建设银行：按揭贷款不良率上升对资产质量稳定未造成冲击|建设银行_新浪财经

转自：中国银行保险报网

中国银行保险报网讯【记者仇兆燕】

3月30日，中国建设银行于京港两地举办2022年度业绩发布会。发布会上，建设银行管理层回应了包括资产质量、信贷投放、房地产金融等多个热点话题。针对建设银行个人住房按揭贷款不良率同比上升了0.17个百分点，建设银行行长张金良认为，符合预期，对建设银行整体资产质量的稳定造成冲击。展望2023年时，张金良表示，相信2023年的资产质量运行仍然保持在合理区间，信贷成本也要保持平稳。

建设银行年报显示，截至2022年末，建设银行集团资产总额34.60万亿元，较上年增长14.37%；实现营业收入8224.73亿元，同比下滑0.22%；实现净利润3231.66亿元，较上年增长6.33%。

保持零售信贷第一大行的市场地位

对于去年中国银行业所面临的经营形势，建行年报分析称，2022年银行业总资产稳健增长，信贷资产质量总体稳定。受房地产等行业下行影响，银行风险管控压力增大。净利息收益率和资产回报率不断下降，银行经营压力有所增加。

建行年报也显示，受贷款重定价基准转换、持续向实体经济让利等因素影响，贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率下行低于上年；存款成本受市场竞争持续加剧影响保持刚性。净利息收益率（NIM）为2.02%，同比下降11个基点。“虽然这个‘考试科目’在成绩单中显得不理想，但NIM下降与同业趋势一致，且在可比同业中保持领先。”建设银行首席财务官生柳荣称。张金良表示，尽管受LPR（贷款报价利率）下调等影响，去年NIM下降11个基点，但生息资产余额增长了超11%，有效对冲了NIM下降的影响。

展望今年的NIM变动趋势，生柳荣预计，2023年中国银行业的净息差仍有下行压力，尤其是一季度影响会大一些，因为大量贷款重定价会在一季度实行转换，但后三个季度NIM下行趋势预计会放缓。

张金良表示，建设银行将从增收和降本两个方面来提高效益。要稳住净利息收入大盘，发挥自身资本充足率较高的优势，保持信贷投放和债券投资合理增长。今年建设银行将抓住市场回暖机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。在成本方面，建设银行将加强全面成本管理，聚焦资金成本、经营成本和信贷成本，实现降本增效。

在张金良看来，目前建设银行资产规模接近35万亿元，结构调整余地很大。在具体举措上，他表示，今年会通过压降低息资产占比、提高信贷和债券类高息资产占比等方式向结构调整要效益。

个人住房按揭贷款不良率攀升符合预期

资产质量方面，截至2022年末，建设银行不良贷款余额2928.25亿元，较上年增加267.54亿元；不良贷款率1.38%，较上年下降0.04个百分点。张金良指出，截至2022年末，建设银行不良贷款率为1.38%，但是逾期贷款率是1.03%，低于不良率35个基点，逾期和不良的剪刀差是负的，表明建行的资产分类是审慎扎实的。

在个人贷款中建设银行个人住房贷款不良率较低，但也处于上升趋势，2020年-2022年分别为0.19%、0.2%、0.37%。张金良表示，个人住房按揭贷款不良率同比上升0.17个百分点符合预期，对建设银行的整体资产质量的稳定没有造成冲击。

展望2023年的资产质量情况，“在新的一年我们要加强全面风险管理，持续把好新增入口、存量管控以及不良处置这三道闸口，像爱护自己的眼睛一样，坚决守住一张干净、健康的资产负债表。”张金良强调。

有序满足房贷提前还款需求

作为国内住房按揭贷款规模最大的商业银行，建设银行在本次2022年业绩说明会上对提前还贷一事进行了回应。该行首席风险官程远国表示，面对去年还款规模增加的情况，建设银行多措并举，统筹做好客户服务和业务拓展，促进按揭贷款的稳步发展。

一方面，建设银行制订了专门的服务方案和流程，按照公平性、一致性、可预期性的原则，建立了95533和线下网点高效协同的快速处理机制，统筹线上线下各类渠道，做好客户主动触达和服务，稳定还款预期，同时逐一提示客户防范贷款中介机构组织转贷可能面临的法律、财务、信用等风险，有序满足提前还款的需求；另一方面，建设银行也主动作为促进按揭规模的合理增长。“主要是要持续做好客户的营销，不断满足刚需和改善型的合理需求。其中，一手房贷款主要是加强公司协同联动，强化与重点企业的战略合作。二手房贷款是持续推进与优质中介的系统治理，提升效率，增强线下获客的能力。”程远国介绍。

自去年下半年金融监管部门出台“金融16条”“地产三支箭”等支持政策以来，房地产行业融资环境逐渐转好。在防范重大风险的前提下，建设银行也加大对优质房企的支持力度。程远国表示，一是做好优质房企的全方位金融服务，通过信贷、债券、股权、资管类产品，多种方式满足优质房地产的合理需求，对优质房企的用款基本上是足额保证。二是不断提升工作效率，简化业务流程，对符合政策要求的房地产项目，在项目准入、项目评估、审批等环节实行了绿色通道。三是根据市场变化的情况，不断优化房地产开发贷的经营策略，区分房地产集团和项目风险的不同，不搞”一刀切“。四是要做好保交楼配套的金融服务工作。

年报数据显示，2022年末，建设银行境内个人住房贷款余额6.48万亿元，余额和当年投放金额市场领先。2022年内，该行支持优质头部房地产企业债券融资需求，承销房地产企业323.35亿元债务融资工具，房地产并购票据22.9亿元。此外，建设银行试点设立募资规模300亿元的住房租赁基金。用于收购房企自持住宅、商办物业、低成本租赁用地项目等存量资产，将其改造为租赁住房，增加市场化长租房和保障性租赁住房供给。

开展压力测试海外风险事件影响小

“目前建行对硅谷银行、瑞士信贷没有风险敞口，受到的直接影响非常小。即使从间接或衍生的角度来看，影响也是非常有限的。”建设银行副行长纪志宏表示，在海外业务方面，建行持续强化对欧美货币政策和国际金融市场动向的分析和应对，并且通过利率掉期等工具开展外围投资组合的久期管理，进行充分的压力测试。“建行的相关业务一直保持平稳的运行，总的来讲，全集团外币占比是比较低的，久期控制的也比较短，对国际市场利率波动的回旋余地是非常充足的。”纪志宏说。

另据2022年年报，建设银行拟向全体股东每10股派发现金红利3.89元(含税)，合计派发现金红利总额为972.54亿元。“自2005年H股上市以来，建设银行已累计向股东派发现金股息10357亿元，近年来分红率均达到了30%。”张金良介绍。对于2023年的情况，生柳荣表示，良好业绩取得离不开广大投资者，总体看30%分红政策不会改变，具体金额要视最终的经营成果而定。