● 本报记者 石诗语
日前,国有大行和股份制银行纷纷下调人民币存款挂牌利率,调整后,部分银行3年期定期存款挂牌利率步入“1时代”。在多轮降息之下,民营银行也逐步对存款利率进行调整,但整体上依然具有较强的价格优势,部分产品年化利率仍高达4%。
业内人士分析指出,民营银行在品牌运营、客户基础、融资渠道等方面与其它银行存在一定差距,提高存款产品定价有助于获客和揽储。此外,净息差优势是民营银行可保持较高存款利率的原因之一。但在目前降息大趋势下,民营银行高利率策略或难以持续,需形成差异化定位,发展好数字金融,提升自身可持续发展能力。
存款利率优势明显
日前,国有大行纷纷更新人民币存款挂牌利率,开启今年第三轮存款利率下调,其中3年期、5年期定期存款利率均下降25个基点。调整后,3年期定存挂牌利率步入“1时代”。股份制银行也纷纷下调存款挂牌利率。
在降息潮下,民营银行虽逐步对存款利率进行调整,但整体上依然具有较强的价格优势。中国证券报记者发现,民营银行3年期、5年期存款产品年化利率普遍保持在3%以上,部分产品年化利率高达4%。
例如,辽宁振兴银行的5年期“振惠存”储蓄产品利率高达4%,3年期存款利率也可至3.5%;福建华通银行5年期定期存款利率达3.9%,起存金额只需50元。
此外,部分民营银行推出的大额存单产品年化利率也同样“诱人”。例如,亿联银行的5年期大额存单产品,20万元起存,年利率3.85%,比该行同期限的定期存款利率高出50个基点。
多位业内人士表示,民营银行在品牌运营、客户基础、经营风控能力、融资渠道等方面与国有大行、股份行等传统银行存在一定差距,为扩大获客和揽储,存款产品定价通常略高于传统银行。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,民营银行融资渠道相对较窄。随着目前经济稳步复苏带动信贷需求,部分民营银行希望进一步扩大负债,从而加大信贷投放力度,增加盈利。
净息差保持较高水平
业内人士分析,净息差优势是目前民营银行仍可保持较高存款利率的原因之一。
从净息差来看,民营银行在各类型银行中十分突出。国家金融监督管理总局发布的最新数据显示,2023年三季度,大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行净息差分别为1.66%,1.81%,1.60%,1.89%,民营银行净息差则达到了4.21%。
值得注意的是,整体来看,今年以来多类银行机构的净息差面临收窄压力,而民营银行的净息差却小幅上升,三季度较一季度的4.11%上升了0.1个百分点。
“民营银行较高的净息差与其业务结构有关,”某股份行个人金融部相关负责人向中国证券报记者表示,“民营银行以零售业务为主,贷款主要以个人信用贷、消费贷和小微企业贷款为主,为了实现差异化竞争,民营银行往往选择开拓下沉市场,因此贷款利率具有较强议价空间。”
中国证券报记者发现,民营银行多数消费贷产品最低年化利率在7%以上,部分银行甚至超过10%。而对于国有大行、股份制银行而言,目前消费贷利率最低已“卷”至3%左右。
着眼差异化经营
在降息大趋势下,有不少业内人士认为,受存款偏离度及各项监管导向的影响,民营银行高利率策略或难以持续。
“每一家银行面临的情况各不相同,业务安排也不一样,部分银行仍保持较高存款利率甚至推出活动上浮存款利率,应是与该行年度业务规划相关,但预计时间窗口不会很长,不具有可持续性。”上述股份行相关负责人表示。
上海金融与发展实验室主任曾刚也认为:“不仅是民营银行,对于整个银行业而言,息差收窄是必然趋势,当资产端的价格不能再上升,下一步就只能压缩成本,比如调低资金成本,提高运营效率等。如果纯粹靠表内纯贷款业务,恐怕难以成为未来发展的主流趋势。”
多位业内人士建议,民营银行应逐步弱化以高息揽客、揽储的模式,围绕自身特点与传统银行形成差异化定位,发展好数字金融,通过科技手段融入客户生产生活场景,强化客户的精细化运营,提升自身可持续发展能力。
责任编辑:张文
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