12月21日，新浪财经2023年年会暨第16届金麒麟论坛今日在北京举行。同日下午，2023银行业发展论坛数字金融大会召开，会议主题为“数字新趋势，金融新使命”，原银保监会副部长级干部于学军携手多位银行机构高管、专家学者齐聚一堂，共议数字金融未来之路。

　　于学军在论坛上表示，围绕新科技、新市场、新业态、新发展，尤其是数字新趋势，金融业一定会面临新的机遇和挑战，自然要承担起新的使命，担当作为，为中国经济发展、科技创新做出更大贡献。

　　与此同时，央行研究局原局长、清华大学五道口金融学院教授张健华在演讲中表示，随着数字技术的发展、数字金融服务能力的提升，覆盖面越来越广，但也带来了不良资产的问题。

　　数字金融具有金融和科技双重属性，不良资产问题需重点关注

　　建设银行首席信息官金磐石在演讲中指出，数字金融具有金融和科技双重属性，是商业银行适应数字经济发展的金融创新。

　　邮储银行副行长牛新庄表示：“在过去的二十年，我们处于巨大的科技变革当中，在数字经济方面，围绕着数字产业化和产业数字化，社会目前进入一种能量+信息，链接+计算，数据+技术，场景+生态的平台经济。”

　　张健华表示，小企业有很多普惠业务，规模也越来越大，数字技术使得银行可以更多的服务好这些小企业，同时服务更多个人客户，在提高覆盖面及提高服务广度的同时，也会产生一定的客户下沉，此前的长尾客户里有很多没挖掘出，及有效、有信誉的客户，而客户覆盖面越广，将来违约率会越高。

　　他指出：“由于数字技术的发展，数字金融服务能力的提升，我们的覆盖面越来越广，但是也带来了一些问题，那便是不良资产的问题。”

　　张建华称，尽管近年来不良贷款率本身保持一定平稳，但金融业经营资产质量的好坏，除了看账表上余额的不良率以外，还需看发生率，因为发生率中很多被核销、处置了，而金融机构还有贷后处置，一旦进入不良，自身为了保持资产负债表的好看会处置、核销或者转让，目前是高于账表上1%不良的。

　　此外，谈及利率情况，于学军认为，11月美国CPI已经降至3.1%，美国通货膨胀率总趋势得到控制，虽然美国此轮通货膨胀较猛，但通过一年半时间快速大幅提高利率，控制有效。下一步虽然不能确定美欧抗通胀的战争就此结束，但是通胀水平总的来说不会大幅度反弹，货币政策对抗通胀的压力现已明显缓释。

　　从经济增长方面看，虽然并未出现许多人预期的衰退，但也不会发生过热增长问题，所以利率政策对经济的抑制作用明显反映出来了。

　　另外，于学军认为明年政策放松会较早来到，一旦美国、欧洲转向，进入调低利率，对全球经济金融市场就会造成很大的影响，各国的货币汇率、大宗商品价格及大类资产会重新定价，均会对市场方方面面出现扰动，对各国、各地区经济增长带来很大影响，但该影响对不同地区或有大有小，有利有弊。

　　数字技术发展改变各行业运作模式，好的手机银行应提供有温度的服务

　　农业银行网络金融部总经理杨宇红表示，数字金融本质上是数字科技在经济金融领域的映射，是金融服务、经济社会建设数字中国的必然要求，做好数字中国这篇大文章，持续推进科技金融融合，不仅有利于强化数字技术对金融业的赋能，更有助于经济社会高质量发展。

　　从银行自身视角来看，数字技术和数字经济的发展改变了各行各业的商业逻辑和运作模式，银行业亦不例外，各家同业都在进行数字化转型。数字化转型的本质是利用数字技术赋能生产力提升，在达到一定程度后由量变到质变，完成生产模式的结构后重塑，最大限度释放数字的生产潜能，包括两个方面：

　　一是风控管理决策的各领域、各环节，坚持让数据说话、让数字发现问题，指导改进检验效果，坚持做到让客户、基层员工有感；二是生产关系的变革，一方面要顺应客户，尽快改变网点为主的传统模式，对各级机构和人员重新武装，提高认识、改进思维、赋予能力，让其能够参与到线上经营中来。

