王劲：利用大数据解决全生命周期的风险管理

融慧金科CEO兼董事长王劲

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，融慧金科CEO兼董事长王劲出席并演讲。

　　2015年王劲进入百度金融，帮助百度金融打造了整个风险管理的体系，整合了百度十几条线的大数据，搭建了底层的模型和数据的平台。

　　2017年初王劲离开百度，创建了融慧金科。今天演讲时，他通过融慧金科的业务和实际的案例，分享了怎么样应用科技和大数据，去真正解决全生命周期的风险管理。

　　以下为演讲实录：

　　王劲：大家早上好，首先简单介绍一下在2015年的时候，我去了百度，参加了百度金融的创建工作，在百度金融待了一年半的时间，帮助他打造整个风险管理的体系，整合了百度十几条线的大数据，搭建了底层的模型和数据的平台。那么在百度之前，我在国外17年的时间在美国投资公司，基本是在风险管理的领域里，也包括信息管理。在去年的时候，在最后的五年我是在监管和验证全球的模型，因为美联储当时要求所有的大银行都要设立自己的模型监管，因为他发生次债危机的最主要问题是模型出了问题，所以我帮助他搭建了这样一个全新的组织，监管全球大概1000多个模型。

　　在去年初的时候，我离开百度，创建了融慧金科。今天时间比较短，我就想通过我们融慧金科的业务和实际的案例，跟大家分享一下怎么样应用科技和大数据，去真正解决全生命周期的风险管理。

　　创建融慧金科是基于我对这个行业发展的一个思考，因为其实很多人说王总，你出来还不如贷款，贷款赚钱来得快。其实在去年融慧金科出来之前的确是这样，很多金融科技公司都在自己放贷，但我一直把这个行业放得非常清楚，因为我觉得最终金融是要回归持牌机构和监管，因为金融是一个非常特殊的行业，这不是中国的问题，全球都是这样。

　　金融科技的初期有一个升级和演变的过程，我大概回想一下大概2013年开始，实际上是一个非常简单粗暴的生长过程。大家进入风险管理，基本上只做反欺诈，大家花了很多的精力叫获客，所以只要定价好，就可以覆盖风险，不需要投入更多的精力和时间去打造复杂的风险管理体系。所以初期的金融科技代表意义的产品是什么？人脸识别、身份验证、黑名单，这是我们金融科技早期的一些比较简单的标准技术性的产品，但是随着市场的变化，监管的变化和B端、C端客户要求的多样化，我觉得过去的金融科技的产品形态已经不能满足，所以它有一个升级的过程。所以将来你会看见在未来的几年时间，金融科技会变得越来越专业化，而我们融慧金科其实在最近一年多的时间，跟很多的金融机构，包括银行、城商行、股份制银行、国有制银行都有非常深入的交流。我看到金融机构有全方位的痛点，他们不仅需要简单的API的标准产品输出，他们需要模型，他们需要技术，他们需要流程，甚至需要一个非常科学化的风险管理架构。另外一个就是金融客户的全生命周期的概念，我刚才说了初期的形态是获客和反欺诈，但是全生命周期是贷前、贷中、贷后，包括现在的客户，将来在互联网上看，大家都知道人口红利已经结束，超级APP的时代可能快结束了，但是真正会实现的是超级API，现在大家已经开始了。因为更多是进入了一个2B，提高整体金融机构的效率和效能。全生命周期其实也包括刚才我说了很多的平台已经积累了几千万、上亿的客户，怎么经营客户？不仅是获客，在获客之后的生命周期里面，他是大学生毕业生到他结婚、生孩子或者找到另外一个工作，怎么更好地服务于另外一个客户，我认为这样深入的数据和技术的应用，会和场景和细分人群结合在一起。比如说细分人群意味着什么？其实很早的早期，所有的大平台包括百度、阿里、腾讯，非常多的是白名单制。其实他们到一个开放升级式的平台，并不一定能够他们能完全控制这样的东西。所以细分人群是什么？信用卡人群和非信用卡人群，有银行征信记录的人群和没有被覆盖的人群，年轻人群，高学历、低学历的人群，还有城市农村的人群，怎么样更好地去评估这些人群的风险，给大家匹配恰当的产品，不管你是教育信贷，还是什么样旅游的信贷，都需要把科学数据和这样的人群、场景更紧密地结合在一起，这样对金融科技的专业性的要求越来越强。

　　我想讲一下金融科技公司特别多，实际上只有三种类型。大家好好想一想，第一个就是资源型，我有数据，我也有一些现行的软件，怎么把这个技术输出给你。第二个是技术型，比如说很多金融机构没有建模人员，不知道怎么做深入学习，金融科技公司说我来，我有数据科学家，我帮你用你的数据制造出一个模型或者策略。第三个是运动型的公司，我来帮你解决反欺诈，这个是运用型的，跟你实际的KPI是实际相连的。融慧金科是集三个方面为一提的优势，我们有自己的技术，同时我们还有所有的技术到不同的场景中去。我们经常会面临VC公司要去融资，同时我们也会面临非常多的银行，你们的优势在什么地方？实际上你们也要去思考，这个金融科技公司的优势在什么地方？他能帮助你做什么？我觉得就是三个方面要素必须要有，你必须要去评估这三个方面。一个是这个公司的团队，第二个就是这个公司的数据，当然这个数据包括覆盖率、准确率、相关性。另外一个就是技术，等会儿我会讲到，技术不是一个顶层的技术，而是一个有效的技术和细分的人群去紧密结合，这个是非常重要的。因为金融科技和互联网金融的下一步一定会和前面完全不一样的。

