宜人贷方以涵：健全的征信体系是金融科技发展趋势

　　宜人贷CEO方以涵：健全的社会征信体系是未来金融科技发展的趋势

　　创业邦

　　12月5—6日，2018创业邦100未来领袖峰会暨创业邦年会（以下简称“创业邦100未来领袖峰会”）在北京国家会议中心举行。5日下午的抢滩无人区：金融科技论坛中，宜人贷CEO方以涵发表主题为“当金融遇上科技，重新定义普惠金融和财富管理新格局”的演讲，犀利观点如下：

　　1、中国市场是一个非常广阔且金融需求未被充分满足的市场。

　　2、健全社会征信体系才能支撑我们把规矩、商业模式、创新一起搞好。

　　3、现在是非常好的金融科技创业时机，做金融没有经历过底端，反而会欠缺很多。

　　以下是方以涵演讲实录：

　　大家好，我是宜人贷CEO方以涵。我刚刚看到前面一个广告挺有意思，说“我创业时候就是错错错”，我刚刚来的时候跟同事讲，大家觉得我是上市公司CEO，其实我一直创业。分享一个跟咱们国家会议中心有关的小小的错之一，2012年那个时候宜人贷刚刚成立，那个时候只有网站还没有手机客户端，我们想，到哪里精准获客？尤其金融精准获客特别重要，谁需要我们贷款服务，可能是需要钱的人。对于咱们要结婚的年轻人，比如说婚博会的年轻人是不是有贷款需求？正好我美丽的同事说到婚博会下周在这办，他们非常精准地推给我的同事，而我同事确实在打算结婚这件事情。当时跟每个同事一起背上背包，里面有很多小广告，发了一天广告，挺有意思，广告质量还非常差，蓝色的，回去时候手上全是蓝色。

　　那个时候在移动互联网贷款平台、网上超市都没有出现时候，真的是精准获客。我们想结婚年轻人需要贷款就来了，可是我们发现最后收到广告来注册我们网站的人寥寥无几，申请贷款的人一个没有。所以那个是创业中的错之一。今天我想跟大家分享，还是我们对这个行业的一个大的判断，做的一点事情一些分享。最后想花一点时间，跟大家分享金融科技的创业，尤其金融科技在当下这个可能是寒冬的季节里面创业该不该创？怎么创？如何创？

　　第一点，为什么我们这几年在金融科技领域里面不停的尝试，试错、耕耘，中国市场是非常广大的一个对于金融需求的未被满足的市场。包括可能说一开始我们说的支付，到后来的贷款、网贷，到现在可能比如说像理财、线上保险这些行业都在慢慢发展之中。因为确实是一个巨大的需求在那里，然后还有很多体系不完善，比如说到今天我们还没有完善征信体系。

　　另外一个非常重要就是科技的到来，在我刚刚做宜人贷的时候，那个时候没有移动互联网，2012年我们只是网站。2013年下半年时候我们才开始布局，用一种创新的方式在公司内部试着做移动APP，现在大家想手机借钱多么理所应当的事情，手机借钱这个习惯已经被蒙上不是很健康的色彩，那个时候做出一款从头到尾端到端的手机借钱应用，非常不容易，因为很多数据都没有。我们是一步一步随着更多数据的建立，更多经验建立，模型建立，和对用户不停的信用教育过程，才把手机借钱这件事情创出来了，在中国第一个做大，后来成为我们主要的客户来源，以及我们业务的渠道。

　　到今天包括人工智能等等科技运用，我们一直都吸收数据的应用、科技应用，所以在中国一直有一个非常大的市场及非常好的机会。但是做金融其实很重要的一点是，不光是一个科技，你把东西卖出去，但是后续怎么样？比如说借款不是成交一刹那，是后续的服务。我们理财，很多客户的理财服务都是由销售人员在线下卖给他，所以他们关注都是这一个关单，因为他们受利益驱动，佣金驱使。我们在里面有很多问题，找到客户，是不是有一个商业化持续盈利模式，这个非常重要。另外我们一定要做有责任，有担当的企业，包括后面售后服务，包括风险来了怎么办？等等这些事情。

　　这个根据报告定义，可能数字普惠金融到了今天更多大家关注是一种对个人，针对用户以客户为中心到了3.0服务。比如说我们从贷款来讲，大家不停提高用户体验，不停降低成本，便捷、费率低等等，但是不是每个人都收到他能得到的最好的服务。可能他一跑到百度上搜，APP下载，会有很多不同的公司给他很多不同的产品，可能每一个试一下，试了5、6个，找到一个不错。是不是可以建立更加个性化的、智能化的服务，包括现在的保险还有财富管理，这些个性化的和智能化来讲应该3.0就在以前。

