施辉：保司全面风险管理八大难，要真正做好的八要素

　　意见领袖丨施辉

　　9月9日教师节前夕，燕梳新学堂第十四课，谢志刚教授燕《探索风险规律》授课后，学堂举行了课后学习交流会。来自金融科技、产寿险公司的不同部门的七位同学，结合工作实际阐述了对于“风险”的理解。

　　非常有意思的是，交流会上从头部保险公司总部风险管理部到基层分公司、支公司、科技公司，大家对风险的理解和描述，包括关注点有较大不同。总部对风险的理解把握注重系统性，结合监管要求，高屋建瓴；基层在关注经营目标达成的同时，风险方面更多关心和自身经营密切相关部分。

　　分享中某头部寿险公司风控部资深同学，结合自己亲身的实践和管理工作，谈到了保险公司全面风险管理“八大难”，以及针对“八大难”必须做好的“八要素”很有针对性。

　　每一位同学的发言都源自自己工作实践，都是一个不同的观察维度，从他们感受最深的工作实践出发，有感而发的分享交流对不同公司、不同岗位同学非常有启发。

　　A同学：

　　背景：来互联网大厂的科技商业化团队，为保险行业提供数字化解决方案。

　　观点：

　　①银行业信贷风控的背后是一套逻辑，而保险风控的背后是上百个逻辑

　　同样是风险，银行和保险公司看待风险有什么同与不同？相同点很明显，银行和保险都在经营风险的业务，识别风险是最核心的竞争力。不同点在于，银行业信贷风控的背后是一套逻辑，而保险风控的背后是上百个逻辑，这意味着保险风控产品的背后可能是上百个不同的产品。金融信贷场景，最典型是在一个风控的策略的模型上面，不同的持牌主体选择不同的客户。银行是用最低的利息的成本，吃掉最优质的客户；消金小贷呢，吃掉中间层的客户；P2P只能吃掉整个信贷的金字塔模型中最底层的这批客户，成本最高。银行风控高度依赖于当事人的主体风险，例如房子没了，但房贷还得还。而保险风控更看重保险标的物本身的风险。相较于银行业“嫌贫爱富”，保险业是真正可以做到看资产本身风险，而不是去依赖于主体风险，这意味着保险业可以去挖掘大量的长尾客户。不过，由于资产端数据来源非匮乏，保险公司习惯只看主体风险来开展业务，并没有深入到场景当中去研究每一个资产本身的风险，进而给出量身定制的方案。

　　②数据供给丰富将助推保险创新，数据模型会成为保险业的新基建

　　银行业比保险业对风控的关注度更高，而且风控颗粒度非常细。但在保险业，只要综合成本率在百分之百以内，保司的容忍度就非常高。银行业风控场景单一，模型完善，依赖数据决策模型逐步取代专家经验。保险场景复杂，资产端数据供给少，那么核保人的专家经验就非常重要。并且，从依赖于人的专家经验做决策，到依赖于数据模型来做决策，需要让步很大一部分的决策权利，会动了很大一部分人的蛋糕。因此，推进基于数据逻辑的风控决策模型就非常困难，反而在一些全新的业务当中去做就比较简单，例如退货运费险。

　　整体来看，数据的供给会越来越丰富，识别风险的因子，会更加容易。各地都在纷纷设立数据交易所，以前拿不到的数据都在有序逐步的开放过程中。另外5G的发展以及产业数字化如火如荼，数据量越来越大，意味着之前无法度量的风险是可以被刻画出来的。依托于数据模型算法来做决策的风控模型，在今后的细分产业当中会越来越有机会。随着数据供给越来越丰富，识别刻画风险会变得越来越容易，保险的创新也会更加丰富，数据模型会成为保险业的新基建。

　　B同学：

　　背景：来自某头部寿险公司风险管理部，中国精算师、FRM和CFA持证人

　　观点：

　　①国内保险公司全面风险管理现状：“八大难”

