梁世栋：金融科技是金融供给侧改革的重要组成部分

梁世栋

　　新浪财经讯 7月21日消息，“中国金融改革与上海国际金融中心建设”研讨会于2019年7月21日-22日在上海举行，会议由国家金融与发展实验室、上海金融与发展实验室主办，蚂蚁金服副总裁梁世栋出席会议并演讲。

　　梁世栋表示，金融科技是金融供给侧改革的重要组成部分。

　　以下为演讲实录：

　　梁世栋 ：各位嘉宾大家上午好，感谢李老师的邀请，特别荣幸参加上海金融与发展实验室的论坛，我谨代表蚂蚁金服祝贺“上海金融与发展实验室”隆重揭牌，相信实验室一定会在中国金融发展和上海国际金融中心建设发挥出重要的作用。今天上午的主题是“金融供给侧改革”，我借此机会分享一个观点。

　　这个观点是“金融科技是金融供给侧改革的重要组成部分”。金融供给侧改革无非三个方面——供给的数量、结构和效率。从金融角度来看，数量上更多的是多不是少，所以谈去杠杆的问题。结构上来看和数量也有关系，多是指总量多，结构上有一些部门少而有一些部门多，往往是民营、中小企业少，长尾人群和边远地区享受的金融服务少。这个问题对应的是机构类型的不平衡，服务这些部门的金融机构很少，如民营银行、中小社区金融机构。前面几位领导也讲到，金融市场的不平衡，是直接间接融资结构不平衡，包括金融机构产品的同质化，往往有一个新的东西就会一哄而上。如何从供给侧结构性改革层面解决这个问题？根据李扬老师的文章，有两个方面，一是制度变化，优化金融生产要素资源配置；二是效率的改进，我们经常说从发展当中解决问题，随着效率的变化，也许一些结构会得到调整。

　　从全要素生产率的角度来说，效率的提升本质上是技术的进步。回顾历史，以支付行业为例，17世纪金融主要以服务大型跨国公司为主；19世纪电力产生，支付体系化、规模化，开始以服务企业客户为主；在20世纪中叶的信息时代，计算机和电话网络普及，支付个人化、全球化，以中高收入人群为主。在21世纪数字时代，以移动互联网和云计算为代表，移动支付更大提高效率并降低成本，惠及长尾客户。

　　大家会问科技发展周期比较长，跟当下有什么关系。其实可以看到时间轴越来越短，从17世纪到19世纪是200年，信息时代到数字时代只有50年时间。从长周期看整个科技的发展，就是几百年的过程，整体上呈现加速的、指数级增长。原来说“摩尔定律”不太实用了，但目前还没有看到尽头，每18-24个月，存储和计算能效翻番，成本减半。大家现在用的手机其计算能力远远超过20年前IMB最强的“深蓝”计算机，我理解现在是伟大的时代，是充满机会的时代，技术将发挥深刻的、革命性的作用和变化。

　　不仅仅是展望未来，现实已经看到了很多变化。以移动支付为例，科技公司和金融机构强强联合。以往经济的发展和人口的分布过不了“胡焕庸线”，2011年移动支付刚刚发展之时，东西部移动支付覆盖率比是1.29，2018年的时候这个比例接近于1，因为互联网的新金融模式没有地域边界，直接下沉服务所有长尾老百姓，所以能够保证所有地区的百姓都可以得到相同的普惠服务。在这个基础之下，未来不仅限于移动支付，很多金融服务方面都可以取得这样的效果。

　　我并不赞同“蚂蚁金服是金融科技企业、银行是传统金融机构”这种观点。科技一直在改变金融行业，我的理解是“金融科技”这个说法未来会消失，金融科技是整个金融业利用科技或者是科技改变金融业态的一个过程，在这个改变过程当中金融的本质不会变化，金融的一些具体业务模式会发生变化。实际上许多非金融科技型公司也在探索，如银行无论是网点上面，还是智能投顾，应用AR/VR、生物识别等技术，所以金融科技是共同探索的一个过程。