　　金融有一点特别重要，就是有一个周期，咱们从网贷历史看到是一个从慢慢发展到一个野蛮生长，最后可能又出现非常挑战一个周期，其实各个行业都有周期。咱们说网贷有周期，网贷只是一个模式，跟他服务巨大普惠金融的需求，在和监管各方面，行业节奏必须控制好，才能使周期和发展比较健康向前走。大家知道可能P2P最近正在经历了一个监管过程。所以在今天来讲我们同时应用比较好的技术，其实宜人贷在做的过程中，我们运用了一些小小的人工智能应用，反欺诈过程我们有简单规则不能满足现在的一些欺诈的现象，因为欺诈那些公司也很智慧，用了很多黑科技攻击你，包装客户。我们在中间碰到算法，用到人工智能，包括目前大家非常熟悉的很多行业都在用的机器人电销、机器人催收，如何在这方面提高效率。贷款公司人脸识别，人工智能在财富管理有非常大的作用。我们最近研究非常重要一点，就是了解客户，因为我们知道我们线下理财很大一点是不停的聊，是不是打算买房，是不是再生一个孩子，孩子教育有没有需求，有没有买保险，这些事情不是简单让客户填问卷就能知道，客户反而不愿意把最真实的信息告诉你。如何用人工智能化方式了解客户，让他觉得舒服的产品和服务。为什么我们最近用了很多精力用在KYC，了解客户过程中给他提供合适产品和服务。

　　线上财富管理机会，同事里面有很多在银行里工作很多年，一直接触客户，包括宜信财富，第三方财富管理机构等，现在思考事情如何把对线下的财富管理搬到线上过程。咱们可以看中国现在的市场，比如说中国高净值客户和中国一般家庭，事实上他们的财富在不断的积累，中国客户有一个特点，我们这些比较富裕的人实际上都是一代或者二代创富者，不像发达国家家里都懂财富管理机构，做一个资产配置。传承时候该找谁？遗嘱该找谁？很多时候中国不知道如何理财，很多理财都是听朋友说，这个房子不错考虑一下，那个股票还可以，或者很多人把钱放在银行固收资产里面。所以这种基本的对财富管理的机会来讲，在中国大家可以看到从2013年到2021年非常大的一个市场成长空间，对于高净值和中产家庭在100万亿以上。对于中国和美国的资产配置结构，比如说中国当今65%的钱在房产里面，在当下是不是大家应该把钱放在房产里面？我们说金融资产，以及权益类资产比起发达国家非常少的。这个过程一个是我们了解市场非常巨大，但是我们需要打破大家的对房产和对产品的依赖，不停教育客户，引导客户给他们以科学资产配置指导。

　　宜人贷这个公司一开始大家可能知道，我们是P2P行业标杆，主要以网贷平台、宜人贷为主。两年前我们已经多样化了我们的业务，有三大块主要业务支撑。一个还是我们网贷平台，宜人贷，还有一个是我们的金融科技能力共享平台，主要面对机构赋能的一个平台，主要跟银行、保险公司等等机构跟他们联合在一起服务未被满足的需求。宜人贷这些年建立了很多金融能力、科技能力、风控能力、数据能力，我们把这些能力跟一些持牌机构一起服务to B。另外我们目前非常重视一个线上财富管理平台，宜人财富。我们不停把技术应用到了解客户，我们开发的动态KYC系统，可以分析出来客户的不同的风险和承受能力，风险偏好，可投资资产这些。我们再把相应的资产推荐给客户。其实金融行业它肯定不是孤军作战这么一个事情，比如我们金融科技能力共享平台。特别重要是要协同，包括监管，包括行业协会，包括其它的同行，包括媒体，包括客户，其实对客户教育，客户也要有客户规范。财富管理的客户今天可能投的是权益类产品，有时候就要亏本，亏本情况下总有客户来抱怨、投诉，包括银行也是一样，这些都是需要大家一起制定标准，包括道德标准、行业标准，不停的跟这些伙伴们一起把行业生态圈建好，我们觉得是特别重要的事情。

　　对未来趋势其实特别重要一个，我还是回到初心，健全的社会征信体系和诚信体系，因为你有了征信体系之后，事实上给很多客户一个约束，诚信体系也是特别重要的，我们公司老总说人人有信用，信用有价值，我们公司员工非常相信这一句。现在很多事情，包括有一些借款人可能都是缺乏信用意识，使得行业有的时候会有一些挑战。所以健全社会征信体系和征信才能支撑我们把我们的规矩，把我们商业模式，把我们创新一起搞好。为什么喜欢做金融科技，其实我的好多同事，2011年开始招很多科技界的人，对金融非常感兴趣，因为金融科技事实上是一个挑战非常高的事情，门槛非常高的事情，尤其在当下。现在是非常好跟客户宣传现在建仓的时机，所以这就是为什么我们说资产配置要多产类别，甚至跨国别这样各种不同的配置才能使得客户在任何时候都进去都是对的。

　　在这个情况下，首先金融科技创业，我觉得现在是非常好的时机点，其实人家说经济不好，但是我说你做金融其实没有经历过底端，反而欠缺了很多。一个是说门槛越高越好。第二个，周期越低越好，这个时候努力建立自己的能力，比如说自己的投资能力，团队的能力、客户的能力，把这些能力趁着现在不断积累，不断的建设，不断的提升，等到周期上去时候就是我们要发力做一番大事业的时候。

　　我非常喜欢在金融科技行业里创业，如果有同仁有兴趣，欢迎跟我一起探讨，看看如何能使中国的同学们更加受益于金融科技，一起创造健康的金融环境。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有，转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人，不代表新浪立场。若内容涉及投资建议，仅供参考勿作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎。

责任编辑：梁斌 SF055