偿还了两年的房贷被“掉包”成了消费贷？

　　近日，“河南濮阳多人贷款买房被银行办了消费贷”一事引发广泛热议，有多名购房者反映称，原本想询问存量首套房贷利率无法调降的原因，却发现自己被银行办理了消费贷款。其中，部分购房者表示自己并未收到贷款合同，不知办理的是抵押消费贷还是装修贷，且20年贷款年化利率超过6.5%。

　　据其他媒体报道，上述“贷款银行”涉及濮阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“濮阳农商行”）和河南台前农村商业银行股份有限公司（以下简称“台前农商行”）。

　　上述购房者办理的究竟是消费贷还是房贷？《金融一线》针对此事咨询了濮阳农商行，该行工作人员称：“由于此前房贷审批慢，部分人不愿等过长时间，彼时便办理了我行推出的一款消费类贷款，由于现在房贷利率下降了，但消费贷降不下来，因此便有人不乐意了，事实上本身办理的就不是房贷，利率自然无法调降。”

　　房贷被“掉包”成消费贷？

　　有人称贷款利率超过6.5%

　　9月25日，商业银行正式开启存量首套房贷利率调整工作；10月25日，“二套转首套”存量房贷利率开始批量下调。

　　然而，原本等待存量房贷利率下调的部分河南濮阳购房者，却发现贷款利率并未调整，带着疑问前往银行网点进行咨询后得知，其偿还了多年的“房贷”竟是消费贷。

　　据其他媒体此前报道，其中有购房者称，利率调降的通知短信未如期而至，贷款经理的答复更让其难以置信：“他说此为个人消费贷，可以买车或其他东西，但不能用于买房，在政策之外。”

　　同时，贷款经理还表示，当时办理的贷款性质是消费贷，面签时也向购房者进行了明示，可能购房者并未关注贷款信息。

　　关于贷款性质，有购房者对媒体表示，签订合同时银行和中介只字未提，其是为了买房而贷款，中介和银行推荐的贷款产品自然便是住房贷款。

　　另外，还有购房者称，濮阳农商行为其办理了20年贷款，年化利率达到6.55%，远高于目前5年期以上贷款市场报价利率4.2%。同时，这名购房者表示不清楚自己办理的贷款类型是抵押消费贷款，亦或是装修贷款，且目前未收到相关贷款合同。

　　贷款类型到底是什么？从拿到贷款合同复印件的前述购房者看，该份合同是以其名下的房产为抵押物，以“装修住房”名义贷款了20年。

　　中介在其中充当什么角色？

　　银行：本身办理的便不是房贷

　　据多名购房者回忆，其当时办理的明明是住房贷款，为何会变成“装修”名义的消费贷？

　　有购房者反馈称，其是经房产中介公司指引后到银行办理了贷款，在中介的“帮助”下，其事先将房东的房子过户到自己名下，以此来进行抵押贷款，中介在其中相当于充当了担保角色。

　　购房者表示当时贷款办理的顺利，无人告知此为消费贷。彼时，中介还为其用房贷计算器算出了月供和利息。

　　有相关地产中介负责人对媒体表示，2021年，当地部分银行住房按揭贷款授信额度不足，濮阳农商行和台前农商行为其提供了此种“变通”方案。

　　针对此事，《金融一线》咨询了濮阳农商行，该行工作人员称：“两年前因政策原因，房贷审批很难批下，有部分人不愿等过长时间，而彼时我行正好有一种最长期限为20年的消费类贷款，利率与当年房贷利率相差不多，部分人便办理了此贷款。由于现在房贷利率下降了，但消费贷降不下来，因此有人便不乐意了，事实上本身办理的便不是房贷，利率无法调降。”

　　谈及此消费类贷款，该工作人员进一步解释称，当客户拥有房子后，其若想进行房子装修，或将该房子抵押给银行，或购买家具等的时候，便可以办理该贷款。

　　舆论发酵后，濮阳农商行对此回应表示，该行已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。同时，有关后续进展情况，该行将及时公告，欢迎各界予以批评和监督指导。

　　不过，有媒体报道称，“住房按揭贷款没有额度”说法不止一次被受访人提及，多段银行工作人员后期答复贷款人的录音显示，银行对消费贷被用作买房是知情的。

　　针对目前的解决方案，目前，濮阳农商行提出三个解决方案：一是签订补充协议，变更贷款利率为5年期以上LPR（即4.2%），期限为两年；二是在整个合同期，将利率调整为5年期以上LPR+80基点（即5%）；三是直接找垫资公司，一次性还清贷款，然后再重新办贷款。

　　濮阳农商行违反反洗钱规定被罚，

　　多家银行因贷款违规流入房市被罚

　　公开资料显示，濮阳农商行和台前农商行同为河南省农村信用社分支机构。

　　其中，国家企业信用信息公示系统显示，濮阳农商行是河南省一家地方法人农村商业银行，前身系成立于2008年的濮阳市市区农村信用合作社。2018年6月，经相关部门批准更为现名。该行股权结构较为分散，法人股和自然人股东占比50.32%和49.68%。

　　该行主要股东包括河南农投金控股份有限公司、河南汇丰置业集团有限公司、濮阳市建伟建筑人才服务有限公司、河南优美办公家具有限公司、河南省大本实业有限公司、郑州元化企业管理咨询有限公司等，持股比例分别为8.13%、8.05%、5.69%、4.95%、4.95%、4.43%。

　　值得注意的是，濮阳农商行今年1月因多项违规行为，被央行郑州中心支行警告并罚67.3万元，2名责任人被罚，其违规行为包括“违反《金融统计管理规定》管理规定；对信息主体的异议处理超期；未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告；违反《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》管理规定”，涉及反洗钱规定。

　　另外，天眼查显示，台前农商行成立于2011年，位于河南省濮阳市，是一家以从事货币金融服务为主的企业，注册资本11171.16万人民币，董事长为刘建峰。

　　该行第一大股东为濮阳市好省心家政服务有限公司，持股比例5.17%；第二大股东为济南润丰彩印有限公司及山东润融信息科技有限公司，持股比例均为4.47%。

　　事实上，今年已有多家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款，其中包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行等。

　　从罚单内容来看，违规事项包括小微企业贷款被挪用流入房地产开发企业、贷后管理不到位导致信贷资金流入楼市、贷款“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）不尽职、个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业、向不符合贷款条件的企业发放续贷及借新还旧贷款等。

　　早在2021年3月，原银保监会办公厅，以及住建部办公厅、央行办公厅便发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，严厉禁止利用经营贷、消费贷购买住房。

责任编辑：李琳琳