　　保险业的全面风险管理启动比较晚，官方最早的规范性文件是2010年原保监会的《全面风险管理指引》，风险管理尚任重道远。

　　国内保险公司的全面风险管理现状可以概括为八个难点：第一，真正有效合理的分工难。底层原因是风险管理的定义不够清晰造成分工上扯皮，并且人员配置不够。第二，及时有效地识别、监测、报告、处置难。各家公司不缺各类报告，但是报告里面风险管理目标可能不明确或缺失，很多只是为满足监管要求或简单看基础的数据波动，且重要风险事项存在瞒报、漏报是普遍现象。第三，前瞻性的管理难。现行分类管理有很多指标，但往往是事后的。为什么缺乏前瞻性呢？一是对风险的产生、传导机制及影响缺乏足够的了解，二是类似于压力测试等工具的使用和掌握比较有限。第四，风险管理的数据打通及系统化比较难。风险管理部门不会自己产生数据，而是由别的部门提供，数据口径不一致是突破数据孤岛常见的阻碍。此外，公开数据缺失、IT开发投入不足或跟不上业务需求，也是常见的困难点。第五，风险管理重点工作落实难。监管关注，或对利润产生较为直接的影响事项，如提升风险管理能力评估可以为公司节约资本要求，风险综合评级结果较好可以通过保险保障基金费率，推动会相对容易，但很多工作难直接挂钩监管规则，或是和利润、价值关联。第六，对于机构的风险管理下沉比较难，难从管理转变到赋能。第七，风险管理难真正介入到经营。第八，风险管理意识提升难。

　　②优秀的全面风险管理体系具有的“八要素”

　　从行业的角度，什么样的全面风险管理体系是一个比较优秀的体系呢？第一，要有一个健全的组织架构和清晰的风险分类，同时要配备一个充足及专业的风险管理人员，并把风险管理职责加入到相关团队和人员的岗位说明书中。第二，要有一个全面的风险覆盖体系，做到风险全覆盖，同时又依据公司实际情况分级分类管理。第三，风险管理是数据依赖的，因此需要有一个丰富多维的数据，并能够准确、精细地识别和计量风险。第四，需要有先进的工具和系统的平台。第五，需要明确公司内部事项的管理原则。对于合规及重要的风险底线要基于规则管理，但是对于另外一类，例如风险计量可以采取不同的方法，那么就可以基于原则管理。第六，风险的沟通及落实工作，需要建立相应的制度、流程，有数据系统工具的支撑，同时风险管理人员也要有很好的专业度。第七，风险管理要跟经营结合，体现风险管理创造价值。第八，要有一个良好的风险管理企业文化。风险管理由执行层面，提升至决策层面，在思想上行动上均认识到风险管理的重要性，将风险管理的理念渗透到日常经营的各个环节中，全员参与。

　　③战略和战术相互配合，基于定位提出全面风险管理实践的“八大措施”

　　优秀的全面风险管理要怎么去做呢？首先要有一个大的定位，风险管理定位有两个维度。第一，风险管理的战略定位就是要去创造价值，要去促经营、促管理、促发展，去实现资本、风险、价值的贯通融合。第二，战术层面，要守住风险底线、降低常规的风险频率、防范传染性风险。

　　具体的实践包括：第一，要明架构、定分工、建制度、强执行。第二，预防低频率高损的风险底线，多方式控高频低损及弱项指标。第三，利用科技提升预测能力。第四，强化建设平台和数据支持。第五，明确抓手，分类分策管理风险。第六，风险管理赋能机构及业务。第七，协同业务参与经营，可通过些专项点状探索，再有效扩大。第八，多渠道、多方式、多角度的培训及宣导，持续提升风险管理意识。

　　C同学：

　　背景：某财险公司法律合规部负责人，十余年保险从业经验

　　观点：

　　①法律是一条线，合规是一个面，风险是一个多维度的空间

　　法律是日常业务的一个基础关系，在此基础上才是一个保险关系，最终形成风险关系。线有不同的角度，除了日常法律关系的一个线，还有保险领域的各种专业的一些细项。在这种线的基础上去开发产品，在不同的场景下创造业务场景，形成比较好的一些业务条线。合规不仅是法律法规，还需要符合监管规定，包括公司的内部管理，以及道德底线的问题。合规的面更广，但影响可能会更大。风险基于法律和合规，但远超法律和合规，是对实现保险经营目标可能产生的负面影响不确定的因素。风险是多维的，除了法律，包括合规，还有精算。

　　②保险公司应当建立三道防线的合规管理框架：业务部门、法律部门、内部审计部门

　　保险公司合规基于从业人员的经营行为，包括遵守法律监管规定、公司内部管理制度和道德底线。这样衍生出来的就是合规风险，除了法律，还有一些财务和声誉风险。合规管理是基于合规基础理念和合规风险而做的风险管理，保险公司需要建立三道防线。业务部门的合规管理，是第一防线；法律合规部门是合规管理的第二防线；内部审计呢是第三防线。

