近日，央行发布《中国金融稳定报告（2023）》（以下简称“《报告》”），对2022年中国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。

　　《报告》显示，国内生产总值（GDP）同比增长3.0%，就业形势总体稳定，国际收支保持平衡，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定，金融体系总体稳健运行。展望未来，我国经济具有巨大的发展韧性和潜力，长期向好的基本面没有改变。

　　此外，《报告》指出，要着力营造良好的货币金融环境，始终保持货币政策的稳健性，更加注重做好跨周期和逆周期调节。同时，全面加强金融监管，严厉打击非法金融活动，及时处置中小金融机构风险。

　　引导银行合理调整存款利率水平，

　　资产质量下迁得到控制

　　《报告》显示，截至2022年末，银行业金融机构资产总额379.39万亿元，同比增长10.04%，增速比上年上升2.05个百分点；负债总额348.00万亿元，同比增长10.38%，增速比上年上升2.65个百分点。

　　其中，六家国有大型商业银行、城市商业银行资产分别占银行业总资产的41.19%、13.15%，分别比上年末上升1.04个、0.08个百分点；股份制商业银行、农村金融机构资产分别占银行业总资产的17.52%、13.18%，分别比上年末下降0.52个、0.07个百分点。

　　从存贷款情况看，截至2022年末，银行业金融机构本外币各项存款余额264.45万亿元，同比增长10.83%；银行业金融机构本外币各项贷款余额219.10万亿元，同比增长10.37%。

　　分机构类型看，六家国有大型商业银行和国家开发银行人民币存款、贷款同比分别增长13.31%、13.16%，增速快于其他银行，其他银行同比分别增长10.79%、10.49%。

　　从存款利率情况看，《报告》指出，要发挥存款利率市场化调整机制的重要作用，引导银行合理调整存款利率水平，有效提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。

　　另外，从资产质量方面看，商业银行不良贷款率下降，资产质量下迁得到控制。具体来看，截至2022年末，商业银行不良贷款余额2.98万亿元，同比增加1359亿元；不良贷款率1.63%，同比下降0.1个百分点。关注类贷款余额4.1万亿元，同比增加3003亿元，同比增长7.88%。逾期90天以上贷款余额2.3万亿元，同比增加1208.3亿元，增幅5.5%；逾期90天以上贷款余额与不良贷款余额之比为77.7%。

　　与此同时，《报告》还指出，2022年，银行业金融机构净息差1.91%，同比下降0.16个百分点。银行净息差收窄，盈利能力略有下降。

　　《报告》强调，银行业应继续提升服务实体经济质效，强化治理体系建设，稳妥化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线

　　保险业偿付能力总体充足，

　　部分中小寿险公司存在风险隐患

　　《报告》显示，截至2022年末，保险业总资产27.15万亿元，同比增长9.08%，增速较上年下降2.43个百分点。其中，人身险公司总资产23.37万亿元，同比增长9.28%；财产险公司总资产2.67万亿元，同比增长8.96%；再保险公司总资产6719亿元，同比增长10.93%。

　　从人身险公司保费情况看，2022年，人身险公司保费收入3.21万亿元，同比增长2.78%，增速较上年下降2.23个百分点。

　　其中，2022年普通寿险、分红寿险、万能保险、投资连结保险等业务保费收入分别为1.58万亿元、8610.09亿元、96亿元和3.63亿元，同比增速分别为16.93%、-13.49%、0.87%和-2.45%。另外，人身险公司全年退保率略升，为2.71%，较上年上升0.39个百分点。

　　从财产险公司保费情况看，2022年，财产险公司保费收入1.49万亿元，同比增长8.7%，增幅较上年上升6.78个百分点。车险业务保费占财产险总保费的比重下降至55.23%，比上年下降1.61个百分点；非车险业务占比连续六年增长。农险业务保费占比达8.2%，较上年上升1.07个百分点，为1.7亿户次农户提供风险保障4.6万亿元。

　　《报告》指出，我国保险业偿付能力总体充足。截至2022年末，保险业综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率分别为196%和128.4%，高于100%和50%的监管标准。其中，人身险公司、财产险公司和再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为185.8%、237.7%和300.1%；平均核心偿付能力充足率分别为111.1%、206.8%和268.5%。

