马云的炮火应该轰向谁？_新浪财经

　　原创 Megan

　　来源：View视角

　　上海金融峰会因为马云老师的火力四射，这两天网络上热闹非凡。领导们的讲话都是提纲挈领，只划重点就好，但马云老师的讲话要全文贴出来，认真学习。

　　很多人为马云欢呼，觉得他讲到了目前金融存在的问题和风险实质，我说呵呵呵！

　　马老师首先说“觉得填补空白这句话有问题，不是因为欧美的就是先进的，就是我们要去填补的”。这句话放在其他领域我是高度认同的，恰恰在金融领域，我觉得我们还真的需要填补一些空白，金融的基础是信用，信用首先就是我们急需填补的空白。马老师说“我们不应该要和哪个东西接轨，适应哪国的标准，填补哪个空白，要思考的是怎么和未来接轨，怎么适应未来的标准，否则会迷失未来”。我觉得马老师有点舍本求末了，如果没有金融信用体系填补空白，不要说未来，可能都没有现在。这不是要和哪国接轨的问题，是和国际上公认的规则对接的问题。加入世贸20年了，信用体系一直不对接，还让它空着白着，现在终于走不下去了，WTO、WHO人家都说不和你玩了。当然马老师说巴塞尔协议是老人俱乐部，我们中国金融是青少年，但是组建青少年俱乐部也得有青少年的俱乐部的规则吧？丛林社会，谁加入你的俱乐部？自娱自乐吗？当然这更是金融安全的需要，没有信用基础，就只能当铺思维，自娱自乐都困难。

　　马老师说中国银行更像是大江大河和血液的主动脉，但是我们需要湖泊、需要水塘，需要小溪小河。这句话我同意。但是大江大河和湖泊水塘小溪小河的功能是不同的，我们需要湖泊水塘，但也不能没有大江大河，大家肩负的责任使命不同，客户定位不同，服务功能不同，最关键是监管部门不能对大江大河和小溪小河一套监管标准，这才是重点。比如今年疫情，监管部门要求银行让利，降低贷款成本，对大江大河的银行和小溪小河的银行就不应该一样，前者的股东是国家，让利应该，后者的股东可能就是无数小企业和个人，同样的标准让利，他们也让不起。

　　马老师说“创新要有代价，我们这代人必须有担当”。关键是谁做代价谁来担当？当年马老师创业，包括和马老师一样如京东、网易、新浪的创业，都是跑去美国融资，是美国人给的担当（当然瑞幸咖啡也让美国人做了一次代价）。而马老师提到的P2P，则是让无数个中国家庭做了所谓创新的代价，成就了那些和马老师同桌共饮的大鳄们的担当。现在马老师说p2p不是金融创新，其实马老师的蚂蚁金融不就是有交易数据支撑的p2p么？因为蚂蚁有淘宝有天猫的交易数据质押，才成就了蚂蚁的生命，马老师说银行都是当铺思维，但马老师的蚂蚁金融何尝不是当铺思维？只不过传统银行押的是房是货，马老师押的是交易数据是消费习惯。

　　P2P 不是创新，蚂蚁是创新吗？淘宝是创新吗？似乎有人把它列为中国的新四大发明。其实美国的Amazon、Apple Pay比阿里蚂蚁早了多少年？为什么美国的网络贷款移动支付发展缓慢而中国一日千里？马老师，如果中国的银行，你批评的银行，全部如美国的银行，尊重客户隐私，不给你的蚂蚁、你的淘宝、你的天猫免费提供接入服务，免费提供客户银行卡的验证信息，你确定你还可以干掉Amazon、干掉Apple pay？对了，说到移动支付也多说一句，如果当初监管部门也给大江大河的银行同样的政策，允许他们像你一样突破，还有你的支付宝诞生？如果中国的监管部门尊重中国消费者的隐私，消费者的交易数据消费习惯像外国一样不允许用来商业牟利，还有蚂蚁的今天吗？所以，马老师是中国监管政策的最大受益者，我很高兴马老师炮轰监管，但是我觉得马老师应该轰到本质轰到核心，我一直想问：当初为什么监管允许阿里创新而不允许更有优势的大江大河的银行创新？中国的监管缺的不是完善体系，不是创新精神，而是公平透明。

　　马老师说“未来的标准必须符合普惠、绿色、可持续。过去16年，蚂蚁一直在坚持探索，如果普惠、绿色、可持续是个错误，那么我们愿意一错到底！”——说的多好啊！可是，蚂蚁金融的消费贷款利率平均高达20%，是银行的多少倍啊？何来普惠？无数的年青人因为蚂蚁金融而过度消费入不敷出，何来绿色？因为数据垄断，蚂蚁金融只承担1%的资金不承担任何风险却获得50%的收益，而合作银行需要承担99%的资金100%的风险也只有50%的收益，今年由于疫情影响，无数的年青消费者陷入困境导致银行消费贷款不良率急剧上升，何来可持续？马老师愿意一错到底，可最后买单的商业银行、过度消费者错的起吗？

　　金融的基础是信用，我们首先需要填补信用这个空白，建立一套尊重消费者隐私，防止数据垄断，鼓励银行定位有所区别的监管体系，探讨客户的交易数据消费习惯使用范围和代价，而不是打着创新的旗号，垄断数据，尤其是垄断个人隐私数据进行商业牟利。官员的讲话我一向不大爱听，但这次财政部邹副部长说要防止金融科技诱导过度消费、防止金融可以成为非法套利手段，防止金融科技助长赢者通吃的垄断，真的是一针见血直击要害！

　　乱世英雄定规则，赢者垄断欺小店！这个现象是创新的肿瘤，而反垄断法是在国外广泛使用并被证明是保持创新的有力武器，我们这个空白不妨也填补看看。