朱友刚：健康险长期经营发展必须走专业化之路_新浪财经

　　5月18日消息，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，平安健康保险董事长朱友刚出席并发表演讲。

平安健康保险董事长朱友刚

　　朱友刚表示，健康险长期经营发展必须走专业化之路，从党和国家的要求，从银保监会的要求，包括国家卫健委，我听到和国家医保局讨论所有对涉及到我们这样一个健康体系来讲，说的都是长期，都是稳健，都是高质量。从这个角度去看，我想说一个问题，我们是做健康保险的，首先研究的是人的生命。大家都知道，生命是一个科学，自从有人类以来一直在研究，谁也没有揭开那个秘密的科学。健康我认为是在生命科学里面的一个专业的科学，在这样一个专业的科学里，我们做健康保障的，你应该在专业的科学里面走健康里面的一个专业，这就是我的一个思考，不一定对，仅供大家参考。

　　以下为发言实录：

　　朱友刚：各位同行，各位来宾，先生们、女生们，大家下午好！非常荣幸来参加回归与分化保险论坛，再次感谢慧保天下胡总的邀请，让我有机会在这里亮相，在这里与各位同仁专家和朋友的交流，再次感谢胡总。

　　作为平安的一个专业子公司，既跨应用又跨医疗生态，平安作为未来的战略就是金融+生态，医疗+生态，科技赋能生态，科技赋能主业，反过来再赋能金融，这是集团的总体战略。

　　今天在这里我从我个人角度，一些观察、一些思考，仅就健康保险这个角度的观察和思考与各位进行交流，请大家给予指正。

　　一共两个方面，我的观察，健康保险之现象。第二，结合着现象，健康的发展之根本。这两个话题也是我到健康险，我是做车险的，刚刚胡总问我有什么不一样，我说一个修车，一个修人，车和人都是一个系统，都是一个完整的生命，这个生命怎么赋予它更好的，可持续的，长久的活力，是我们要去讨论的。

　　就健康保险这个角度去看，这几个月观察下来看到一些现象，与在座各位分享，也不知道对不对，也不知道有没有不到的地方。

　　第一个，我们看下来，在车险有五六十家，最多六十一二家，后来五十几家。我到了健康险一看，确实是个伟大的产业，寿险也在做，养老险也在做，我也管过飞车险，也在做。再加上专业健康险公司，原来我记得7家，过了几天发现只剩6家了，大家都在做健康险，大家都看得见，所有的中介肯定都在做，所有的互联网平台，今天我们有很多同行业在这里，都是自己人，都是家里人，大家都在探索，都在一波又一波的进入和发展，当然正在如火如荼的惠民保这个数据不一定完整，但是现实就在这里，立马让我感觉这就是健康保险的春秋战国时代，开始了一个新的，我从来没有想象到的，从来没有感觉到的这样一个时代，这是我们看到的一个现象。

　　第二个现象，我稍微说一点，我是从保险角度来说话，说一点真话。健康是人生命一辈子的事情，是几代人，每一代人生命几辈子的事情，一定是长期的，与生命息息相关的，永远不变的，和我们相生相伴的东西。如果从长期来看，我看到几组数据，这是我们各家公司官方公布的，银保监会公布的。据我了解这个数据在这儿放着，背后讲的是短期医疗险，很多短期医疗险由于上市时间问题，时间长短不一致，有的短期医疗险的业务结构定义口径不一致，由于在保的口径不一致，实际上这里面在65以下，在100以下，还有很多实际赔付远不止于此，长期经营的风险是可以看得见的。

　　第三个现象，银保监会这两年以来，加大了对消费者权益保护和我们行业合规风险的一而再，再而三的提醒和警示。健康短期险“两个必须”“九个不得”的通知昨天又下发了，我也不再赘述了，大家应该看得见目前在银保监会，在各地监管局，在我们各家公司都面临的监管这样一个要求，如何坚定不移的，一以贯之的落地与执行。我们各保险主体如何真正保护消费者权益，以及更好的服务消费者这个问题也看得见，也在这里。

