李静: 相互保险的优势突出 价值功能不可替代

　　5月23日消息，2021清华五道口全球金融论坛5月22日至23日召开，会议主题为“新格局 新发展 新金融”。众惠财产相互保险社董事长李静出席并发表演讲。

众惠财产相互保险社董事长 李静

　　李静表示，走入到现代社会以后，相互保险依然是历久而弥新，尤其是到了信息充分对称的互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开、服务至上的消费理念与相互保险这种会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促进了近年来国际市场上相互保险一种非常快的增长，市场份额不断在提高。2007—2017年的11年间，全球相互保险实现了29.8%的增长，远远高于全球保险市场的增幅。同期全球保险市场增长了19.8%。11年间相互保险在欧洲保险市场的份额由24.3%上升到32.7%，在北美市场的份额由29.8%上升到38.3%，增长非常强劲。

　　以下为发言实录全文：

　　尊敬的魏院长、王处长，各位领导、嘉宾、老师、同学们：

　　大家下午好！作为校友，我今天非常高兴回到五道口，感觉到非常亲切，也非常荣幸能有机会和大家一起来进行探讨、交流、学习。众惠财产相互保险社是中国首家全国性的相互保险组织，同时我们作为保险行业的新生力量，我们一直在努力，希望相互保险能够为保险行业的供给侧结构性改革、多层次保险市场的建设以及服务实体经济发展、提升民生福祉贡献一份力量。

　　相互保险对于国内很多人来讲可能还是有些陌生，但是它的历史还是非常悠久的，而且可以说是非常早于股份制公司诞生的，凭借这种相互保险，在风险保障和组织运作方面的独特优势，一直在全球保险市场中占据一个非常重要的地位。

　　即使穿越了几千年，相互保险的生命力依然非常强劲、非常旺盛，至今依然是国际主流的一种保险形态。根据国际保险相互合作保险组织联盟在官方数据显示，2017年全球范围内大约有5100多家相互保险组织共同创造了1.3万亿美元的保费收入，约占全球保险市场的1/4，总资产达到8.9万亿美元，从业者116万人，服务了会员9.22亿人。

　　走入到现代社会以后，相互保险依然是历久而弥新，尤其是到了信息充分对称的互联网时代，消费者自身的自主选择、自主参与、信息公开、服务至上的消费理念与相互保险这种会员价值最大化、主动参与、公开透明的诸多优势相结合，促进了近年来国际市场上相互保险一种非常快的增长，市场份额不断在提高。2007—2017年的11年间，全球相互保险实现了29.8%的增长，远远高于全球保险市场的增幅。同期全球保险市场增长了19.8%。11年间相互保险在欧洲保险市场的份额由24.3%上升到32.7%，在北美市场的份额由29.8%上升到38.3%，增长非常强劲。

　　从险种来看，尤其在欧美市场，健康保险领域相互保险占据主导地位。相互保险制所以能够历久而弥新、发展强劲，和它自身的特色和机制优势应该说密切相关的。

　　在组织方面，相互保险特色比较鲜明，它最大的特色其实就是投保人和保险人利益是一致的。每个投保人跟保险公司签立了保险合同以后，他同时成为保险公司的会员。相互保险以提升会员的福利和保障作为宗旨，会员参与共建、共治和共享，共同来维护自身的权利，不存在博弈关系。不仅可以充分地发挥会员的参与性，满足和最贴近会员的需求，而且可以有效地降低逆选择风险。

　　在机制方面，相互保险的优势还是非常突出的：

　　首先，从发展历程看，相互制和股份制两种组织形态其实是交替进展。而且近一百年间其实经历了几轮相互的转化，有从相互转成股份的，也有从股份转成相互的，而且经历了好几轮相互的转化，也反映出两种组织的形态其实都有其旺盛的生命力。

　　第二，从价值功能来看，相互保险还是不可替代的，尤其是在特定的领域、特定的行业、特定的人群，相互保险作为一种纯粹的风险保障性的产品，非盈利、低费率、低成本的特点及优势往往可以发挥比较强的风险处置和风险转移的功能，更加适合应对纯粹的风险。

　　第三，从未来发展趋势来看，随着社会老龄化的加剧，新兴灵活就业人群的增加，医疗费用的增加，政府在社会保障方面的压力不断增加，这种社、商结合型的相互保险面临着更大的发展机遇。回到中国以来，从1981年以来，中国船东互保协会、阳光农业相互保险公司以及慈溪农村保险互助社其实都在陆续设立，国内的相互保险在不断的萌芽和发展中。其后在2015年《相互保险组织监管试行办法》颁布以后，2016年4月国务院批准相互保险在中国试点，并授权工商总局给予注册。6月22日原中国保监会批准了众惠相互、信美人寿、汇友建工三家相互保险组织筹建，中国相互保险的发展开启了新的篇章。

