王石山：互联网融资租赁不是颠覆传统金融而是一种融合_新浪财经

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　　11月5日，由全球租赁业竞争力论坛、中国·东疆租赁产业（人才）联盟主办，天津东疆保税港区管理委员会作为政府支持单位的 2020（第七届）全球租赁业竞争力论坛峰会在天津举行，主题为“聚焦双循环，谋新十四五”。民盛租赁有限公司董事长、总经理王石山出席分论坛“科技赋能租赁着力点：APP、展业、风控”并发表演讲。

王石山

　　王石山表示，互联网融资租赁业务是在特定的场景下对传统租赁业务的创新，这种创新有创新性，但是它不是颠覆了金融，不是颠覆了传统金融，它是和金融的一种融合，通过金融科技的赋能为金融机构提供了更多的增信措施，流量的汇集以及快速响应和资产管理的便捷性，而所有这些没有改变金融是基于信用还有杠杆这样的本质，只是通过科技来为金融提供更多的增信的措施和客户的获取。

　　以下为演讲摘录：

　　2020年一场突如其来的新冠疫情按下了世界经济增长暂停键，疫情是人类都在面对的一场综合性的挑战，在国内的情况看，后疫情时代带给我们的防控的常态化，消费的提振，中小微企业的激活，以及复工复产乃至国民经济的复苏都是一个长期的任务。在这样的大背景下，我们民盛租赁公司致力于将金融与民生有机结合，在专业化、规范化、市场化的原则指导下，通过大数据分析，在强化风险控制的措施下积极介入C端的措施市场，促进个人消费升级，帮助民生设施的改善，推动中小微企业实体的发展。

　　民盛租赁通过创新，开展了基于互联网场景化的融资租赁业务，主要运用大数据和区块链的技术，围绕互联网场景化的生态体系不断提升自身的科技能力，在数码产品、家具家电、办公设备等领域首创开辟了全线上的融资租赁新业态。

　　我们公司也是国内首家接入区块链的融资租赁公司，公司互联网业务的获客，尽调，风控和合规的审查，合同的签订，租赁物的发放接收等全部在网上实现，这是全流程，全线上实现了投放。

　　公司同时与中国移动推动个人消费者信用租机业务，该项业务已经搭建完成了整个系统的建设并启动了实施。

　　公司还与联想、惠普、戴尔、蚂蚁区块链以及英特尔，推出了中小微企业复工复产专项普惠信用租金，产品他们金融的服务商，目前项目的运行情况也还比较良好，取得了较好的社会效益。

　　下面我从三个方面分享我们的做法：

　　一、场景为王。我们看到在疫情过程中，这个疫情是一个很大的危机和考验，而且我们也感觉到在疫情过程中也是危中有机的，当前国内的互联网已经融入了人们生活的各个领域，并且在持续不断的改变着人类的生活方式，互联网在改变我们的生活方式，改变我们的价值取向，道德标准，思维导向以为行为习惯。

　　回顾2003年非典疫情追推了国内电商产业的大规模崛起，此次的新冠疫情同样让我们看到了互联网新兴产业的高速融合发展带来的一些机遇。目前，国内整个的网民的规模超过了10亿，互联网的普及率超过了70%，所以我们可以说我们在场的和社会中的每个人都在主动或者被动的被互联网改造，再加上5G，宽待中国，万物互联，国家层面的战略实施，互联网服务已经成为公共的基础设施的标配。

　　在这种互联网环境中催生很多商业机会，这种商业机会对传统业态的互联网化改造和新生互联网业务模式也在逐步的发展变化，互联网的新业态有一个突出的特点，那就是场景化和特定化，它是基于某个细分市场特定的客户群体画像这样的一种场景下的一种网络服务。

　　我们所讲的场景为王是互联网生态衍生的一种消费者和中小微企业融资租赁的需求场景，随着租赁模式的兴起，人们在消费习惯上已经从传统的拥有变成目前的使用，正在转变这种方式，这种现象不仅在C端人群中存在，在企业级客户特别是中小微企业也存在，对中小微企业来讲，以租赁代替购买更符合企业初创阶段的实际需求，特别是现在很多中小微的这种创业企业，他初创阶段资金比较紧张，没有更多的资金去置更多的办公用品特别是电脑这些办公用品。

　　中小微企业目前我们最关注的C端的手机租赁市场和中小微企业的电脑租赁市场两大场景，这些场景的活跃度和市场需求也非常巨大，有一些数据未来5-10年，个人的3C电子租赁行业是超千亿的市场规模。从中小微企业来看，中小微企业现在大概有7000多万户，这样的一个存量规模他的商用的PC年出货量是一个非常非常大的市场，如果通过租赁，使租赁的渗透率提高的话，这个市场中小微企业也是千亿级的市场。

　　同时，在互联网生态下还有很多细分的垂直领域场景也值得我们研究，比如说很多短租业务，包括现在的摄像，还有很多小的无人机用到不同的场合，还有很多的机器人，比如说婚礼机器人等等这些短租的业务将来的市场会是多样化的市场。