　　什么技术在未来会改变金融业态？我们总结是“BASIC”——区块链（Blockchain）、人工智能（AI）、安全（Security）、物联网（IoT）、云计算（Cloud Computing）。技术的发展有一个逻辑，一开始认知较少，然后发展很快，会有一个经过泡沫化的过程，直到泡沫期慢慢沉淀下来、发挥实际作用。互联网、移动互联经历了这个过程。这里面人工智能、安全、云计算基本上过了泡沫期，进入了实际应用发挥作用阶段。前一段时间大家对于人工智能讨论很多，比如是不是会替代人类，感觉不讨论人工智能就觉得落伍了。我认为现在区块链从泡沫时期开始往下走了，区块链应用了很多场景，包括很多一些伪场景，各种各样的币等等，产生过很多问题，但是其背后的技术与沉淀下来的作用，我们自己有很多探索。物联网之前也是很热但实际没有很好地应用，随着5G时代到来，物联网可以轻量、长时间、高频、高速地链接，也会有蓬勃的发展。这些对于金融来说，这些本质上是重构信用机制，提升信息获取和分析效率，降低信息不对称。

　　关于技术，我想就蚂蚁金服的实践做一些简单的讲解。我们在支付行业服务了7亿多用户，看着简单，但背后的技术是人工智能、安全和云计算，如果没有这些技术的支撑，也做不到今天成绩。

　　首先，云计算能力。“双十一”每秒交易峰值达到25.6万笔，当然每笔交易会有更多的计算。第二，当我们7x24小时面对海量用户时，如何保障账户安全、资金安全、系统安全、不被黑客攻击、反欺诈和反盗用，这里面人工智能和安全技术起到决定性作用。如果只有计算能力，没有安全能力和人工智能，也没有办法服务好这么多用户。服务中小企业方面，联合各类金融机构，现在已服务1700万小微商家，采用“310模式”——3分钟申请，1秒钟审批，0人工干预。为什么以前金融机构不做，因为每一笔成本太高，做下来收入覆盖不了成本。之所以现在做了，是因为技术的发展提高了效率、降低了成本，所以户均贷款余额可以做到三万元。包括理财也是门槛降低，一块钱也可以理财。再有前一段时间很热的相互宝，得到了保险业界一些人士的肯定，有7000万的用户。

　　我们的区块链整个公司是落在上海，也是响应上海国际金融中心建设号召，吸引了大量区块链人才，目前我们全球专利数量第一。于“长三角一体化”相关的，直接应用于司法立案，知识产权诉讼前调解成功率上升了100，50%的调节当天就完成，在诉讼和调解效率、推动市场公开发挥重要作用。除了区块链以外，还有一个是叫做轨道交通通票，现在长三角区域的七个城市，上海、杭州、南京、合肥等，通行用支付宝一扫就可以过。还有长三角整体的一网通办，现在还在进程当中，希望形成长三角区域的一网通办，而不是一个省的一网通办。还有全球化以及智能科技输出，支付宝也是落地在上海，我们服务9个本地钱包、10亿全球用户，所以对于技术的分享和输出，不仅仅限于国内金融机构。

　　技术带来不确定性，不确定性就是风险，展开来看，技术的发展尤其是金融科技发展给监管确实带来挑战。互联网是没有地域的，我们监管模式是分区域管理的，科技的发展可能是轻资本的，但是整个金融监管是资本向下的，还有科技往往是快速迭代的，我们的监管更多是人力去沉淀。所以这方面的建议是，以科技对科技，来管理好风险。有一个词是RegTech，我的理解是其有两个含义，一个是Comptech合规科技，还有一个是Suptech监管科技，这两端都可以使用。刚才说的BASIC技术一方面在于金融机构，无论是无论合规、数据安全、智能报送这些内部风险管理都可以用这些技术。监管上来看，整体态势感知、舆情监控、风控驾驶舱、风险检测、企业画像、数据体系都可以用于监管科技，很荣幸这些技术服务了多个省市的金融办和监管机构，对于科创板前期我们也贡献了一些技术力量。

　　数字时代是我们面临的最大机遇，这个时代最大风险是错失机会的风险，有风险我们通过技术管理好就可以，所以蚂蚁金服真诚地希望可以和监管机构，金融机构一起携同共行，促进技术和金融深度融合，提升金融供给侧改革科技含量，提效降本，打造核心竞争力。

责任编辑：陈鑫