郑文凯：金融扶贫是一项非常艰巨且需要有创新的工作

中国扶贫基金会理事长郑文凯

　　新浪财经讯 10月18日，2018中国普惠金融国际论坛在北京万达文华酒店召开，中国扶贫基金会理事长郑文凯发表演讲。郑文凯表示，金融扶贫和金融为中低收入的农户服务，实际是一项非常艰巨而且需要有创新模式的工作。

　　以下是郑文凯发言实录：

　　主持人闵路浩：各位嘉宾，大家下午好，感谢贝多广老师，他是我的师兄，他邀请我参加这次会，也非常荣幸回到论坛，对这个论坛非常有感情，谢谢贝老师。

　　昨天是世界扶贫日，也是中国第五个全国扶贫日。离总书记定下的2020年实现全面消除贫困还剩两年时间，今天讨论金融扶贫这个环节，我真是恰逢其时。金融扶贫是依托我们金融系统依照市场机制，变输血式的扶贫为造血式的扶贫，推动贫困地区形成政府主导、市场引导、贫困户响应，相互促进、共同参与的贫困治理机制。满足贫困居民的自发性需求的扶贫模式。

　　在我们国家八十年代以前，金融扶贫主要以农业信贷的补贴为主，这个时候主要是靠财政输血，倡导的是增加信贷供给。八十年代以后，慢慢才形成农村金融这个概念，也开始重视市场的力量，也开始重视储蓄的功能。但是我们现在也要看到仍未脱贫的人群还是非常多的，他们处在交通不便、教育程度低下、人口失衡的边远地区。除了长期坚守在农村的邮储银行、农发商、农村信用社，还有广大的基层员工之外，技术类别的金融机构和金融服务相对来说是缺失的。中国要在2020年之前完成建成小康社会，完成脱贫的目标，我们金融的任务还是非常重的，面临着各种各样的挑战。比如我们金融扶贫还没有一套完整的理论体系，我们征信的基础比较薄弱，金融扶贫和地方政府的互动、配合还有待完善，我们的金融机构参与扶贫这样一种行为的内部激励考核制度，服务体系还不够成熟。在金融市场上针对扶贫的金融创新相对比较少，数字金融介入到金融扶贫这个领域还有待进一步探索。

　　所以我们今天接下来的环节请了几位重量级的嘉宾来跟大家一起探讨如何走进贫困山区的一百公里。今天大会主题是攻坚最后一公里，我想稍微改一下，金融扶贫想扩充为如何走进贫困地区的最后一百公里，如何走进贫困家庭的最后一百米，如何走进贫困人口的心里的最后一厘米。

　　接下来，先有请第一位嘉宾，中国扶贫基金会理事长郑文凯先生。他是一位农业专家，长期在政府主管农业，现在任中国扶贫基金会理事长，他是我们中国扶贫事业的掌门人。有请郑理事长。

　　郑文凯：非常感谢主持人，我是对于金融领域我就是领工资熟悉一点，别的确实是外行，今天主要来学习。给我们提供这么一个机会，也让我们有一个好的场合介绍一下中和农信，就是我们扶贫基金会当年举办，已经和独立面向市场的中和农信公司搞的农村小额信贷。

　　我们中国扶贫基金会的金融扶贫实践是始于由世界银行九十年代实施的秦巴山扶贫贷款项目。经过二十多年的发展，现在成为了一个专注农村金融的公司，它做的主体业务还是小额信贷业务，当然也拓展了一些其他帮助贫困农民销售农产品的电商产品，还有一些保险产品。它现在的小额信贷业务覆盖了全国21个省的300多个地区，贷款客户36万，贷款余额超过了80亿元。今年底大概能到100亿。现在它是我们国内打通农村金融最后一百米，探索为农村种地收入的农户提供金融服务的一支生力军。

　　金融扶贫和金融为中低收入的农户服务，实际是一项非常艰巨而且需要有创新模式的一项工作。这些年，我们体会主要在这几个方面切入和实践，当然也包括要研究和思考。

　　第一，要把农村金融和脱贫攻坚、乡村振兴两大战略相结合，实现创新发展。随着党的十九大精神的全面落实，实施两大战略资金、技术、人才等各种要素将进一步积聚农村。全面打赢脱贫攻坚战，稳定实现脱贫、巩固脱贫成果，实施乡村振兴战略，这样的历史进程应该说对农村金融既提出了新的要求，也是农村金融发展的非常良好的机遇。我们要用新的眼光和视角观察分析，来推动建立多层次、多手段、广覆盖的农村普惠金融的供给体系。