　　作为一家新的普惠型的相互保险组织，从2017年开业以来，众惠财产相互保险社始终坚持“补短板、填空白”的设立初衷，以工匠精神深耕细分垂直领域，搭建连接医疗服务的生态体系，以相互保险机制的优势助力多层次医疗保障体制的建设，增进人民福祉，构建健康中国的美好愿景，顺应中国人民对美好生活的向往。这几年来我们一直在寻找并且构建相互保险的根，我们以村落为单位，受托管理宁波慈溪的农村保险互助社，积极参与支农、惠农的互助计划，服务三农建设，服务乡村振兴。

　　我们以社区为单位，在四川成都围绕以华西二院为中心的儿科医联体——华西妇儿联盟，来打造家庭医生的互助计划，让每一个孩子都能拥有家门口的好医生，小病到社区、大病到华西，大病有保障。我们以特定病种为单位，打造慢性肾脏病患者的互助计划，为1到5期的肾脏病患者提供不同的健康管理与风险保障，提升患者的生活质量，减轻患者的支付负担。

　　我们以特定行业为单位，发起设立了卡车司机的互助计划，关爱个体货车司机等新经济的从业者，服务实体经济的发展。

　　我们还和公益组织合作了“万户健康公益项目”，填补老年、高危人群保障的空白。不仅为老年慢病人群提供大病保障，而且我们还提供了“按需供药、大病预警”，让老人们“大病不再贵、慢病不再烦、防病不再难”，做难而正确的事情，做普惠而又向善的事情。

　　众惠相互先后打造了一系列普惠的相互保险计划，我们在努力地补短板、填空白，也逐渐得到了会员以及社会各界广泛的认同。

　　从实践案例来看，发展相互保险非常有助于在卫生健康领域弥补社保与商业保险之间的断层，成为国家社会医疗保障体系的有序的延伸。同时，相互保险的普惠公益属性与健康险的公共属性天然契合，能够有效扩大覆盖至特定人群，织牢织密保险保障的防护网，助力“三医联动”的改革，服务基层治理，有效提高人民健康质量和生活的幸福感。

　　回头来看四年间，我们不断地在前行，作为国际上一种非常成熟的组织形态，相互保险的文化理念、商业逻辑、运作机制可以说自成一体，确实与股份制公司有比较大的区别，远比我们最初理解和想象得要复杂。但是受制于我国相互保险发展比较晚，同时我国相互保险的起步已经是在保险行业高度竞争、高度同质化的一种状态之下来起步的。

　　此外，我们相互起步的时代环境、社会文化环境、技术环境与欧美发达国家也有非常大的差距。相互保险在法人治理、运营资金的募集、经营模式方面没有先例可循。此外，我们监管的体系也是处在一个逐渐的建设和完善之中。再加上我们的视野、格局、能力、经验有限。

　　四年来我们一直在摸索，我们在摸索中前进，我们走过弯路，也犯过错误，但是“吹尽狂沙始到金”，我们在实践中积累经验，不断地和国外的做法以及国内的法律体系、保险原理、跨领域的实践相验证，我们逐渐地找到了相互保险的根与道，找到了这种古老的体制与国内保险市场相结合的适宜的土壤。我们在进取的同时也更加坚信，只有更加发掘相互保险的模式优势、机制优势，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的保障需求，帮助他们降低风险、控制成本、转移风险，不断地丰富保险产品与优质服务的供给，才能走出一条有中国特色的相互保险发展之路，助力应对人口老龄化国家战略的实施，健康中国的建设以及多层次保障体系的建设，不断提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。

　　我非常喜欢这句话。

　　“乡间同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，从古老的红白喜事凑份子，到现代的保险技术。从村长的账本到互联网的一个个节点以及数据驱动；从守护美好乡村到抵抗天灾人祸到服务社区居民，助力基层治理。时光在流淌，历史在更替，制度在完善，科技在进步，不变的是人性善之光辉，是互助共挤的精神，还有我们保险人坚守的初心与努力。”

　　地球是一个村落，我们共同努力，让仍处在风险、疾病以及不确定中的村民拉起手来，互助共济，连接成一个个村落，让无数的村落连接起来，连成岛屿，连成大陆。我们一起加油，谢谢大家！

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责任编辑：石莫言