赵卫星：开放银行是中小型银行差异化发展的重要路径

　　作者：欧阳剑环

　　中证网讯（记者 欧阳剑环）四川新网银行行长赵卫星日前在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示，开放银行模式是商业银行数字化转型的重要抓手，也是中小型银行实现差异化发展的重要路径。

　　赵卫星认为，以开放API为技术，以数据共享为本质，以平台合作为模式是开放银行的三项基本特征。国外开放银行是自上而下的，以在保护客户隐私的基础上避免数据被大中型银行所垄断；而国内的开放银行则更像是一种自下而上的探索，部分银行希望主动拥抱金融科技去适应移动化、场景化的发展趋势，以应对同质化严重、业务增速下滑等问题。对国内的中小型银行来说，开放银行模式可能是一条差异化发展的新路径。

　　“新网银行在筹建时，马不停蹄地跑了168家平台机构，去深度调研他们的需求，发现除了资金需求之外还有很多的痛点。而打造一个金融开放平台，将金融底层要素打散，让所有合作伙伴像搭积木一样定制金融产品，是一条非常有吸引力也是有发展前景的路。”赵卫星说，近3年的时间，新网银行的开放连接模式已得到了初步验证，一端连接着海量场景机构，一端连接着银行等金融机构，新网银行成为了一个“万能连接器”，用技术的力量降低交易损耗，提升金融服务效率，也进一步扩大了金融覆盖范围。

　　开放连接之后，银行与众多合作伙伴是一种什么样的角色？用户又是谁的？赵卫星认为，新网银行与各合作伙伴之间更像是发动机上的“齿轮咬合”关系。

　　“我们都是为了让用户以更低的门槛享受到便捷、安全、高效的金融服务，齿轮之间的磨合、推进，需要同频共振，才能让这台数字普惠金融的发动机更快更有效率地运转。”赵卫星说，目前新网银行开放了300多个API，包括场景类API输出，服务类API以及账户、支付类API等，合作伙伴总数超过了400家。

　　在赵卫星看来，开放平台模式下，金融机构更应该关注的是用户从哪里来，与银行发生多少次连接，沉淀了多少的用户行为数据。“用户的黏度才是开放银行更应该重视的问题，新网银行目前开放的场景平台涉足出行、旅游、外卖、休闲娱乐、购物消费等领域。最新数据显示，从多个平台进来的用户，重叠率高达60%。也就是说，用户甚至不需要知道新网银行，但却可以从不同的渠道多次享受到新网银行的服务。”

　　赵卫星认为，只有开放连接多个不同领域的场景，用户画像才能更加完整、清晰，而这也正是大数据风控能进一步提高精准度的关键所在。数据显示，新网银行笔均贷款金额仅有3300元，笔均借款周期75天，服务的2500万用户中，有15%是从未有过贷款记录的“信用白户”，最新的不良率数据仅0.48%。

责任编辑：陈鑫