“退保理财”、“保单分红补偿”……近年来，不法分子将保单贷款“玩”出了花样，致使广大金融消费者合法权益受到侵害。

　　近日，有不法分子冒充保险公司工作人员，以 “送福利”的名义，先将年长客户骗至其营业场所，随后将客户手机骗至手中代客户在保险公司APP或官微上进行线上操作，最后卷款潜逃。

　　天降“保险顾问”送福利！70多岁老人被骗11万元

　　2023年6月，70多岁的马婆婆收到一条微信好友添加申请，对方自称是太平洋保险的“保险顾问”。由于购买过该公司的保险，马婆婆对对方的身份并没有怀疑。

　　在沟通过程中，这位“保险顾问”告诉马婆婆，她的保险单有福利可以领取，但需要用手机申请资料。

　　之后，“保险顾问”将马婆婆带到位于北京市朝阳区的公司。看到公司墙上挂着的“太平洋保险”牌匾，马婆婆放心的将手机交给这位“保险顾问”进行操作。经过一番操作，马婆婆领取到价值一千元的购物卡福利。

　　殊不知，马婆婆早已掉入犯罪分子设计好的陷阱。

　　2023年11月，太平洋保险客户经理给马婆婆打来电话，告知贷款到期了，需要交利息。

　　意识到事情发展不对劲，马婆婆将之前领取“福利”的经过一五一十的告知子女。马婆婆的女婿告诉金融曝光台，家人用马婆婆的身份登录保险公司的APP，发现了一笔11万元的抵押贷款记录，且这笔资金在贷款当日已分别分成5万元和6万元转走。

　　目前，马婆婆及家人已经报警。

　　什么是保单贷款？保单贷款骗局有哪些特征？

　　保单贷款是指投保人以保险合同为质押，以不超过保险单现金价值或账户价值一定比例的金额向公司申请借款。 

　　保单贷款给投保人提供资金支持的同时，也被不法分子盯上，“保单贷款分红”、“退保理财”等保单贷款诈骗手段套路层出不穷。

　　例如，他们以“保单分红补偿”的名义，实际是诱导保险消费者办理保单贷款业务，再诱骗消费者购买所谓高收益理财产品，转走保单贷款资金；亦或是打着“代理全额退保”的旗号，利用保单贷款套取资金，并谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，在收取所谓“代理退保手续费”后失联。

　　那么，消费者该如何识别保单贷款骗局？金融曝光台梳理出以下几种保单贷款骗局的特征：

　　一是不法分子通常会拨打保险消费者电话或发送短信，谎称自己是保险公司内部员工或保险公司委托的第三方公司员工，随后以回馈老客户、保单升级以及赠送礼物为由，将客户骗至其营业场所办理业务，但营业场所并不是保险公司的职场；

　　二是利用年长客户防范意识弱、手机操作不熟悉的特点，将客户手机骗至手中代客户在保险公司APP或官微上进行线上操作；

　　三是常以回馈老客户、保单分红补偿等名义，骗取保险消费者的身份证、银行卡等信息，诱导客户在保险公司 APP 或官微上进行线上操作，在客户不知情的情况办理保单贷款业务，然后诱骗客户与其签订协议，购买所谓高收益理财产品，随后将保单贷款资金转走；

　　四是谎称公司通过“保单信息梳理”，针对保险消费者投保的某款产品可以全额退保，需要消费者配合提供短信验证码、配合进行人脸识别，其实是在诱骗消费者办理保单贷款，并欺骗保险消费者收到的保单贷款资金为第一笔退保金，需要收取代理退保的手续费，才能退回剩下的退保资金。

　　被骗了能不还款吗？如何防范保单贷款诈骗事件的发生？

　　事实上，保单贷款未按时还款，将会面临多重风险。

　　其一，若到期没有偿还的贷款本金及利息，将作为新的贷款本金，会按照下一期的贷款利率重新计息。这样贷款本金及利息会越滚越多。

　　其二，当贷款本金及利息达到保单现金价值时，保单的效力就会中止了，如果被保险人在保单效力中止后出险，保险公司不会进行赔偿。

　　为了防范保单贷款诈骗，金融曝光台在此提醒广大金融消费者，牢记以下几点：

　　第一，注意保护个人信息。切勿将身份证、银行卡、保险合同等信息告知他人，更不能轻易将保险合同转交他人。如遇有不法分子窃取和非法利用个人信息，应第一时间向公安机关报案，避免因个人信息泄露，而遭受财产损失。

　　第二，警惕陌生电话的邀约或主动服务。保险公司致电客户均会使用统一的客服热线，如遇陌生来电自称保险公司工作人员，邀请前往某地址参加活动，应询问工作人员姓名工号等信息，并通过各保险公司官方网站、客服电话等正规渠道核实来电内容真假。

　　第三，切勿轻易将手机交与他人或在他人手机上进行人脸识别等操作。保险消费者如果对保险合同存在疑问，或者需要办理退保、保单贷款等业务，可以访问保险公司官网、拨打客服热线或者前往保险公司营业场所，特别是老年消费者办理线上业务时需谨慎，杜绝无关人员擅自操作本人手机，以免在不知情的情况下“被贷款”、“被理财”，避免造成损失。

　　第四，充分考虑需求，合理办理业务。保险消费者需认真阅读保险条款内容，了解所购买保险产品的保险责任、现金价值等重要信息，根据自身风险保障需求，衡量办理保险业务的必要性，理性办理保单贷款、退保等涉及资金的保险业务。 

责任编辑：曹睿潼