张燕玲：金融科技不能野蛮生长，需要顶层设计和监督管理_新浪财经

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　　“2021中国财富论坛”于2021年7月24日-25日在青岛召开。商务部中国国际经济合作学会供应链金融委员会主任、中国银行原副行长张燕玲出席并演讲。

　　张燕玲表示，金融科技不能野蛮生长，需要顶层设计和监督管理。

　　以下为演讲实录：

　　张燕玲：现在全球都在为金融科技赋能金融新生态，首先我们要把金融科技的生态搞好，不能野蛮生长，也不能无序生长，要有一个顶层设计，要有监督。对金融科技要有一个定义。

　　第二个，全球为什么如此重视这种金融科技？因为数字经济时代，金融必须紧握数字这把钥匙，快速进入到数字经济的脉络里面来。金融科技能为银行赋能的主要内容是什么？金融科技底层的技术在不断突破，中国金融科技也迎来了飞速发展。科技与金融的深度融合对金融行业业务环节的变革和影响持续深化。

　　金融新生态赋能的金融科技需要聚集哪些资源？我们现在金融科技已经分成传统的和新金融科技了，新的是ABCDE。

　　首先A是代表资产与央行数字货币，我和蔡老师搞了“十讲”专门讲数字货币，当然不是以中国为主，而是以全球的数字货币发展的状况、问题。他说三年内十个最大经济体中有五个将会引入中央银行数字货币金融市场。我觉得他说得都远了。

　　B代表的是银行技术堆栈，是一种数据结构，在一端占顶，对数据进行插入或者删除。这个里面的变化特别大，他说三年之内银行的技术栈将主要基于云计算，在五年之内放开开源代码，将会成为核心处理。用区块链的条件下，银行用开源代码还是能够实现的。

　　C代表了商业体验，五年之内个性化的跨平台的数字算法，或者是超级代理将占据零售商业交易的20%。

　　D是数据，就像今天的Windows，刚才也讲到了安卓，数据平台将成为一个操作系统。

　　E代表生态系统，五年之内金融科技公司将占据最有价值公司前10名的三个位置，将来最有价值500强的前10个可能就有三个是金融科技公司，所以这是一个很好的展望。

　　FinTech这个我不展开了，大家一看很清楚。我们国家也有几个报告，那个报告大同小异。开始是2000年，当时的人口大家看到61亿，网络用户3.61亿，网络用户占比5.9%，全球GDP22.6万亿美元，全球电子商务交易是615亿美元，金融科技到1.0阶段、2.0阶段，我就不详细说了，大家一看就知道，数字是根据世界银行的数字。

　　金融科技按照他们的说法，为什么发展得这么快？它的驱动因素从宏观技术、信息化应用、要素构成，每一个大家一看就知道了，金融危机到现在新冠疫情，详细情况我就不讲了。看看下面的金融，0.0的时候是市场遗留问题，因为市场有很多问题。1.0就是服务的一些问题它去解决，现在整个就是一个原生态了，详细的我不再说了。

　　中国的金融科技生态环境建设，我认为意义重大，首先总结国内外前期的金融科技发展中出现的偏差，规范发展是势在必行。大家都知道这些暴雷的，破产的，P2P全军覆没了，众投带领的互联网模式2013年才出现，生命周期才五六年时间，前两天最后一家也关门了。

　　最怕的是什么？就是科技公司做金融，打擦边球，出事是必然的，前面讲的出事的血淋淋的教训就说明了这一点。金融科技的能力也就决定了金融业务的规范操作、安全运营、消除引发系统性风险的隐患。金融科技公司不要贪大求全，要专业，也不能是万金油，你就专攻一项，水平过硬，精益求精。

　　金融科技重塑金融行业生态，这已经是全球的普遍现象，国际商会正在研究创造一个新的贸易金融生态，要搭建金融科技平台。这些平台的相互兼容，用区块链，用互联网，并且在考虑制定一个国际规则。

　　我们国家的金融机构，内部的科技建设还是很不相同的，银行开始的科技都是为了自己解决自己的问题，为了安全不出差错，IT都是为内部监督和集合服务。有时候反而给客户增加麻烦，这里面有的银行IT程序里面有了漏洞以后是相当可怕的，这个案例也很多，国内外都挺多的。

　　经济社会数字化转型需求倒闭了金融领域的变革，也包括银行、证券还有保险。科技在金融机构的运用不仅是客户形象的需要，更主要的是银行内部的流程，运营的提升，为自身业务赋能。在IT改造过程当中，要把这些新的元素都要加进去。从柜台银行服务到了电话银行，到手机银行，服务大厅里面稍微大一点的里面都有机器人，都有VR、AR的运用，主要的还是内部流程的优化、安全，客户信息的保密，了解你的客户，还有反洗钱、反恐怖融资，要把它嵌入进去，这就是监管是同步的，不是滞后的。现在广大的中小银行科技发展是弱势，需要外包给第三方科技公司，一个因为养不起，再一个科技需求成本高。而外包的效率现在也不是很高，因为什么？需求他提得不全。因为原来的线下员工，他的业务水平、科技水平也都不足够。

　　在这种情况下，我们金融科技试验区建设就非常有必要。因为首先它整合了各种资源，让金融科技的价值外溢到整个社会，比方说对服务的评估标准、合规要求，促进企业更快提升数字化水平，为落实“十四五”规划和2030远景目标中的建设数字中国、数字强国的战略发挥作用，你就可以集中力量更好地关注跟踪国际上金融科技发展的方向，同时把脉我们国家的金融科技微观层面的发展，提高在这个领域里的话语权，同时加强和国际的合作，引进一些项目。

　　金融科技公司统一开发出来的项目有利于产品的统一，有利于管理的规范，有利于监管的透明，也省去了试错的时间，减少成本支出。

　　中国特色的技术赋能资源整合的建议，首先我们政府主导推动，要建立各种区、各种园，在一个范围内进行试验，出了问题也好纠正。同时他可以获得各方面的关注和帮助，因为现在的问题是过去未去，未来已来，非常重要的战略重地，必须得去重视，去战略。

　　潜在的监管市场的开发也是十分迫切。监管市场，我觉得我们国家最应该开发的是监管市场，政府部门的一些监管机构，为什么我们一管就死，一放就活？因为监管手段本身就是滞后的，所以监管升级最先是要求他们，市场应该是对着监管机构的。

　　新的金融业态要求事后的监管都必须变成事前的，要同步的。现在要通过代理行，代理行要进行审查，将来的就是区块链，这就说明了监管，因为过去的监管都是一两个月以后再来，就像反洗钱，我们是快的，当日可以报，当天系统里面就会出可疑的大额交易，该报的系统就报了，但是你也算事后了，将来都是事前的。

　　另外是刚性的银行内部流程的升级改造需求巨大。现在全世界有两个定论，一个是中小企业贷款难，一个是中小银行科技难。因为现在国际上的调查也是，最难的是什么？供应链解决方案中会计和监管的不清晰，这是现在最难的。另外对整合资源、共同开发、统一应用是未来的方向，我们设想一下未来都统一开发了，给中小银行一下子赋能了，使得银行的业务都统一了。

　　谢谢，我就讲这些。

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