　　谈及手机银行，交通银行网络金融部总经理李肇宁在演讲中指出，好的手机银行应该提供有温度的服务。

　　李肇宁表示，伴随着线上化、智能化的趋势，个人对于手机的依赖程度逐渐加深，手机银行从过去的交易渠道转变为服务渠道、陪伴渠道，在商业银行金融产品的服务趋近于同质化，打造独创性、差异化产品服务的难度越来越高的同时，数字金融让银行可以做到比客户还了解客户，做好有温度的手机银行可以从移动优先、化繁为简、渠道协同、体验闭环四个方向着力推动。

　　民生银行网络金融部总经理刘衍波表示，体验是根本，客户选择谁，觉得它是安心、安全的；银行要做陪伴，这样才能赢得长期的信任；最核心的还是专业，只有专业才能见证客户，与客户共同成长。

　　另外，他还认为，未来，像数字人、数字分身以及数字分身下虚拟理财师有可能会慢慢登上舞台，让客户能够实时享受到这种服务。

　　中信银行财富管理部总经理王洪栋表示，我们所处的时代可以称之为长寿时代。他认为，我国老龄化年龄人口大，发展速度快，要实现共同富裕就要实现普惠型的养老财富管理，核心便是要构建亿万级客户的服务能力。

　　华夏银行产业数字金融部总经理王涛表示，数字化转型是未来发展的新引擎，过去银行服务实体经济时，对核心企业、对链主头部企业的融资已经非常充分，但真正缺乏融资的地方可能是中小企业。中小企业融资难、融资贵，是世界性的难题，金融是“血液”，经济是“肌体”，怎么让更多的血液精准的滴灌到它所需要的地方，金融和产业才能更好的融合，所以在数字化的大潮当中，新的机遇给大家带来了新的挑战，因此，在当今数字化风口，希望能真正服务实体经济。

　　兴业银行科技管理部总经理陈翀称，数字化是作为企业生死存亡之战的战略高度。数字化转型，不能为了数字化而数字化，始终要把能够解决问题放在首位，重点要用数字技术去解决过去难以解决的问题。

　　光大银行金融科技部副总经理兼智能运营中心副总经理史黎表示，从需求侧看，无论是个人客户还是企业客户，或是同业客户，对线上化的金融服务需求越来越旺盛，从最初网银简单的基本存贷汇交易服务需求到如今更加综合、丰富、个性化服务。

　　从供给侧看，银行在经营发展过程中如何拓宽服务客户范围，如何拓宽服务客户地域范围，如何对客户有更深入的理解、了解，提供更好的黏性服务，从经营角度、经营手段的角度看，需要通过数字化的能力来提升、改变金融服务的方式。

　　财富管理机构通过布局数字化及远程渠道，提升业务韧性、升级客户体验

　　京华世家家族办公室董事长聂俊峰在圆桌论坛上发言称，无论是大众理财客户还是家族信托客户，财富管理机构应为其提供差异化产品及服务组合，并通过内部充分协同满足客户高度定制化及跨生命阶段的财富规划需求，真正将客户的需求作为自己服务与产品创设的出发点，只有这样才能够合情合理，长期的将客户的连接业务的交易与资产规模转化为可持续的利润。疫情催化下，投资者交易、咨询、信息获取习惯发生了根本性改变，财富管理机构一方面可通过布局数字化及远程渠道提升业务韧性、升级客户体验；另一方面可借助数字化力量赋能团队、改善中后台流程，实现卓越运营。

　　渤海银行信息科技部副总经理王言表示，银行在整个科技领域或数字化领域走得还算靠前，所有银行都有很多科技研发队伍。从发展来看，银行自身的功能建设比较完备，现在全社会数字化能力都在提升。

　　他认为，银行未来要做的便是生态，生态分两部分，企业端和个人端，上下游投融资服务要跟企业整体生存环境和业务链条融入一起，自建或者接入第三方，在其中共同完善，通过平台经济或类似的形态把整个金融融入其中。

　　嘉实财富副总经理邝霞表示，基于深度学习的人工智能方法，将会极大改变我们投资端和顾问端。

　　另外，中国社科院金融所银行研究室副主任王增武表示，数字化技术之所以助力数字化转型，因为未来可以通过数字化的手段穿破信息迷雾，把不确定性降到风险，降到确定性，降低客户的风险，这是数字化手段的根本所在。

　　中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇表示，虽然现在数字金融很火，但是数字化不能改变财富管理行业的本质，财富管理就是帮人理好财。

责任编辑：曹睿潼