　　再一个今天我也知道来了很多跨界的朋友，我就不多说了，总结起来可以看到，我们做保险，都在做健康。我们做互联网，也都在做健康，都在做保险。我们做健康的，也都在做保险，我想这件事情大家都看得见，我们把自己也放在这里，所有人都想到一起了，这是一个伟大的，无可限量的这么一个时代，这么一个产业，大家都在做。

　　当然同时我们也回头去看一下，从全球情况来看，从欧美情况来看，也看到这么一个情况，是不是他山之石？是不是可以借鉴？不知道。但是我想有几个问题我们是看得见的，最近几家专业公司讨论的时候，跟监管也在报告，实际上从海外情况，100多年经营情况来看，海外的寿险公司就是寿险公司，健康险就是健康险公司，监管的规则，专业的体系，产险就是产险，是完全不一样的，两个就像巴塞尔一、巴塞尔二一样，有严格的风险隔离，有安全墙。

　　这个风险隔离决定了我们行业的系统风险会不会打穿，系统风险如何重塑的问题，这是一个问题。最近大家都在说美国联合健康，不管是联合健康也好，刚上市的奥斯康也好，欧美其他大型保险公司也好，他们是从医疗切入的，他们的医疗是自己家开的，或者是强掌控的，窄网络的，那就是说这个医疗服务机构和它掌控的差不多。即便不是这样，最重要的问题，安全管理，自建非自建，强掌控和非强掌控，整个过程管理都是参与的，全流程参与的，深入度参与的，所以它的支付是掌控的，没有参与是没有支付的，我想这一点是海外健康保险和健康医疗服务，健康管理服务能融为一体的基石。

　　这是一个简单的观察，不一定对，在这里我从我的角度上告诉在座的各位，我看到的是这样，不知道是不是这样，我也不清楚，只是讲了一个观察。

　　所以鉴于这样的情况，健康保险这个行业看起来是无门槛，所有公司都能做，所有平台都能做，保险、非保险都能做，但是如果从长期经营情况来看，我认为这个门槛是无比之高，这是我的观点。

　　另外从海外情况来看，我们国家健康保险大的来讲一个是重疾险，一个是医疗保险，海外最多的是医疗保险。从医疗保险来看，死亡螺旋一直存在，这是我和无数个海内外专家讨论的，谁都逃脱不了的，这是基础的底层逻辑。健康险和寿险是完全不一样的底层逻辑、经营规律，在座都是专家，我就不说了，死亡螺旋我也不说了，这件事情是今天发自内心想讲的，希望与在座所有同行突破死亡螺旋，走向长期围绕着生命，围绕着健康，围绕着一辈子又一辈子，为中华民族一代又一代人去奋斗，而不是做今天、做明天，做完这三天，这是我想表达的一个观点。

　　我也跟胡总，跟广大媒体去呼吁，我们尊重行业、产业的底层逻辑与规矩向前走。怎么办呢？在这么一个观察的情况下，下面再讲几点思考。

　　我的思考就是，健康险长期经营发展必须走专业化之路，从党和国家的要求，从银保监会的要求，包括国家卫健委，我听到和国家医保局讨论所有对涉及到我们这样一个健康体系来讲，说的都是长期，都是稳健，都是高质量。从这个角度去看，我想说一个问题，我们是做健康保险的，首先研究的是人的生命。大家都知道，生命是一个科学，自从有人类以来一直在研究，谁也没有揭开那个秘密的科学。健康我认为是在生命科学里面的一个专业的科学，在这样一个专业的科学里，我们做健康保障的，你应该在专业的科学里面走健康里面的一个专业，这就是我的一个思考，不一定对，仅供大家参考。

　　现在可以看得见的，我认为是这七个方面，就是专业人才、专业分群、专业定价、专业产品、专业医疗、专业理赔、专业服务，我是从保险角度上说。如果我们作为这样一个，才能真正对得起我们的生命，对得起科学。具体得来讲：