　　另外一个就是跟金融在座的银行和金融界的专家可以理解最后一个，就是任何一个平台特别是金融风险管理的平台，一定要能够承受经济的周期，特别是在中国现在经济比较微妙的期间，有一些下行的迹象，那么我觉得在信贷的市场有它的微周期和长周期。一个平台的搭建，在行业经常讲，你建一个房子，它能不能承受十级地震？它跟你承受一级、二级地震的模型是不一样的，你有N种方法去做模型，它是需要你有一定的架构。

　　我们有BAT量级的数据，大概月活是10个亿以上，我们应该是在腾讯的量级，我们是覆盖了90%的智能手机，我们的多重接待指数，基础覆盖率是90%，我们有全国流量的实时工商管理信息，我们打造小微企业风险管理评估的数据产品。因为我们是一站式的服务商，所以你跟我们连接了这个市场上最好的优秀数据，因为我们花了非常长的时间去研究市场上上百家的数据，我们选择了几十家，包括腾讯、阿里的数据都在我们平台。我们最好的优势在于我们是独立的，所以我们可以对接阿里、腾讯、百度，这是我们最好的优势。更重要的是合规性，我们这个公司知道银行和金融机构是非常看重这个市场的，以正确的方式做正确的事，我们是一个专业、高端的金融科技公司。技术优势我就不太讲这个方面了，我讲技术优势非常重要，因为很多技术型的金融科技公司其实不能真正充分地应用技术在应用场景里面，你要是能够做好反欺诈，不一定能做好，你做好小额贷款并不一定能做好大额贷款。所有的人脸识别，机器学习的算法也好，实际上都是开元的，你完全可以到处都拿到，关键怎么糅合到你的产品中去。

　　我举一个例子，这是一个实际的案例。我们把中国几乎10亿人群把他们分类成不同的人群，比如说有700多万的大学毕业生，最近两年1000多万的大学毕业生，我们知道他们的手机号码，但是这些是不输出的，但是我们可以基于这些数据做精准的产品匹配，然后我们也知道谁是网约车司机，我们可以和他匹配产品和额度，跟他定价等等。我知道时间到了，再给我2分钟的时间。另外一个就是客户的生命周期的管理，这个也是非常重要的，我们有C端的产品和B端的产品，多投指数是很特别的，我们是根据网贷app的信息采用的多投接待的指数，因为人行征信是覆盖40%的人群，即使是40%，可能有一半的人群数据是很薄的，我们多投指数的覆盖率是90%，你要是做反欺诈，没有地址验证是没办法的，我们在后端有几乎90%的这种家庭和工作地址，这系我们也不输出，是非常敏感的，你要等我来对比的时候，我可以告诉你你给我的地址和真实地址相差多远，这是一个非常好的产品。B端我就不讲的，我在公司的时候管理过小微企业的信用卡，我们信用卡的市场占比是70%，最重要的一个秘密是什么？就是有效整合了个人的信用信息，三方面的数据要整合起来，是因为光做个人都不好做，都是大数据，企业关联度很高。

　　另外一个就是贷中监控，以前我说了大量的风险管理都在做贷前，但是我认为将来是要经营你的客户，当你的产品到一定性，到额度，贷中的管理变得越来越重要，因为现在每个人都可以拿到贷款之后，你给他多少额度，你给他什么样的权益变得相当重要，所以我们公司是有搬家的情况，工作地址的变化，风险名单等等。最后一页是在催收方面，因为我们也在跟催收公司做一些科技催收方面的事情，催收再回答三个方面。第一个是先催谁，后催谁。第二个问题是由谁来催，是让有经验的人催，还是没有经验的人催？催收行业的痛点是催收人员的留存率特别低，所以怎么样有效地利用这些新的催收人员达到高效是非常重要的，所以匹配是非常重要的。第三个是怎么催？你是要电话还是短信、app？还是法律催收，这些方面都是需要你对这些案例做一个非常科学的分成，我们跟一个催收公司联合做科技催收，有控制组和模型做出来的策略，我们回款提升是87%。

　　最后我想利用这个机会，我们只有一年半的时间，我们签约机构大概300多家，在这么短的时间获得这个行业所有的银行、互联网金融的认可，我们是非常感谢的。另外我想说一下，我觉得普惠金融是一个非常实在的事情，经济的转型我们没有选择。另外一个我想金融科技也是实实在在的事情，不是孤立的事情，是非常有价值的事情，我非常希望融慧金科和我们的银行、其他金融机构协同，能把铺会金融的目标得以实现，谢谢大家。

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责任编辑：谢长杉