专家解读两高最新信用卡司法解释

　　两高最新信用卡司法解释解读

　　最高人民法院、最高人民检察院11月28日发布《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对原有司法解释中关于恶意透支型信用卡诈骗罪的规定进行了系统修改。融360信用卡分析师邱苗解读如下：

　　1．恶意透支型信用卡入罪门槛提高

　　《解释》将原恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调。将刑法第一百九十六条规定的“数额较大”的情形，由原来的“1万元以上不满10万元”的规定修改为“五万元以上不满五十万元”； “数额巨大”的情形由原来的“10万元以上不满100万元”的规定修改为“五十万元以上不满五百万元” ；“数额特别巨大”的情形则由原来“100万元以上”的规定修改为“五百万元以上”。《解释》还另外明确了恶意透支型信用卡诈骗从宽处理的原则。

　　近年来，恶意透支型信用卡诈骗罪持续高位运行，两高的最新解释符合当前经济社会发展的实际情况，可以有效避免误伤部分信用卡透支用户，有利于维护持卡人的利益。

　　2．恶意透支数额的计算方法明确

　　《决定》明确了恶意透支数额的计算方法，规定“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金”。

　　此前的一些司法实践中，一些银行在起诉中讲持卡人逾期后的利息、复利、滞纳金、年费等一并列入透支额度中，造成法院在实际的案件中对持卡人的量刑采用了从严的判决。两高的解释可以有效避免持卡人的透支额度随着逾期年限增长也增大的问题，符合恶意透支型信用卡诈骗从宽处理原则。同时还强调恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉。

　　3．对于催收强调有效

　　《解释》同时明确，对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

　　此前有的信用卡恶意透支案件中，有的持卡人并没有收到银行逾期等告知，最后在不知情的情况下被判恶意逾期。两高的最新解释明确了银行催收的有效性，既可以让持卡人尽量还款，也避免了银行通过单一催收方式通知持卡人造成信息无法有效告知的情况。

　　近年来，由于信用卡业务盈利能力强劲，各家银行纷纷加大信用卡业务布局，谋求以信用卡为发力点，推动

　　银行零售转型。央行发布《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张。信用卡发展进入了快车道，两高的最新解释从司法层面对信用卡业务进行规范，有利于行业的健康长远发展。

责任编辑：赵子牛