　　专业人才，银保监会2019年发布了《健康保险管理办法》，去年到现在一个又一个《办法》都在出台，其中最重要的要求就是从事健康保险业应具备的最重要的专业知识，这个我就不读了。我来了以后跟大家说，我们如果自己都不健康，你是什么健康保险公司的人？所以我跟大家讲，最重要的我们做健康保险，首先把我们自己做健康了，把我们队伍做健康了。后来我提出来，让我们自己健康保险公司的人健康，让平安体系内所有人健康，让平安家属健康，再让客户健康，再走向社会，我说这是最基本的。

　　做这个健康，如果我们不懂健康，你是什么健康保险？所以我认为第一个就是我们必须有这么一套专业的人才，我这儿就不说了，大家也看得见，这是医疗健康，医药管理，健康管理，生命管理的一套专业人才。人工智能、互联网时代我们必须有这样的专业人才，然后才是做保险的精算、产品的营销人才，从我的角度上讲，我们认为要做健康保险，必须首先有人，必须有人才，有人才必须有专业人才，专业人才首先是医疗、医药、健康管理的专业人才，其次是科技、人工智能、大数据、互联网这样的人才，再其次是保险人才，所以这也是马总的要求，凡是医疗健康生态都在走这样的人才结构重塑，和正在路上的道路，这也是心得，跟大家报告。只有有了这些人才能走得更好、更远。

　　我们说的这些东西，我们得为不同需要的人建立不同需要的需求体系，所以我们必须根据不同人群的特征，根据不同人群的需求来构建我们这套体系，而不是现在什么人都是一个产品，不同年龄，不同男女差不多，就是这个价格，这个不说了，大家都知道。这几个月跟我们同事交流，为什么这个地方都是这样的，我说为什么北京人和海南人要一个价呢？当然我也听说了，监管也有要求，实际上我们应该要做什么样的定价？要让老百姓买得起，买得好，他需求的那个价格的产品，而不是买一个你认为就该卖给他的产品，我们要走这样的专业化道路。

　　你把人分出来了，但是价格体系为什么是这样？最重要的问题，我们要把我们定价的底层逻辑，定价的成本、颗粒度，定价的风险真正打透、打细，真正要定价的因素、因子考虑清楚、明白，大家都是专业的，我在这里就不说了，用机器学习、人工智能的模型算出来一个精准的东西。

　　再一个产品体系保障，这个保障我想要是灵活的，前面我已经说了，要灵活的，要自动化的，要智能化的来解决这个产品，同时让这个产品真正能解决它需求的，并且和服务相匹配的，不是简单的配置一个产品，所以总体上讲是这样。

　　再一个就是医疗，大家都在讲，在座各位，医院是专家，检验机构是专家，健康管理是专家，用药是专家，但是对我们来讲，我们要整合，我们要把所有的医疗机构、检验机构，各类健康管理机构，服务机构，形成一套给客户一个方案，你不能说有了这个问题你去检验，因为那个问题你去那个医院，这个问题我们必须有完整的数据库和医疗知识图谱，实现精准的识别和精准的匹配，所以这一套专业也必须形成。

　　最后是风险的管理，这一点在座各位我们做保险的，费用模型，疾病药品福利管理模型，以及疾病诊断模型，客户预选择判断模型。我们做了这么久，知道有保险欺诈，有黑产，如何去拦截，如何自动拦截，如何自动识别？这也要做出专业化的工作。

　　最后我们做一个智慧的运营，真正把客户体验做出来，服务做出来，实现便捷化，实现简单化，是先有体验的，有温度的服务。

　　总体上来讲，总书记已经告诉我们了，总书记在三明视察的时候说健康是幸福生活的重要指标，12号总书记又在河南南阳张仲景医圣祠，告诉我们在这样一个大产业下，这是专业，张仲景《伤寒论》是中华民族重要的科学的总结，我们要尊重这个生命的科学，尊重健康险的发展底层逻辑和专业逻辑，我们去走可持续的，长期的，专业化发展道路，我想在这里这是从我的观察和思考做这么一个交流，由于时间关系就说到这里，再次感谢大家，谢谢。