　　现在从扶贫领域看，这几年搞了一个叫530贷款，5万元以下，3年以内，对于贷款农户来没有利息，这个利息用扶贫专项资金贴息搞的贷款。现在看效果总体上还不错，但是覆盖面大概是700多万户。我们14年建档立卡的贫困户整个户数是2980多万户，所以要是跟这个基数比应该说还是不太足的。当然，到去年底贫困人口已经剩下了3046万，按照每家3口人的话，就是1000万户左右。怎么把剩下的这些户都能够覆盖也是需要下一番功夫的。

　　第二，根据服务群体的差异化需求，为服务对象提供量身定制的个性化服务产品。我们中和农信在实践中感到虽然我们的服务群体明确，就是要面向中低收入群体，但是也需要细分。比如这里有建档立卡贫困户，有刚刚脱贫户，还有没有进入建档立卡，但是他处于中低收入那个档次的。农户里面有农业户和非农产业，还有种植业、养殖业多种。中和农信一信贷员就是认真分析研究这些农村、农户的小额信贷需求的数量、规模和服务品种，包括针对这些服务品种提供和找到合适的方式，这样就能够对农户提过更好的服务。

　　我到了扶贫基金会工作以后，我和我们中和农信做了几次调研，给我比较深的感受就是我们一线的信贷员不仅仅是一个信贷员，有相当多一部分实际上是三农工作者。当然这个跟工作联系也非常密切，因为信贷员贷了款就要关注农户的还款，按期、足额关注他的还款能力，好多信贷员实际上帮助贷款的客户千方百计的推动所要做的项目能够做得好，提供信息，包括帮助他协调有关方面，协调有关的市场主体。当然国家的大金融机构队伍确实非常庞大，但是一般的正规大金融机构的基层信贷人员是很难能够直接做到进村入户搞金融服务的，在这个方面我们下一步实际上正规金融机构也可能要进一步探索农村普惠金融怎么做。普惠金融挺重要的，就是要打通最后一百米，这一百米是让老百姓，客户需求往上找，还是把工作往下延伸。

　　第三，要看到农村金融需求还会呈现更加多元、多样，要针对不同主体的需求丰富金融服务的内容。微型金融也包括了小额保险、小额储蓄、小额汇兑等方方面面。我们可以看到小额保险在农村发展空间还是很大的。中和农信做了一些，都是和小额信贷相关联做的，对于需求来说是杯水车薪，还是很少的。

　　第四，要充分利用信息化和新技术手段，发挥数字技术的低成本，广覆盖的功能。在更大程度上提高金融服务的效率和可获得性，这样有利于解决农村小微金融服务成本高、风险大的问题，让农村老百姓能够得到及时更好的服务。

　　这方面即使在贫困农村，应该说手机的运用也比较普及了。但是，用手机本身和运用手机去获得金融服务这个中间还要做相当多的培训、推广，和我们直接提供的一些咨询和服务。

　　第五，开展金融教育，缩小和城市人口的金融知识、数字这方面的差别。我们要看到农村、农民的金融知识还比较薄弱，由于金融知识和能力不足，他们识别抵御风险的能力，辨别真伪的能力都是有差距。这些方面发生的问题确实不少。我们现在中和农信搞了一个金融研究机构，要做一些深入地，通过较大面的调研进行深入地研究，针对这些有点代表性的数字来进一步优化和设计这方面服务，包括培训、推广的新方式和内容。

　　刚才主持人也讲了，昨天我们参加了国家扶贫日的活动，还有两年，今年的1017已经过了，明年一个1017，后年一个1017，2020年底就是我们打赢脱贫攻坚战最后的时间节点，这个时间节点大致上也和两年百年目标的第一个百年目标，也和我们建党一百周年相重合，所以打赢脱贫攻坚战对于中国扶贫事业来说，对于中国新时代、新阶段的发展来说都是极为重要的。

　　这两年的时间非常关键，总书记讲叫决战决胜阶段，我们也期待，因为我一手托两家，一方面中和农信公司，一方面是中国扶贫基金会，我们的归口管理部门，上级领导又是国务院扶贫办，我也借这个机会呼吁各位在金融扶贫、金融创新、普惠金融，特别是通过金融扶贫促进产业扶贫这些方面给予一些深入地研究和指导。谢谢大家！

　　主持人闵路浩：刚才郑理事长给我们提供了非常好的案例，就是中和农信。中和农信是我们比较特殊的小额信贷机构，跟普通的商业机构不一样，他们主要是公益性的。在农村的小额信贷和小额保险做了比较有益的探索，是国内小额信贷机构的典范。

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责任编辑：杨群