王国刚：国内对"普惠金融"存在相当的认识上的误区

　　新浪财经讯 10月18日消息，由北京市地方金融监督管理局、北京市石景山区人民政府和北京金融控股集团有限公司共同主办的“2019中国银行保险业国际高峰论坛”于10月17日-18日在北京举行。会议主题为：转型与创新——踏上中国金融业高质量发展新征程。中国社会科学院学部委员王国刚出席并发表演讲。

　　王国刚表示，“普惠金融”词，在中国已经很热了，但是对于“普惠金融”这个词的提出，在中国背景下存在着相当的认识上的误区，其中之一，认为金融是为精英阶层服务的，是为富人服务的，但到目前为止，全世界所有的有关金融的教科书，著作，论文等等，没有一篇在证明金融应该为富人服务，应该为精英阶层服务。

　　以下是演讲实录：

　　王国刚：咱们这一节的时间已经比较多了，我准备了一个PPT，但是我想算了，简单讲几句话。要讨论的是发展金融科技，服务普惠金融，我要讲的题目是“加快推进普惠金融的基础设施建设”。这样一个“普惠金融”词，在中国已经很热了，但是对于“普惠金融”这个词的提出，在中国背景下存在着相当着认识上的误区，其中之一，认为金融是为精英阶层服务的，是为富人服务的，因此是在这个背景条件下，要让金融走进穷人的生活中，这才叫普惠金融。这种误区的存在，应该讲是一些人对情况不了解所造成的，到目前为止，全世界所有的有关金融的教科书，著作，论文等等，没有一篇在证明金融应该为富人服务，应该为精英阶层服务，这种找不到，媒体中的某些报道存在，但是成科学体系的论证没有。紧接着有人在推论，为什么金融是为精英阶层服务？因为金融要追求利润，在利润最大化的条件下，就会往富人方面靠，这又存在着另一个误区，中国人对利润最大化的普遍的理解实际上是存在问题的。从微观经济学来讲，所谓的利润最大化，讲的是边际收益等于边际成本，曲线是正态分布的过程，利润率的上升，转过弯之后，有低利润率，微利润率，乃至无利润的状态，整个过程都叫作利润最大化，而不是所谓的唯利是图，这是从现实来看。中国现在有几个家庭没有存款？既然有了存款，就已经有了金融的服务是不是？在这个背景下，我们城乡居民储蓄存款已经到了70多万亿的水平，有人讲小微企业要贷款，融资难，农村的三农，尤其是农业、农民，他们呢？融资难，没错，很多人把这个板子打到了金融层面，金融是有它的缺陷，需要在这方面进行改进，这毫无疑问，但是也需要认真的讨论问题，金融属于市场经济的一部分，市场经济中讲交易，那么你提供了什么交易对象？如果你小微企业没提供出很好的金融交易对象，凭什么给你钱融资？融资不是财政的，是存款人的钱，出了问题谁还？我们过去曾经有一个概念，银行是国家的，好像国家能够源源不断的创造资金似的，实际上不是，银行的资金是存款人的，出了问题，存款的就开始有意见了。为什么小微企业融资难？里面成因很多，我想讲一些基本原理性的方面，因为我要讨论的是基础设施建设。

　　我们现在的经济是从18、19世纪工业经济发展过来的，银行也是为工业经济服务的，形成了由工业经济条件所决定的四个基本特征，第一个，标准化，银行有一整套的审贷标准，那么作为小微企业的条件是否符合审贷标准？有人说标准可以改，毫无疑问，可以改，但是可以七改八改吗？改了还有规矩吗？还有制度吗？那不是愿意怎么做就怎么做了吗？这不是工业经济所要求的。第二，规模化，工业经济讲成本效益，必须有一定的规模，你作为小微企业，你的规模如何？第三，簿记把所有业绩必须通过财务反映出来，可我们呢？有多少小微企业有规范化的现代财务簿记？我们曾经做过一些小微企业，他们自己都搞不清楚资产负债表哪个是真的，叫人家信什么？第四，有稳定的业绩，大起大落就无法做，一系列都告诉我们金融是要推进，但是要解决小微企业基础性的问题，把基础性的问题给解决了。另外一个概念是发展金融科技，首先讲科技对任何一个产业部门，不光是对金融，都是至关重要的，这一点没有疑义。但是发展什么金融科技？尤其跟普惠金融相对应的，能够适应前面所讲的，作为普惠金融基础设施的那些方面的科技至关重要。而不是我们现在一些停在嘴上，没有搞明白的所谓的“金融科技”。有人跟我讲区块链，我就问一句话，我说区块链在这么多的产业中，哪个产业用的成熟了？连什么是区块链都没有搞清楚，一会儿去中心化，一会儿去中介化，要让金融赶紧去用，用得上吗？用不上。搞金融的人不懂科技，搞科技的人不懂金融，搞金融科技的人都不懂这些，就先把它给掀起来，这不利于普惠金融的推进。

　　谢谢大家！

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