日照银行：差异化之路 后发变先机

　　来源：银行家杂志

　　作者：邢鑫鑫

　　随着科技的创新发展，金融业在互联网、大数据等科技的渗透下慢慢被重塑。可以说，中国已经成为全球金融科技的试验场。近年来，国内BATJ（即百度、阿里巴巴、腾讯、京东）巨头纷纷进军金融科技领域，商业银行在加大对科技投入自主研发的同时，也加紧与科技、互联网公司开展战略合作，探索“金融+互联网”运营模式。

　　为了适应时代的发展，日照银行以开放融合的心态，抓住合作契机，立足本地，走精细化、差异化的金融科技发展之路，谋求变后发优势为市场先机。

　　金融科技稳固发展“铠甲”

　　近年来，日照银行积极响应国家创新驱动发展战略，主动顺应金融科技浪潮和普惠金融服务发展趋势，逐年增加金融科技投入，2015-2018年金融科技投入分别为0.76亿元、1.22亿元、1.48亿元和1.91亿元，在4年时间里实现投入翻倍。

　　注重用户体验，利用金融科技打造特色优势，并思考谋划出一系列政策措施。借助互金平台加强与南京银行在直销银行、消费金融、供应链金融、支付金融及金融区块链等创新业务的合作，实现日照银行金融科技研发能力和业务创新能力快速提升。

　　通过与南京银行、城商行联盟和外部机构建立合作机制，日照银行重点推进大数据风控、精准营销、智能客服的应用研发，以及区块链技术在票据与供应链金融、客户征信与反诈欺等领域的落地，探索建设日照银行云平台。

　　以微粒贷、微车贷等产品接入为突破口，开展产品联合开发、账户输出等方面的合作，充分发挥日照银行实体网点和风控能力优势，借助互联网流量优势、平台优势、数据优势，推动日照银行网络渠道拓展、业务结构优化、产品种类丰富、盈利与风控能力提升，加速业务转型发展。

　　运用物联网技术创新推出动产质押融资业务解决方案，在青岛推动完成首个感知仓库，探索出一条化解贸易融资风险的新路径，并以此获得2016年中国十佳金融产品创新奖等。

　　科技淬炼发展“发动机”

　　日照银行作为日照当地唯一一家法人城商行，与地方银行相比，在理念创新、科技创新、产品创新等方面占据优势。成立总行信息科技管理委员会，建设了省内城商行中唯一一家国家A类数据中心；2017年日照银行把科技强行纳入全行五大工作重点，设立了网络金融部，组建专业团队专门开展金融科技项目应用和产品研发；致力于金融科技理论研究，大数据、普惠金融等方面的课题成果连续三年获得银保监会、山东银保监局重点研究课题相关奖项。

　　2018年启动实施“1833”科技强行重大工程，推进智慧银行项目建设，柜面高频业务加速向线上和智能设备迁移，首家智慧银行旗舰店——枣庄路支行试营业，先进程度在日照首屈一指、在全省城商行领先。

　　2019年，日照银行成为山东省首家成立数字银行部的城商行。数字银行部强化大数据体系对营销精准化和管理精细化的服务支撑，统筹开展数据架构规划、数据治理、数据平台建设、数据应用建设及数据创新研究等工作，有力地支撑了经营发展。

　　日照银行始终秉承前瞻性、先进性的理念，不断探索数据仓库、大数据应用平台、数据中台、互金平台建设，以及区块链等新技术应用。

　　例如，在大数据应用方面，日照银行不断提高客户信息采集和整合能力，搭建联通前中后台的营销服务支持系统，形成客户画像，做到智能化的客户细分、需求预判、产品推荐，各渠道协同增强获客能力。

　　通过大数据机器学习技术对日照银行资产5万元以上的客户制作画像，并寻找出哪些客户有流失的可能性，为客户经理提供名单。客户经理根据客户名单结合对客户的了解进行进一步的确定，最终确定的目标客户占比约为70%。

　　日照银行将继续坚持以客户体验为主，以创新为驱动力，充分运用物联网技术、人工智能技术、区块链技术和大数据技术等手段，继续推动金融科技高质效发展，不断适应市场环境和客户需求变化。

　　业务风控的智慧“保护伞”

　　风控不仅仅是商业银行的核心，更通过银行关系到整个经济金融体系的稳定。因此，智能风控的建设对于银行和社会来说都是至关重要的。在科技的赋能下，银行的风控水平也有了质的飞跃。而且智能风控可以随着业务转型的同时一并展开，并从原来的被动式管理思路转化为主动的风险管理。

　　银行可以充分利用反欺诈的数据分析模型，实现对客户背景的调查，防止金融诈骗的发生。还可以利用监控体系对客户的事前事中事后的资金流量进行管理。在运用金融科技之后，银行在合规审查方面大幅减少了人力物力的消耗。例如利用人工智能对海量数据进行处理，不仅能提升合规审查效率，还可在精准的判断之上保证审查的完备性。

　　日照银行通过技术引入，建设了全面的风险防控体系。

　　一是提升业务风险防控能力。建立全流程风险监测管控体系，提升风险信息的采集处理效率，做到标准化、自动化风险控制。

　　二是提升信贷风险防控能力。建设客户风险预警系统，提高风险识别、传导、跟踪处理能力；建设非零售内部评级系统和零售内部评级决策引擎。

　　三是提升安保防范能力。完成了监控平台升级改造，逐步将营业网点、ATM监控设备更换为网络数字监控设备；计划启动自助银行智能分析预警系统建设；在员工中推广“1号社区”智能门禁，加强总行办公大楼安防设施智能化建设，提高安全防控能力。

　　在预警系统建设上，日照银行上线大数据信贷风险预警系统，整合银保监会、人民银行、工商、税务等多渠道数据，有效提高风险识别预警能力。通过利用金融产品智能推荐与客户流失预警等机器学习分析模型，完成大数据数据仓库、自助报表建设项目，开展综合信贷系统数据及风险数据的治理工作。

　　在操作系统建设上，日照银行打造安全便捷化电子银行，制定密码安全控件、防诈骗短信提示验证码、软Ukey、指纹识别、人脸识别、设备识别、上行短信等一系列安全管控措施，严格把控各类风险，提升客户操作体验。

　　在智能网点建设上，日照银行全力布局智慧网点，全方位提升客户安全感，充分保障客户人身财产安全。智慧厅堂智能服务区设立专门的安保人员，智能柜台配有一键呼叫功能，大堂经理和安保人员可以第一时间接收客户的讯息，快速响应客户呼叫。智能柜台屏幕采用了隔断式设计、防窥式屏幕以及密码键盘，保证了客户在智能柜台办理业务时的隐私性。

　　在业务创新上，日照银行推出“优聚财”票据直融和“优聚宝”T+0货币基金产品，开立全省首单应用区块链技术的代开信用证，在金融科技领域开辟了新的发展空间。

责任编辑：张缘成