　　第二个我想分享科技驱动。作为一家具有科技金融赋能能力的互联网融资租赁公司，我们自成立以已经在科研投入上投入了一千多万元，而且还在继续加大投入，目前公司已经建立了一整套的自主研发的相对完善的融资租赁业务的管理信息系统，基本满足与互联网商户，以及内外部的金融科技产品的对接，这个系统不单是自己内部要有管理系统，更多的是和外部的这种系统对接，这是一个比较复杂的过程。

　　现阶段，我们在科技研发的过程中突出了设备即是服务的理念，介入了融物融资的特点交付给承租人，可以想像我们提供给客户的不仅仅是一台手机或者是电脑，这些3C产品集成了租赁公司对客户身份的核验和身份的绑定以及智能化的管理，科技化的风险控制和资产工作都有良性的追推作用，一个是从风控方面。

　　在互联网生态下，数据的量级、维度、所需要的响应速度都不是传统模型和处理能够胜任的，比如说现在我们去做一个投放，比如手机的投放也就是几千块钱，风控的审核基本都是秒审，特别的情况才做人工审核，目前形成了一套以AI一些算法，生物核审为基础的多维度，立体闭环的核审系统，在互联网场景下为了穿透用户的虚拟身份，我们通过人脸识别，刚才包括科技技术企业，包括前面的老总都讲过，通过各种的手段去识别，包括人脸识别、活体检测，虹膜认证，这些技术手段进行实名认证，通过互联网汇集大数据信息建立个人信息的评价体系和进行客户筛选，因为整个客户他的获客的流量也是非常大的，你靠人工根本是没法实现的，所以要依靠一套比较完整的个人的评价体系去筛选客户，项目所涉及的各类协议也都是数据电文形式来签订，并通过电子签约平台和区块链来进行数据存证。

　　在资产管理方面，我们正在与蚂蚁和英特尔合作开发，基于英特尔技术的终端管理助手EMA系统的软件，可信物联网系统，该系统可以通过IOT技术应用于融资租赁的资产管理的现场，这个主要还是通过物联网技术收集租赁物所有的数据并存储于区块链，通过大数据和人工智能实现租赁物状态的数据化和智联化，提升租赁公司对租赁物的管理能力，可信物联网管理系统能够帮助公司通过云端对授权CPU的硬件设备进行管理，也可以进行远程追踪，对确定租赁物的唯一性，回收的完整性提供了强有力的支撑，形成了融资租赁管理的闭环。

　　因为租赁对3C产品包括手机、电脑，很多租赁物使用完以后使用者也可以买断，也可以寄回，在寄回的过程中我们要对租赁物它的技术状况做一个综合的评价，达到了什么样的标准，是不是有其他的非使用的破损等等来确定租赁物的价值。

　　第三个是金融助力。互联网化的融资租赁业务也具有一定的创新性，在科技赋能的加持下由于场景丰富，切实普惠，这类业务得到了企业和消费者的接纳，我们公司从事互联网租赁业务两年来，对中小微企业授信达到1000多家，对这1000多家的中小微企业的授信我们是通过几个月的时间实现的，1000多家的中小微企业要对一个城商行来说，基本上相当于一个城商行或者说大的农商行这一个行全部的中小微企业的用户，但是这么多的企业用户我们也仅仅用了不到半年的时间实现了投放。

　　对C端客户经过两年的时间我们现在投放到了6万人，当然了，其实我们还要清醒的看到互联网业务本身是具有创新性的，它有清资产性，业务发展还有不确定性，还有部分非控制结点的非标性等等这些特点，都有可能导致业务风险的发生，这个我们在实践中也有方方面面的经验和教训，但是我们始终秉承以科技为先导，利用大数据技术来控制和规避风险，走科技创新的科技型的融资租赁创新之路。

　　同时，我们说互联网融资租赁业务是在特定的场景下对传统租赁业务的创新，这种创新有创新性，但是它不是颠覆了金融，不是颠覆了传统金融，它是和金融的一种融合，通过金融科技的赋能为金融机构提供了更多的增信措施，流量的汇集以及快速响应和资产管理的便捷性，而所有这些没有改变金融是基于信用还有杠杆这样的本质，只是通过科技来为金融提供更多的增信的措施和客户的获取。

　　其实我们也在想，金融科技在提升服务效率、增强金融普惠的同时，我们也面临着金融安全的问题，要防止通过金融科技规避监管，违法套利的手段，防止金融科技助长垄断，通过科技的发展使金融更好的服务于终端消费者，更好的服务于中小微企业。

　　现在从大金融来说，它服务于中小微企业是非常非常难的，而且成本是非常非常高的，国家这几年一直提倡金融机构服务于中小微企业，但是大银行，大金融机构真正服务起来难度很大，成本很高，一个是获客的成本，一个是后期中小微企业不良率比较高带来的坏账成本等等，我想讲的是通过科技的力量，我们通过创新能够使更多的金融机构服务于中小微，服务于C端个人客户。

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