当你老了

　　当你老了

　　社保足额征缴喜忧参半、以房养老在尴尬中被推广至全国、个税递延商业养老保险试点、养老金入市，银发浪潮下，社保改革在人们对养老的焦虑中摸索前行。

　　中国的养老问题很尴尬，养老口号换了又换。从1985年的“政府来养老”，到1995年的“政府帮养老”，到2005年的“养老不能靠政府”，再到2012年的“自己来养老”，透露出政府的力不从心。

　　中国的养老问题很复杂，有其特殊的历史原因。改革开放之前，国有经济占据主导地位的经济背景下，个人并没有缴纳养老保险；改革开放之后，机关事业单位和企业单位职工在养老保险缴费方式和养老金覆盖率上实行双轨制，养老金并轨直至2014年才进入启动阶段。因为这一历史原因，数千万人的养老金要由财政来买单。

　　中国的养老问题很急迫，老龄化叠加低出生率。数据显示，截至2016年底，中国60岁及以上人口达2.3亿人，其中1/5为失能半失能，预计到2035年，60岁以上人口将达到4亿人，银发浪潮席卷；而自2000年以来，中国整体的生育率长期维持在1.5～1.6之间，已步入严重少子化行列。这些数据反映的是养老问题的长期性和人口结构对未来经济的隐形压力。

　　种种窘境的背后，是政府对养老问题的史料未及。那么问题来了，当你老了，谁来养老？

　　目前我国的三支柱养老体系尚不稳固，第一支柱基本养老保险金收不抵支，第二支柱的企业年金制度还不健全，第三支柱的商业养老保险尚未在广度和深度上显现出支柱作用。

　　政府已经在行动。《国税地税征管体制改革方案》明确将社会保险费的征收职能划归税务部门，以扩大参保缴费覆盖面，夯实费基；数家专门养老保险公司获批成立，开展企业年金管理业务和养老保障委托管理业务；个税递延商业养老保险试点，获批参与的保险公司数量正在逐步增加；以房养老作为“配角”，于今年8月结束试点，推向全国；国资划社保；《基本养老保险基金中央调剂制度》出台，富裕省份救助养老金亏空省份；社保基金理事会改为财政部管理的事业单位，作为基金投资运营机构，不明确行政级别。

　　金融机构也在寻觅机遇。已获经营资格的英大泰和人寿已经在售个税递延养老保险产品，并积极寻求与第二支柱企业年金对接的保险业务；太平人寿等则在探索养老产业与保险模式的互动，携手社区，搭建健康养老服务网络体系；基金公司也瞄准养老市场，10多只养老目标基金成立。

　　行动中也暴露出不少问题：部分养老产品或者模式遭市场冷遇，提出多年的社保全国统筹尚未实现。这其中有客观阻力的原因，更反映出目前的养老体制设计从上到下还缺乏长期有效的规划。政府需要采取恰当措施来吸引金融机构制定与养老本身相匹配的长生命周期产品。

　　社保改革在跌撞中前行，“当你老了，谁来养老”这个问题还会一直被提及。

　　（本文由本刊记者张琴琴执笔）

责任编辑：陈鑫