　　③四个角度阐述合规：合规、合规规范、合规管理、合规风险

　　《金融机构合规管理办法（第二次征求意见稿）》分四个角度阐述合规，合规、合规规范、合规管理、合规风险。合规规范明确在原有制度基础上做细化，是指法律、行政法规、部门规章以及规范性文件、行业自律规范、机构内部规范以及行业职业道德。合规管理和合规风险是在原有的基础上做提升和细化。

　　④风险管控不能局限于应对监管要求，需要落到实处提升保司竞争力

　　风险是指对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。风险管理是对经营中的风险的识别、评估、控制的流程，以及相关的制度框架和措施。保险公司情况不一样，对风险管控的力度也是不一样的。体量大的或专业的保险主体，风险管控是把握得好，而且很细分，包括它的识别工具、评价方法和管控。风险管控不仅是监管要求，也是提升企业竞争能力的要求，保司下一步应该重点去做。

　　风险分类主要是七大类，但延伸后也会有很多不同的影响。日常的保险从业过程中，风险管理接触不多。后线包括精算法律合规，包括公司治理，要求会比较高。但基于保险公司的主体发展和当前不可控的风险趋势，风险管理以后必将是重点。风险管理不仅是有助于业务的发展，也是保险公司或者保险主体在业务进行过程中的风险规避。

　　D同学

　　背景：基层经营单位的管理者

　　观点：

　　①内部和外部协同，化解信息不对称难题

　　根据课程内容总结了三个关键词：系统性风险、不确定性风险、相对可以确定的风险。首先呢，是一个系统性的风险。实际在基层单位，系统性风险一般是由上级的监管部门或者总公司来控制，分公司实际最主要控制的是后两个关键词。作为一个分公司经营单位来说，主要面临两个核心指标，保费的达成率和综合成本率，此外还有合规考核。

　　基层单位关注的是不确定的风险和相对可控的风险。风险除天灾人祸是因为不可控因素产生的之外，很大部分是常规可控的风险。这些常规可控的风险最主要产生原因在于信息不对称性。举例子来说，基层单位核保，核保人如果没有真正接触业务，他可能就会凭着日常经营管理的经验对这个业务做评价，决定这个业务保或者不保。假如该业务风险比较高，被保险人倾向于利用信息不对称伪造相关历史赔付数据以降低保费。假如核保人通过该业务，就会形成保司业务风险。如果保司可以跟其他经营过该业务的保司进行业务沟通，获取之前的赔付数据，就可能规避风险。但是由于竞争的存在，保司之间的信息是不对称的，这种数据是不可得的。基层是如何解决这个问题的呢？第一，通过加强内部协同来解决。如何加强内部协同呢？承保和理赔等部门加强协同沟通，把风险暴露在每个部门的认知层面下。第二，加强和其他保司之间的协同，通过信息的共享规避风险。

　　②客观评定风险以覆盖风险成本，借助第三方力量以控制风险

　　当前保司经营的方向还有很大的空间。监管部门提出保司要做社会的稳定器，做好风险减量工作，但保司由于经营压力都想抢低风险业务、排除高风险业务，违背了保险经营规律，高风险的中小企业和车辆得不到正规风险保障。现在实际基层经营单位竞争非常激烈，但必须客观评价风险，把保费和销售费用率控制在相对合理的水平上。另外，还要积极引入第三方来控制风险。举个例子，部分业务道德风险高，日常处理过程中，保司无法处理，要借助第三方的力量，包括法律武器和社会舆论，把这种风险控制在合理范围内。

　　E同学

　　背景：某寿险公司

　　观点：

　　①保险是解决人身风险的最佳方案

　　保险是唯一需要伴随人生周期的产品，对于普通人来说，保险是稳定财富的重要工具。保险一定不是唯一的解决方案，但是相对确定的能够解决长期规划需求或者人生规划的一种方案。人生有这几类需求，除了单纯的家庭保障之外，有健康、医疗、子女成长和未来退休等需求，还会有财富管理的需求。

　　②快速介入风险，进行人生的风险管理和控制

　　目前保险多从赔付的角度去解决客户的问题，但可以快速介入人生的风险管理，降低理赔的发生率、提高赔付周期，让赔付少发生或者不发生或者晚发生。比如说疾病前期的一些预防与管理，倡导健康生活方式，提升我们的健康管理能力。

