理财师荣臻妮：打破刚兑下居民理财的新趋势

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理财师荣臻妮

　　观点正文：

　　经历了2018年金融市场的变化，中国经济迎来了一波严峻的考验。资管新规和理财新规发布以后，银行业的理财形式也发生了较大的变化。而今，在打破刚性兑付的大背景下，居民理财又有哪些新趋势呢？

　　作为一位初出茅庐的理财师，我调查了解到，银行理财已有较长的发展史。在二十世纪初，居民的收入水平普遍较低，而股市的跌幅程度较大，在理财初期，理财新规的发展也比较缓慢。随着时代与经济的快速发展，人们的生活水平有了大幅提升，理财产品日趋增多，但对于部分居民来说，理财有风险的意识还较低。如今，打破刚性兑付，保本保息走向历史的舞台。没有了保本保息的理财，大部分居民陷入了慌乱与茫然之中，同时也让投资者真正明白了“理财有风险，投资需谨慎”中的“风险”只会迟到，不会缺席。作为一名理财师，面对新趋势如何让普通投资者合理投资，提升家庭财富呢？

　　经了解，资产管理新规打破刚性兑付和保本理财后，有两种银行产品比较火爆。

　　一是大额存单。作为银行的老顾客来说，大额存单突然很火爆。我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，大额存单比同期限定期存款有了更高的利率，一般情况下会在基准利率基础上上浮40%，也有的银行上浮45%。大额存单本质上仍然是储蓄的一种，是保本保息的，风险程度与定期存款相同，安全又稳定，这是大额存单迅速走红的原因。

　　二是结构性存款。大额存单虽然保本保息，但是收益仍然偏低。对于追求相对收益高一些的居民来说，另一种火爆的银行产品就属结构性存款了。结构性存款是保本，对稳健性投资者是合适的；而且结构性存款的收益较高，一般有一定的浮动区间，银行不保息。目前，不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力。

　　客户的需求就是我们的工作目标。面对未来，银行理财应该是资产配置的多样化，而根据不同的客户需求，选择安全稳定和高收益的银行产品，不失为目前提升居民家庭财富的主要手段。资产管理新规带来的金融理财产品市场格局的变化，也将改变着银行的存款品种和产品创新的未来方向，我们应积极应对，迎接挑战。

责任编辑：钟艳蓉