　　谈及中小寿险公司，《报告》认为，近年来，一些中小寿险公司由于经营管理能力不足，产品同质化严重，健康可持续发展面临挑战。具体来看，一是公司治理失效，资金被违规占用；二是过于追求规模扩张；三是在产品差异化和发展渠道等方面存在诸多挑战。促进中小寿险公司健康发展，一是要完善公司治理；二是提高监管有效性；三是推动寿险行业回归本源、实现高质量发展。

　　金融稳定立法工作取得积极进展，

　　强化责任追究

　　《报告》指出，金融稳定是国民经济健康有序发展和长治久安的重要保障，防范发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。为了健全金融风险防范、化解和处置机制，明确各方权利、义务和责任，维护金融稳定，保障国家金融安全，促进经济社会健康发展，央行会同相关部门积极推动金融稳定立法工作，努力构建维护金融稳定的长效机制，取得了积极进展。

　　2022年12月，十三届全国人大常委会第38次会议对金融稳定法草案进行第一次审议，并向社会公开征求意见。十四届全国人大常委会将金融稳定法列入立法规划和2023年度立法工作计划。同时，央行也在抓紧推进中国人民银行法、商业银行法、保险法等相关法律的修订工作，与金融稳定法各有侧重、互为补充，共同形成有机整体，充分发挥法制固根本、稳预期、利长远的作用。

　　《报告》显示，金融稳定法草案以防范化解系统性金融风险为根本任务，通过建立金融风险事前防范、事中化解和事后处置的一整套制度安排，健全维护金融稳定的长效机制，强化金融发展和安全的法治保障，提升金融体系的稳健性，增强金融服务实体经济的效能，提高重大风险的应对和处置能力，促进我国经济金融持续健康发展。

　　同时，《报告》还指出，金融稳定法草案强化了对相关机构和个人违法违规行为的责任追究。对金融机构主要股东、实际控制人在金融风险形成和处置中的违法违规行为依法实施处罚，构成犯罪的依法追究刑事责任。

　　对金融风险发生、蔓延负有直接责任的部门、地方人民政府以及有关单位和个人予以问责，对公职人员失职渎职等行为依法给予处分处理，构成犯罪的依法追究刑事责任。

　　对金融机构违反审慎经营规则、报告义务，或者不配合不执行各项风险防范化解处置措施的行为，依法实施处罚。

　　对董事、监事、高级管理人员损害金融机构、其他股东、债权人等的合法权益以及其他违法违规行为，依法实施处罚，构成犯罪的依法追究刑事责任。

　　完善房地产金融宏观审慎管理，

　　推动个人住房贷款利率下行

　　随着全球金融条件收紧，全球房地产市场受到较大影响。从国内宏观经济看，受持续疫情冲击等多重因素叠加影响，我国上半年房地产市场出现调整，下半年有所好转。

　　《报告》显示，2022年末，全国房地产贷款余额53.2万亿元，同比增长1.5%，增速较上年回落6.5个百分点。其中，房地产开发贷款余额12.7万亿元，同比增长3.7%，增速较上年提高2.8个百分点；个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速较上年回落10个百分点，房地产贷款增速稳中趋缓。

　　《报告》指出，要全力维护房地产市场稳健运行，做好金融支持保交楼工作。出台金融支持房地产平稳健康发展16条措施，引导金融机构支持房地产企业合理融资需求，建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制，推动个人住房贷款利率下行，更好满足刚性和改善性住房需求。

　　此外，《报告》还指出，要促进金融与房地产良性循环，完善房地产金融宏观审慎管理，扎实做好保交楼、保民生、保稳定各项工作，满足行业合理融资需求，推动行业重组并购，因城施策用好政策工具箱，更好支持刚性和改善性住房需求，确保房地产市场平稳发展。

　　2022年，央行持续完善房地产金融宏观审慎管理，根据市场形势变化把握好房地产贷款集中度管理的执行力度和节奏，完善政策过渡期安排，支持符合要求的银行业金融机构稳健开展房地产贷款相关业务，更好满足合理住房信贷需求。明确保障性租赁住房项目有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理，加大对保障性租赁住房发展的支持力度。

责任编辑：曹睿潼