91金融吴文雄：金融科技市场是一片蓝海

91金融合伙人联合创始人吴文雄

　　新浪财经讯 第十五届中国国际金融论坛于2018年12月15日-16日在上海召开，主题为：现代金融体系构建服务实体经济高质量发展，91金融合伙人联合创始人吴文雄出席并演讲。

　　他认为金融科技市场是一片蓝海，这是超过10万亿的市场，包含不同的科技生产要素，POS机被淘汰进入生物识别时代，背后是极大的产业，经营模式、经营理念、业务体系发生了很大的变化，这种变化会促使我们的传统金融体系从电子化，从电脑、手机向智慧化、云端变迁。

　　以下为演讲实录：

　　吴文雄：我分两部分讲，我是91金融的联合创始人，目前也在做一些创业的项目，我进入互联网金融或者科技金融行业已经七年了，见证了行业非常初级的电商阶段到今天百花齐放的局面，这七年经历了很多的风雨，野蛮生长的行业态势这两年已经被遏制住了，政府也加强了对行业的监管，年底之前大量的科技金融公司开始备案，京东最早期成立P2P。

　　有些好的因素，有些不好的因素，好的因素在于过去七年的发展，让这些在这个领域里面不断经营的从业者感受到一要进入这个行业，第二技术在不断地改变这个行业，让我们有新的机遇，从事新的突破。我们过去走了很多弯路，一开始行业一直在认为科技可以颠覆金融，会把传统金融落后的生产力，通过科技的方式进行迭代、升级。

　　但是2016年2017年，我们看到大量的行业开始走一些弯路，企业走的弯路，有出现一些事件，大量的P2P公司暴雷的事件，尤其2018年7、8两个月垮塌式行业的危机，让公众非常恐慌，开始更加的敏感，去看待过去与金融的关系，让更多的曾经受过伤害的用户、媒体，甚至是监管层对科技金融保有非常保守的态度，认为是洪水猛兽，所有的创新当然离不开传统的监管，但是舆论对行业是有影响。科技与金融结合，其实未来还有更多的空间和机遇，包含一些服务和体会给到消费者，给予传统的金融体系注入的智慧，甚至包括我们监管层如何看待新型的技术和金融之间的关系。

　　现在央行的领导在讲科技对金融必不可少的作用。随着我们逐步备案的落地，监管已经作为科技对金融非常重要的补充板块看待，未来的问题会在某一个阶段得到解决，最从业者也是一个春天。

　　我觉得，任何的行业发展，都经历波折，来源于技术的更迭，为什么在过去几年，互联网金融或者科技金融能够获得如此重要的关注和充分的利用，很显然是因为我们伴随着互联网充分的技术的普及，带宽越来越便宜，用户场景越来越丰富。没有互联网金融之前，互联网一直在影响我们的生活，金融在改变社会的体系，金融是润滑剂。

　　1979年中国进入改革开放，金融对于大多数普通老百姓是陌生的词汇，后来变成几百家银行、更多的金融机构，政策不断地释放红利，让更多的体外的力量参与进来。我们经历过过去信息时代高速的成长，经历贸易时代过程中起到非常重要的作用，今天这个变革，催生了技术对金融、贸易交易、货币交易的作用，提升效益。

　　这是毫无疑问要拥抱科技、拥抱技术的时代，不会因为某一种我们过去对于风险的判断，或者是我们通过互联网的方式放大了过去的风险，最终我们会停滞的应用，这种应用会在演变中不断与我们的传统观念、监管体系冲突，最早时候马云说可能他比较乐观的认为新的互联网金融会把传统的银行击溃，但你会看到今天上午有很多的银行金融科技的同行，在理解传统银行怎么通过互联网的方式不断构建场景，不断通过数字化的方式甄别用户，跟各种各样的场景合作，把银行的服务能力赋能给互联网的企业。

　　这个过程中，有很多的冲突、矛盾，传统银行业从业者开始做互联网金融的业务，而互联网的从业者也开始意识到，越来越借助于银行的传统公共体系从事业务，越来越多的企业进入到消费金融领域场景，通过数据化的形式进行风控。

　　融合会越来越明显，这是科技在整个领域里面融合的结果，我相信这种模式会是深深的影响传统金融行业，而金融行业成本的降低，流动性的效果的加速，会对实体经济带来更多的减速。

　　我们一直抱怨传统金融银行对实体经济的帮助不大，中小企业融资很难，抱怨金融机构不给小微企业报贷款等，这种对于实体经济的帮助是非常有害的，反而会架构整个社会覆盖的风险。

　　金融科技的崛起，能够更有效的进入实体。受影响的范围可能不仅仅是互联网金融从业者，我不认为科技金融的最大受益者是通过IT技术、数据技术，从事金融业务的行业。它能够全方位的覆盖我们在金融领域相关的参与者，包含我们监管机构，过去监管机构对银行的监管更多没办法实现穿透，随着对互联网金融的理解越来越渗透，用互联网的方式更好的理解PPP公司的资产，理解用户本人的金融状况、资产状况，能够更好的理解我们在监管范围之内，不同金融公司、持牌公司也好、互联网公司也好，它的金融服务能力，资产的状态。

　　那么，同时也包含传统金融机构如何通过科技金融的方式为自己赋能，包括它与互联网公司的合作，大量场景公司的合作，无论是资金端，还是流量端、资产端，都可以使这样的技术，在过去封闭的范围内能力的释放，包括科技金融公司获得这样的能力会更强，无论是他掌握的所谓的人工智能识别技术，还是区块链的技术，都能够与传统金融机构对接，实现更好的自身的发展，技术应用也能帮助很多情报信息体系，能够帮助更多的银行也好、金融监管机构也好更好的实现监管。

