点创新业务进行审议。成立了数字化转型办公室，他们正在组织我们推动整个全行的数字化转型，包括产业数字金融部也是专门为产业数字金融业务差异化的模式成立的。我们内部还有三大攻关组：数字授信攻关组、数字智能风控技术攻关组以及监管沙盒攻关组。我们还建立了敏捷团队，包括总行对分行的一种辅导的团队、辅导的支持。整个组织机制上的大的调整、优化和变革，为我们开展产业数字金融业务提供了有力的组织机制的保障。

　　二是人力资源建设的机制。我们现在的模型和开发其实跟互联网贷款的模型和开发有关联，但是也有一定的区别。大家都知道互联网贷款更多的是针对个人业务，更多的是针对消费类贷款，它的模型开发跟我们以对公业务为主的这样一类产业数字金融的模型其实是有着一定的区别。所以，我们非常需要建立一种专业的模型开发团队、验证团队以及专业的技术支持团队，我们都在进行着力地打造、培养和提升。

　　三是创新容错机制。我们已经建立了金融科技的创新准备金机制，也建立了快速核销这样一类机制来支持我们的业务快速稳步地发展，鼓励我们创新。

　　四是产业资源支持机制。我们设立了科技创新的奖金，前期已经有一定的同志获得了奖金的支持，对大家都是很大的激励。

　　我们围绕产业链生态现在已经打造了一个1+3+N的服务体系，也就是说它包括一个平台（产业数字金融服务平台）、三类数字化产品体系（核心企业类、产业直通类、产业园区类），N就是N个行业解决方案，比如说围绕制造强国这种战略的实施，我们要对现在已经落地的先进制造业的整个数字保理业务的产品服务体系。比如说我们现在正在跟一个能源平台合作，为它的能源换新计划提供相关的针对性的定制化的金融服务。又比如说针对智能化的物流行业，我们也为它打造一个标准化的金融服务模式，将来还会进一步复制和推广。我们也特别关注制造业整个产业链条上非常重要的一环，就是对大宗商品的采购，先进制造业也好，各类制造业也好，这是少不了的一个环节。对这样一类交易的环节，我们也针对它的特征和监管合规的要求，打造相关的金融服务的整个一揽子体系。未来可能还会在现代农业等相关的行业方面去提供我们一揽子的行业解决方案。这就是我们现在的1+3+n的服务体系。

　　针对未来，为了让我们的产业金融数字业务更好地发展，也为了让华夏银行在整个数字经济时代取得更大的突破，我们其实还有几点展望，其实是对我们的（期望），也是希望业内大家共同努力的期望。

　　第一，持续完善数据公共基础设施。我们要打破数据壁垒一定是在授权和合规使用的前提之下，希望能够在更开放的环境内更有效地去实现我们的数据价值，也就是说数据将成为跟土地、资本和设备一样的生产要素，还需要我们在更开放的范围内去挖掘它的价值。

　　同时，大家近期可能会关注到《征信管理办法》和《个人信息保护法》，已经发布了，这两个办法对数据如何合法合规地使用提出了更高的要求，我们也在进行评估，也在尽量去应对这样一些新的监管合规要求的影响。合法合规地用好数据，激活数据要素的潜能，这也是我们未来需要做的工作。

　　第二，生态参与方从自娱自乐走向主动开放，我们希望未来无论是大型银行也好还是中小银行也好，无论是企业也好还是金融机构也好，我们能够以开放共赢的心态广泛合作，促进这个生态交织融合，共同成长、共同创造价值。

　　第三，要提高科技对业务的支持作用。大家对科技的投入，对科技的使用已经非常关注了，但是目前其实还有大量的科技还没有运用到我们的数字金融业务的发展之中，我们也希望未来同业能够互相探讨，共同推进，能够提升科技对业务连续性，对业务运营安全以及风控方面更大的支持的力度。

　　第四，坚持风控是金融创新的底线。我们现在整个华夏银行数字科技转型有七大工程，其中一大工程就是出能工程，这个也是基于我们数字金融业务的发展，对整个风控体系提出了一系列的行动计划，这里边包括数字授信和数字智能风控。里边还包括合规、审计等等这样一些风险中台的数字化转型的规划，我们也希望这个风险中台能力的提升能够保障业务创新在风险可控、风险可视的环境下持续地开展。

　　我们最后想强调的是风控能力的提升，风控中台整个的数字化转型，也是我们金融创新所必不可少的。

　　这是我们未来的四点展望，我今天跟大家的分享就到这里，谢谢大家！