　　F同学

　　背景：90后，科技类保险中介平台个险销售

　　观点：

　　①风险是保险产生和存在的前提，保险是风险管理的有效手段

　　风险越大，收益越大，也可以讲风险越大，损失越大，都没有错，只是人们的关注点不同。风险可以划分为投机风险和纯粹风险，其中投机风险是指可能产生收益也可能造成损失的风险，纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。人们总是希望能够以小博大、一夜暴富，这种投机心理将自身的关注点集中在获利的可能性上，却忽视了血本无归。

　　②不同的主体关心的问题是不同的，各自风险不同导致风险管理方法也有所不同

　　必须明确风险是谁的，也就知道了投保人应该是谁，或者说投保人应该为谁买保险？从风险到保险反映为一个风险管理过程。从客户的需求出发，帮助客户准确识别和分析评估个人及家庭所面临的生老病死风险，为客户合理规划和设计相应的保险产品组合方案，帮助客户解决问题、化解风险。

　　③风险管理是人们主动的思维选择

　　风险管理会考虑到事前事中事后，但都是主动的规划和安排。

　　G同学

　　背景：某财险公司渠道经理

　　观点：

　　①“当下的保险业像极了中国足球，都不受待见”

　　中国足球从94年职业化以来，投入越多，成绩越差，原因在于市场化程度较低。政策制定目标过高，事实无法完成。监管治标不治本，父爱主义色彩浓厚。保险业需要在市场上自己博弈。

　　②把真正的专家的复杂的事儿简单做

　　谢教授描述了风险的定义、分类和度量，以及系统性风险和全面风险管理。谢教授说的话就是把真正的专家复杂的事儿简单做，对实际展业是很有帮助的。

　　③掌握风险减量知识，助推销售业绩提升

　　风险其实对保险从业者来说，既爱又恨。但保险从业者是靠保险吃饭的，贩卖的就是风险。往往在一单业务成交后，工作才真正的开始，要对这个风险进行管理，实施一定的策略措施，将风险低频化、低损失化。但是在基层，在有些项目上，接触不到风险管理。公司长期经营发展来看，风险减量是各家保险公司研究和突破的方向，也是日后竞争的主战场。风险减量也是一线营销员长期发展的主要生存手段。如果掌握了风险减量的知识，就可以吸引客户的注意力，切入到认同性信任销售，更有利于客户接受服务，提升销售业绩。

　　谢志刚教授点评

　　我表达一个愿望，就是现在社会可能培养很多人能够去倾诉，但是倾听比较少，也就说倾诉要比倾听要容易得多。对燕梳新学堂呢，我最大的愿望是在保险业里面能够营造一种好的学风，就是我们每讲一句话、每做一个判断，都要有证据。每一条证据，严格说起来是需要认证的。

　　关于“无风险，无保险”，这句话对不对？我认为这句话对和不对都无所谓。因为无风险这个前提是不成立的。任何社会里面。找不到无风险的这么一个环境，因此这句话就是废话。

　　施辉老师点评

　　每家公司一直在做风险减量，科技的发展给风险管理或风险减量带来了前所未有的机会。各家公司的决策者们和相关人员，要做认真的思考、有很强的意识，怎么利用科技做好风险减量。第一，做风险减量，最底层要去追求一个商业价值，要和社会价值统一。第二，风险减量不要讲的太大、太宽、太泛，保险公司一定是要依据经营的具体的保险产品讲风险减量，进行评估、量化。

　　跟银行比，保险公司不在一个档次，因为保险公司（尤其是产险）经营的复杂度超过银行另外呢，产保险公司的信用险做的好一些，信用险的风险管理逻辑和产险里边大量的自然风险或者意外事故的风险管理逻辑是不一样的。

　　风控管理基本分类框架结合公司实际有侧重点，除了监管要求，还有自己再向下的更细的一个颗粒度。另外，公司的风险管理在不同的发展阶段，公司的风险指标库或者重点要进行梳理，还是要定一个规则，多长时间或者说出现重大变化进行梳理。

　　合规和经营要突出重点，但也要相辅相成，不能两张皮。金融监管对市场乱象，打击力度越来越大，公司本身要注重合规、注重风控。

　　(本文作者介绍：保险资深专家)