　　科技金融在这个体系里面贯彻式的应用，无论你们能体会到的金融产品，个人消费带来的产品，企业信贷产品，包含通过金融体系发出的各种资本计划也好，这种产品和服务是不断创新的，模式也是不断地创新，交易成本会更低。今天我们通过一些手机端、客户端能够快速贷到企业的小贷，或者个人消费贷款，这种体验会不断提升，丰富的产品形态、更加好的服务体验，能够满足我们对于整个流动性，金融回归本质的需求。

　　我相信，这种核心逻辑，会突破过去我们对金融的理解，过去金融就是放贷款，银行把贷款放给企业，或者是以银行为核心的传统金融体系，把它的流动性给到金融机构，来做各种各样叠加的产品，通过结构化设计，给传统的大型企业做贷款，这是我们过去理解的金融的本质，是B2B大的银行体系、大的金融机构、大的企业。我们今天做的科技金融更多是做的C，能够真正想出服务和体验，无论我们做个人理财，消费信贷也好，能够快速的把不同时间段、不同用户群体在不同空间，不同场景的需求，和刚才讲的B2B的情形进行价值交换。过去卖资管产品，一个大的金融机构与银行合作做一个资管产品，真正对接到C端的用户，或者小企业是很长的半径，这样的半径在科技时代里面速度会更快，用户的范围更广，比如我们买余额宝这样的产品，我们有比较低的额度买资管产品，这个资管产品其实是回到C端。我们需要营业网点，需要大量的线下人员服务，所以金融和科技的结合，改变的是过去用户群体之间价值交换的方式，你把钱拿过来买一个资产，这种形式会更快速，在不同时间进行配置。

　　刚才几位嘉宾讲了很多逻辑性的概念，相信这种阶段包含我们从过去1993年，到过去几十年的发展里面，技术在不断推动着金融到深层次用户服务群体的领域里面，我们的制度在变化，金融的参与者、结构性的变化，组织形式也出现了变化，比如我们最近机构在2016年成立的时候，这是一个新的机构，决策也在发生变化，这个是技术驱动金融行业变局，带动所有行业新的组织形式的变化。

　　我们的业务形态也发生了变化，包括支付、银行、互联网证券也好、保险也好，包含我们所谓基于数据安全、结构化安全，都在向深层次进行变化。

　　我们再看技术层面上，大数据技术进一步发展，包括生物识别、语言处理、区块链等技术应用到金融中，为整个金融体系带来了变化，会覆盖更多的群体，个体是可以更好的触达金融服务，包括云计算低成本的需求，包含我们的预算成本、设备的适用性会越来越广泛。移动互联网的覆盖越来越广，基于数据链接，带来中断人的信息全面的掌控，或者风控技术的提升，会给我们带来越来越多的系统化的服务，所以新的格局会不断地改变我们对金融的认知，过去我们的认知是银行，未来我们的认知是市场的需求推动着产品的技术革新，传统的金融体系从业者们也不断地尝试更好的连接用户，新的产品反过来到产品迭代，会推动技术的变化、产品形态的变化，最终我们可以看到在金融在过去几年的时间，成长和变化比过去1979年，互联网30年里面是无法去形容的速度，这种变化也是因为我们算是新的篇章，金融行业新的篇章变局，这种变局效应会越来越大，越来越明显，这也是一个蓝海。

　　从事金融科技领域的市场是一个蓝海，行业的变化，对于从业者来讲的话，这是超过10万亿的市场，市场空间都很大，包含我们不同的科技生产要素，对于进入到科技领域里面，我们过去能看到POS机这种设备被淘汰，进入生物识别，背后是极大的产业，经营模式、经营理念、业务体系发生了很大的变化，这种变化会促使我们的传统金融体系从电子化，从电脑、手机向智慧化、云端变迁。

　　我个人认为几个核心点，随着我们国家对于科技金融领域的更加重视，无论监管端，还是对于大的金融体系自身的变革，迫切的需要科技金融行业来服务实体，帮助我们实现整个现代经济体系的提升，第一个是我们的金融体制改革会在金融科技的行业促进下，会更深入，我们如何服务实体经济？这个命题是未来五到十年，金融行业在变革过程中真的要意识到的，因为空转不能再继续，我们国家会遇到极大的金融风险。第二个中小企业融资的通道，真正服务好小企业，怎么通过低成本的方式服务好实体。

　　第三个是助力创新型国家建设。金融和数据化的创新其实是天然的耦合，很多行业需要数据化，需要互联网化，需要很多成本，今天金融天生是数字化的行业，与创新是紧密相连的，我们怎么更好的帮助落后地区，实现更好的流动性。

　　最后一个是信用体系，中国目前没有打通的金融体系防范金融风险，既包含个人的，中国过去因为没有信用体系的形成。现在我们逐渐有了社会的体系，消费数据也好、行为数据也好，把不同场景下，大的网络平台，税收数据、水电数据可能未来会形成整个社会的资产，形成强有力的信用体系，对金融风险的防控，还是说我们对用户更好的服务，构建的体系，是我们能够看到未来能做的贡献。

　　未来的世界我们可以想象，现在已经实现了无现金，包含我们的支付方式、享受金融服务的方式，甚至中小企业更便捷、低成本，和个体实现链接，实现更好的服务，回归到本质不是让金融机构挣钱，是让个体享受到更好的机会，通过金融工具实现生活上的改善，小企业能够通过金融工具实现融资、贷款，更好的经营，科技最终是让金融回到本质，每一个个人在中国这样的体系，在中国这么多14亿人口的大国实现更好的梦想，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