众惠相互保险李静：我觉得健康险这个赛道的大幕才刚刚拉开_新浪财经

　　5月18日，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，会议围绕“回归与分化”主题，邀请行业专家共同探讨中国保险未来之路，为中国保险机构的高质量发展提供战略层面的指导。

众惠相互董事长李静

　　众惠相互保险董事长李静出席并发表演讲，在圆桌论坛环节，围绕“高光下的健康险，各显神通的竞争优势”主题，与在场嘉宾进行分享。李静以众惠相互为例，阐述保险在多层次医疗保障体系建设中发挥的重要作用，探讨中小型保险机构如何参与构建健康服务生态闭环等多个话题。

　　李静表示，在利好政策等推动下，健康险迎来了发展的最好机遇，这个赛道的大幕才刚刚拉开。但现阶段市场还存在很多“空白点”，比如老人、“带病体”、外卖小哥、货车司机等新业态从业人员，这些弱势人群的健康风险保障还未被充分满足。众惠相互作为一家新的普惠型保险机构，在成立初期就定位“小而美、专而精”，致力于满足特定领域、特定人群的特定保障需求，以工匠精神深耕细分垂直领域，搭建医疗服务生态体系，以相互保险机制优势，助力多层次医疗保障体系建设，增进人民福祉，顺应人民群众对美好生活的向往。

　　以下是发言实录：

　　感谢新浪和慧保天下的邀约，我从大学毕业后进入中国船东互保协会工作，到保险行业后期从事核保、再保、理赔、车险、寿险等业务，已有近30年的从业经历。作为一名“老保险人”，一直期待着健康险时代的到来，现在我有一个强烈的感知，就是健康险的大时代终于到了。

　　我认为，现阶段健康险迎来了发展的最好机遇：

　　第一，政策机遇。2020年2月，党中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，对新时代医疗保障制度进行了顶层设计，其中提出，加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，促进多层次医疗保障体系发展。一系列利好政策的出台，为健康险的发展打下了一个最好的时代背景，有效推动了普惠型健康保险的发展。

　　第二，环境机遇。2019年起，国家明确“4+7”带量采购方向，推动医疗保障体制改革，以及过去两年生物医药技术的快速发展，新药特药不断引入国内和出现，有效提高了老百姓的生命质量，某种意义为整个健康险市场带来了新的变量，推动了行业发展。

　　第三，技术机遇。互联网技术的进步，使获客以及运营成本大幅降低，提升了效率，让保险机构能够更快地触达客户、服务客户，让一切成为可能。

　　第四，市场机遇。现阶段健康险市场还存在很多“空白点”，比如说老人、“带病体”、外卖小哥、货车司机、滴滴司机等新业态从业人员，这些弱势人群的健康风险保障还未被充分满足，存在一定的市场增量发展机会。

　　第五，模式机遇。国外已形成非常成熟的类似HMO等的模式，在其成功经验的基础上，对于找到适应中国本土发展的健康管理模式，具有很好的借鉴意义。

　　而所有的机遇都需要数字化、需要技术不断地转变成产品、转变成服务，这真的是我们健康险最好的时代。

　　众惠相互作为一家新的普惠型保险机构，在成立初期就定位“小而美、专而精”，致力于满足特定领域、特定人群的特定保障需求。从实践上来看，发挥相互保险服务社会基层治理的机制优势，在成都打造分级诊疗样本项目——“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”，有效整合医疗资源，介入管理医患关系，通过契约安排和管理手段，有效提高医疗服务质量，实现“让每个孩子都能在家门口找到好医生”美好愿望；在常见的慢病领域，陆续推出了大量带病投保相关产品，如“肾病、三高、乙肝”等慢病人群可投保的保险产品，打造“健康管理+专病保险”模式，构建慢病的一体化病程干预及管理机制，解决广大慢病患者“参保难、保费贵”等问题的同时，更加强调了全人群、全生命周期的卫生健康服务。等等。虽然中国已经有很多大型保险公司，但健康险这个赛道的大幕才刚刚拉开，围绕细分领域的客户需求，深耕细作，更好的建立自己的生态协作体系，才能够发展壮大。

　　在国内健康险发展过程中，还存在很多难点，比如数据不充足。以众惠相互肾病互助计划为例，看似这个产品很简单，但是背后非常复杂，代表着一个生态环境的建设。开发该产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此，在筹备开业阶段就成立了“肾病群体相互保险项目组”。通过在多个国家和地区的调研，在满足“大样本、封闭人群、长时间连续观测”这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时，在北京、广东、山东、河北、辽宁等多地多次进行了广泛市场调研，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走到肾病病友和家属中间，详细了解他们的实际需求，结合肾病专业领域合作方的数据积累做交叉验证，不断走访并确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎经营的前提下，开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品。该产品从前期调研到数据采集、模型搭建、再到产品设计、试销、优化，一直到正式推广，历时近三年。这款产品就慢性肾脏病单一病种实现了“分病程、分年龄、分性别”分别定价，在业内应该是首创。

　　众惠相互坚持做的就是立足于特定区域的“按人头付费”、特定病种群体的“按病种付费”的管理式医疗模式，总体呈现出“小而美、专而精”的鲜明特征。医疗服务生态体系的搭建是熬出来的、磨出来的，它的一个非常繁重、复杂的事情，需要工匠精神，需要长期主义持续地来做。真正进到健康险领域，一定要围绕特定人群刚性需求设计保险产品，提供老百姓真正需要的服务和保障内容，才能建立起生态协作的体系，有较好的市场发展前景，形成公司在健康保险领域真正的核心竞争力。