看“建行模式”如何破解民企融资困境

　　看“建行模式”如何破解民企融资困境

　　本报见习记者 陆宇航

　　“所有民营企业和民营企业家完全可以吃下定心丸、安心谋发展！”在近日的民营企业座谈会上，习近平总书记再度聚焦民营经济发展面临的突出问题，并提出六方面举措，极大鼓舞了民营企业家的信心。10月31日召开的中共中央政治局会议也提出，要研究解决民企及中小企业在发展中遇到的困难。

　　为了激发民营经济的活力，助推民营企业发展，作为现代经济的核心和血脉的金融力量至关重要。“近年来，建行认真贯彻党中央、国务院决策部署，针对民营及小微企业融资难、融资贵、融资慢的困境，拓展金融服务的广度和深度，千方百计降低相关企业融资成本，用专业与担当为其服务。”中国建设银行有关负责人对记者表示。

　　建行相关业务数据显示，截至2018年9月末，该行小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户，较年初新增26.9万户，增长44.39%，累计为170多万户小微企业提供了超过6.4万亿元的信贷资金支持。

　　据《金融时报》记者了解，该行积极打造解决民企融资困境的“建行模式”，在运用金融科技、创新模式破解民营企业所面临的融资难、融资贵困境的同时，发挥大型银行优势，不断提升相关领域的金融服务覆盖水平。此外，自今年5月启动普惠金融战略以来，该行持续为相关金融服务打造新生态。

　　创新模式突破瓶颈

　　新兴金融科技颠覆了传统的“二八定律”，为服务民营及小微企业客户提供了新的风控技术和条件。“建行以历时6年打造的‘新一代’核心系统为基础，破解相关企业征信难题，构建‘三个一’信贷模式，大幅提高了贷款可得性。”该行有关负责人表示。

　　资信不完整是制约银行服务民营和小微企业的重要原因之一。建行注重内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对相关企业及企业主信息的系统整合。同时，该行广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析其生产经营和信用状况，为相关企业融资有效增信，推动批量精准获客。

　　“在这个基础上，我们从交易、结算、纳税等场景切入，围绕民营、小微企业实际需要创新定制系列产品，形成分类分层的产品体系，客户来了，总有一款适合他。”上述负责人说。

　　据了解，该行基于其拳头产品“小微快贷”构建的 “三个一”模式，大幅提高了服务效率，降低了综合成本。据了解，该模式通过构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式创新，实现了“小微快贷”的自动化审批。

　　“‘一分钟’融资，即一分钟以内完成从贷款申请到支用的全流程操作；‘一站式’服务，即可通过建行惠懂你App实现在线测额、预约开户、身份认证以及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理；‘一价式’收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到‘一次定价，费用全清’。”上述负责人表示。

　　此外，该行通过智能风险管控，有效提高可持续服务能力。据了解，该行将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例，实时监控，及时发现问题，尽早处置，大大减少了坏账损失。

　　“互联网大数据和银行长期风控经验的耦合，确保了民营及小微企业信用体系兼具开放性和稳健性，找到了商业银针对相关企业业务的可持续发展模式。”上述负责人介绍说，在保持较低水平的不良率的基础上，“小微快贷”已累计为超过45万客户提供了5300多亿元贷款。

　　持续提升服务覆盖面

　　“建行发挥客户群体庞大、经营板块多元、渠道网络丰富等优势，积极推进与政府、核心企业等合作，不断拓宽服务民营及小微企业的覆盖面。”该行有关负责人表示。

　　一方面，该行依托“双大”客户，批量服务民营及小微企业。据了解，该行发挥近两万户大企业客户的基石作用，借助其平台、渠道、信用、链条优势，将金融“活水”从“双大”引流向相关企业。

　　在这个基础上，该行创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易增信，实现对产业链条上下游民营及小微企业的融资服务。目前，该行已与630多家核心企业合作，累计向2.47万家链条企业发放近4500亿元网络供应链信贷资金，其中80%都是民营及小微企业。

　　另一方面，该行立足网点渠道，纵深拓展相关金融服务。为适应民营及小微企业扎根大众市场的特点，该行推动营业网点转型为集相关企业客户营销、产品推荐、业务办理等功能于一体的综合化营销服务平台。

　　“我们不断下沉服务重心，目前有1.3万家网点能够为民营及小微企业提供信贷服务，形成物理渠道、电子渠道交互融合的立体渠道网络。”上述负责人说，该行不断加大普惠金融特色机构建设，在小微、双创、涉农、扶贫等领域具有业务特色的网点打造特色机构，培育创新服务模式，提升网点普惠金融服务能力。

　　此外，该行通过与中华全国供销合作总社签署合作协议，面向网点机构尚未覆盖的县域农村推出“裕农通”服务模式，创新实践与供销社、通信公司、卫生诊所等合作，为农户及涉农民营及小微商户提供集“存贷汇缴投”于一体的综合金融服务，打破地域阻隔，延伸服务的触角和半径。截至2018年9月末，该行建立“裕农通”普惠金融服务点12万个，覆盖31个省市自治区，服务活跃农户1016万户。

　　打造服务民企新生态

　　今年5月，建行明确提出了普惠金融发展战略，聚焦“双小”调整战略重心，不断探索金融服务民营及小微企业新思路、新模式、新方法，做到“精准滴灌”和穿透落地，培育经济发展新动能。

　　为了构筑民营及小微金融服务的新生态，该行加速完善相关金融服务体系。在率先建立垂直组织架构的基础上，该行围绕服务“双小”推动经营部门联动协同，政策部门配套优化，技术部门支撑保障。并在机构设置、人员安排、资源配置、绩效考核等方面予以适当倾斜，建立长效性政策机制，广泛调动各基层机构力量，支持服务民营及小微企业。

　　同时，该行不断丰富相关金融服务内涵。“我们对民营及小微企业金融服务的理解，没有简单停留在信贷服务，而是发挥集团优势，满足其市场拓展、信息咨询、成长孵化等需求，并输出非金融增值服务，如提供企业培训。”该行有关负责人表示。

　　近年来，该行邀请客户参加相关业务培训1.26万期，31.8万户民营及小微企业客户受邀参加。今年以来，该行更进一步，成立了建行大学，并建立职业教育联盟，打造企业家、创业者商学院，与企业共同成长。

　　此外，该行不断扩展相关金融服务外延。以银行的科技和资金优势，带动更多社会资源服务民营及小微企业。“我们以开放共享的理念整合资源、布局普惠金融服务平台体系，推进与政府、金融同业、核心企业、第三方服务机构合作，共同为金融的普惠性提供解决方案，构建生态圈，赋能社会民生。”建行有关负责人表示。

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责任编辑：梁斌 SF055