贝多广：重视数字普惠金融同时推动金融消费者的权益保护_新浪财经

　　12月15日消息，由中国互联网金融协会等主办的2020第四届中国互联网金融论坛今日在京召开，此次论坛的主题是“立足金融为民弘扬科技向善面向‘十四五’的金融业数字化转型”，人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广出席会议并发表演讲。

　　贝多广表示，因为有了数字，很多老人觉得不太方便，很多外国人到中国不知所措。诸如此类，对于我们推进数字普惠金融发展，确实是一个很大的挑战。所以，我国在重视普惠金融，特别是数字普惠金融的同时，要推动金融消费者的权益保护。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　女士们、先生们，各位领导、各位专家，

　　非常高兴、非常荣幸能够出席今天的2020第四届中国互联网金融论坛。今天的题目非常好，也非常及时。我自己感觉，数字普惠金融好的地方大家应该都已经身体力行地体验到了。特别是这次疫情，让数字经济、数字普惠金融的优势明显发挥出来。我专门比较了这次疫情和17年前的非典，那个时候也是很紧迫，大家也比较慌张，当然，今年的情况格外突出一点。但因为有了数字经济，因为有了数字普惠金融，我们就可以待在家里，骑手让我们的生活没有那么慌张，多了一份从容，这是每个人都能体会到的，能感受到我国数字普惠金融在这中间发挥的巨大作用。

　　同时，我想跟大家分享一下最近在媒体看到的一个报道。一个快递公司的客户突然接到一个电话，快递公司的客服说，你的货物发生了问题，受到污染，我们准备给你退货，要给你赔款。客户一听很好，但是客服说你赶紧加个QQ号。加上之后，客服一会儿让他加支付宝，一会儿让他到借呗借点钱，最后这个客户损失了37000元。我想，如果没有数字普惠金融，这样的事情会发生吗？坦率地说，比较难发生，可能还是有骗子、有欺诈，但不会来的那么快。所以从这个高度，我们确确实实也感受到，一方面我们要推进数字普惠金融发展，同时，我们要加强消费者保护，提到非常高的高度认识这个问题。

　　刚才几位领导也提到，数字鸿沟的问题。因为有了数字，很多老人觉得不太方便，很多外国人到中国不知所措。诸如此类，对于我们推进数字普惠金融发展，确实是一个很大的挑战。所以，我想借这个机会也表达这样一个观察，我国在重视普惠金融，特别是数字普惠金融的同时，要推动金融消费者的权益保护。

　　坦率地说，我觉得过去五年我国的普惠金融发展确实取得了巨大成就。但在消费者权益保护方面，仍有很多工作需要做。这里面关键的问题跟传统金融不同，因为普惠金融跟传统金融最大的区别就是突破了客户的限制。也就是说，我们几乎可以触达到所有人，所有客户，不管在深山老林、在农村、在边疆，都有可能获得普惠金融服务，这点成就是非常大的。但是同时，这批客户的最大特点恰好又是金融素养较低、金融能力比较低、比较脆弱。我们以前讲脆弱是在金融服务方面属于比较弱势的，得不到金融服务。但同时我们在给他提供服务的时候，他们又相当脆弱。因为我们的金融服务供应商很多都不是公益性的，不是站在道德高度免费的、公益的、一切向善的做事。普惠金融的服务商很多都有商业价值、商业目标，往往把商业目标放的更靠前一点。这个时候，对他的客户保护就比较缺乏，这是我们现在必须要看清楚的一个现实。

　　从这个角度来讲，我觉得我国要把金融消费者权益保护和发展数字普惠金融都放到战略性高度，不要看成是一个战术性的问题、一个支持性的问题，这是一个很大的战略问题。这个事情没做好的话，数字普惠金融就没有发展的前景。要站在这个高度来看问题。最近我也接到我的老师的电话，90多岁了，他说多广，你跟我讲讲，我们这些老同志把钱放在哪里好？我说碰到什么问题了吗？他说，我们很多老同志把钱存在银行，但是感觉利率太低，银行又给我们推荐一些利率高一点的理财产品，但是买了以后有的还亏损了。他说，这个事情我们怎么来处理？我说，这个问题可能还真是比较普遍的问题，特别是对于老同志来说，金融产品的辨别能力比较弱。特别是现在加上很多理财产品，实际上很难区分，因为很多是在银行柜台卖的，或者是理财经理推销的。很多老人觉得，银行给我在后面担保了，银行的东西怎么会错呢？但是很多是代销的，很多可能是保险公司、基金公司甚至其他一般的理财投资公司。这里面非常难辨别，对于这些普罗大众来说，确实是我们的新金融发展到这个程度必须要高度关注的问题。

