华夏银行行长张健华：互联网存款可能带来流动性风险_新浪财经

　　3月29日消息，近日，华夏银行行长张健华在参加《雨珊会客厅》节目时表示，互联网存贷新规给中小银行带来了几方面挑战，也带来一定市场机遇。从机遇的角度来看，对于大平台来说，第一它不能直接去做高的杠杆了，它要想直接自己去做，成本、整个资本承受不了的，它其实把市场又还回到银行来了。

　　而在挑战方面，新规对于银行自身的要求高了，数字化的能力、风控、内部管理、人才、技术，包括科技力量、模型的构建能力。

　　自建风控难在缺乏多维度数据

　　今年以来，互联网存贷款市场发生重要变化，银保监会相继发布了两个通知，对商业银行开展互联网存贷款业务提出了更严格的监管要求，各家互联网平台纷纷下架银行存款产品，互联网贷款的合作方出资比例提高到了30%。

　　一系列规定让部分中小银行压力倍增，甚至对数字化转型的前景产生了迷茫，他们该如何应对？中小银行主要面临哪些挑战？

　　对此，张健华表示，未来的挑战可能来自于几个方面。第一个最主要的就是风险评估的问题。第二个就是和平台的合作模式的问题。

　　“特别是中小银行，在做线上贷款的时候，流量或获客还是来自于这些平台。合作要有新的模式，以往的无论是联合贷也好，还是助贷模式也好，可能都有很大变化。比如联合贷对于平台机构要求它必须有贷款资质，至少要有一个小额贷款公司，甚至于是互联网的银行，或者是消费金融公司牌照。很多平台它还不见得有，这就是一个挑战。”

　　此外，张健华表示，以往的联合贷也好，或是助贷也好，对于中小银行来说，它都要求有自建的风控模型。现在线上贷款的风控，最核心的一个点是多维度的大数据。事实上，银行能获得的数据量是很小的。而这些跟平台的合作，目前的模式上来说，它其实提供的信息量也有限，它手里掌握的大量平台上的信息，最多提供一些监管要求的信贷主要的项目。但是它手里掌握的大量的平台上的交易信息，它自有的那些可能维度很多，数据量很大，它是没有义务给的。

　　如果要求银行自建的模型，很大程度上还要依赖于它推送的数据的质量。自己的信息数据可靠度、可信度能不能达到标准？我们没有那么大量的数据维度，只有一些基本的数据。中小银行要真正想能够跟上数字化，未来可能除了依托这些大的平台以外，还要有一个公共的数据基础设施。

　　互联网存款可能带来流动性风险

　　今年年初发布的互联网存款管理办法，对区域性银行的影响深远。一些银行的行长也开启了微商模式，拼命在朋友圈晒存款产品、拉客户。那么面对揽储困难，银行该怎么做？

　　对此，张健华表示，互联网的存款，如果说是他自己的银行网站、APP去做线上网银业务，这个应该是没问题的。现在出问题的出在它和平台机构合作，它在很多平台上去直接去销售存款产品了。银保监会和人民银行联合出台的规定已经把这个问题讲的比较明白了，确实它会带来一系列的问题。

　　对小银行来说，线上的存款，除了地域的业务的超范围以外，还面临一个问题：网上能销售出去的，实际都是高息产品。“高息对它来说又是一个双刃剑，就是一方面可能是增加了资金来源，但另一方面成本能不能承受？为什么银行业对高息那么敏感？因为高息往往伴随着就是负债端高息，资产端要求风控能力，包括拨备的水平都要相应的跟上才行。跟不上的话，将来要出问题就是大问题。”

　　还一个就是流动性风险。互联网上的产品是高度敏感的、流动性极强的。“2006年我在美国联邦存款保险公司跟他们做过很多交流。互联网存款产品，美国十几年前就有了，当时他们叫做天空存款。凡是吸收这种sky deposit的银行，监管部门是对它是高度监管的。”

　　张健华表示，作为一个高风险机构，。互联网存款是要提高监管频率，是要加强现场检查频率的，因为它不稳定。他们还是强调核心存款，核心存款是什么？商业银行核心存款其实就是他的企业的结算存款和居民的储蓄存款。

　　“小银行在这方面可能还面临着一个就是自己的技术能力的提高。没有高技术水平，别说是存款，可能传统的互联网上存款都拿不到，传统的客户可能也会丢。”