　　从这个角度，我自己个人的体会也是。我们国家，现在一分钟可以决策，三分钟，最多不超过五分钟，很快就给你打款了。我一直在想，我也经常在海外，比如你要转一笔款，哪有几分钟的概念？就是你自己的账户转来转去，金额大一点还要打电话给你再确认，这个东西不能太快。我想，国外确实落后，我们这么走的前面。但是发生了一系列事情后，我自己反思，欲速则不达。实际上，金融服务还是讲究质量，不一定是快就是好，这个观念要重新建立起来。咱们国家特别是金融科技飞速发展以后，只讲速度，不讲质量，这个问题是确实存在的。所以这个题目非常好，非常前沿的。但是对于怎么做好金融消费者的权益保护，我简单说四个方面。

　　第一，最重要的，为什么说战略性，必须在体制上改革。我在金融时报发表了文章，我觉得到了今天，我国的数字普惠金融走在全世界的前沿，但是我们的金融消费者权益保护体制仍有待进一步改进。对于一个老百姓(15.970, 0.17, 1.08%)来说，我怎么能区分出这个产品从银行卖出来的，又是理财产品，还带有基金色彩，甚至有的还是分红的保险，他分不出来。全世界走在前面的，美国就是消费者保护局，到英国就是行为保护局。这些问题在前沿国家已经基本趟出一条路来。我自己感觉，我们在理论上，我们的舆论对这些问题高度重视，不断强调应该用行为监管来替代完全的机构监管，但是过去这些年这个问题没完全解决。所以，我建议金融消费者权益保护应加强统筹。现在我国的普惠金融，最核心的问题在我来看是要把征信做好，把消费者权益保护做好，把金融建设能力做好，这件事应该政府做。

　　第二，从监管角度还是要提倡预防性监管，不是事后老在那里处理案子。怎么做防范、预防，还是要金融教育入手，从金融能力的提升入手。我不是说那些发达国家，有一些发展中国家在这个领域走的很前面，比如说非洲的卢旺达这样的国家，卢旺达是什么地方？根本想不到的地方，但是人家建立了从娃娃一直到初中、高中的教育，在小学课本里面就有金融的知识。这些是比较治本的东西，在我国应该建立起来，真正提高全民族的金融素养。当然，这里面重点有一些人，比如大学生也是普惠金融当中涉及到的，问题比较多，我们会看到大学生没有收入能力的，怎么给他贷款？但是大学生未来有收入，还是可以给他贷款。这个也有分析，但是怎样类型的贷款对他是比较合理的，这里面有很多能力建设的话题去做。包括刚才讲到的老人，也是一个很大的话题，实际也是全球性的话题。前两年日本的主要问题就是老龄化，老龄化以后这一批60后的人怎么办，他们有点抵触数字化了，怎么解决他们的养老问题，等等。

　　我们在去年开始建立了一个指标框架，金融健康，怎样测评每个个人、每个家庭的金融健康问题。我最近跟华为的人说，我用华为手机，你们装了一个很好的运动健康，每天走路的记录下来，但能不能装一个金融健康，或者财务健康，让老百姓不断的测评我的健康状况是亚健康还是不健康，有一个判断。这些知识性、尝试性的能力能够发扬光大，这个社会整体的金融素养就会有所提高。

　　讲到金融能力的提高，不光是今天讲的客户或消费者，实际上，我们在调研中发现，金融机构本身也有能力建设，因为很多机构做普惠金融，要么是政治指令，要么是亏损地在做，都带有能力的问题。各级地方政府，我们普惠金融是落地的，到市里面、县里面。对政府来说，也有一个能力建设的问题。当然，数字化时代每个人都面临数字化的新的前沿挑战，都有一个能力建设问题。

　　第三，讲到消费者保护，对于企业来说，对于金融的供应商来说，实际是客户保护概念，因为被服务的都是他的客户，但是客户保护在我们这里好象有点强压给他，对他们一种要求。国际上的说法是，要变成就像合规部一样，是内生的东西，也就是说，公司战略中必须有，特别是做普惠金融，你没有这个意识，做一下客户就死掉了，骗一单就走人。真正要长期做下去，必须要有内生的客户保护方案，也就是说，要真正以客户为中心设计你的产品。这些东西在国内应该说还刚刚开始，我们今年引进了一个美国的课程，叫客户保护的课程。希望金融机构大规模做普惠金融业务的同时，把客户放在相当于内部合规的高度来看待，也就是刚才讲的负责任的金融，这样一个概念。

　　第四，建立监管科技体系。监管科技，至少也说了四五年了，但是真正落地好像还是比较缺乏。现在，每个人的账户都在银行上、手机上、电脑上，全部都数字化了，银行有这个数据，金融管理部门一归总，全部都有了。也就是说，数据问题已基本解决，至少在银行系统都解决了。在大量的数据积累下，我们怎么样把监管科技能力提升上去。因为原来监管科技最难的是没数据，现在有这个条件了，我觉得可以做到这一点，也就是保护社会大众的消费者金融权益，应该说是可行的。

　　谢谢大家！

　　（未经嘉宾本人确认）

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