文/新浪财经意见领袖专栏作家 徐瀚
如果认为新重疾定义优化更有利，也可以等待新的重疾出来之后再行购买，但是注意一定要在生日来临之前购买，因为年龄增加对保费也是有明显增长的。
3月31日，中国保险协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》以下简称《规范修订版》，重新修订了重疾定义，并于近期向行业开展征求意见。
重疾定义修订包括哪些具体内容？对普通消费者来说是好是坏？对现行重疾有何影响？相信很多人目前都不太了解，今天我就来给大家详细解读一下。
一、修订后的重疾定义有哪些重要变化？
1、优化分类，建立重大疾病分级体系，明确了轻症的病种规范
首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。
此次修订并没有将甲状腺癌剔除出重疾，而是将TNM分期为I期的甲状腺癌纳入轻症，赔付20%。
把发病率高治疗费用低的轻度甲状腺癌放入轻症，更符合“重大疾病保险”保障的本意，有利于重疾产品可持续发展，重疾产品的定价有望下调。
值得注意的是，原位癌不属于恶性肿瘤及轻度恶性肿瘤，不能获得重疾及轻症赔付。
建立重大疾病分级体系，明确了轻症的病种规范，一方面使得理赔标准更加科学明确，另一方面轻症疾病有了明确行业标准，也能更好能更好的规范市场行为。
2、增加病种数量，重症统一规范增加至28种，并适度拓展了保障范围
（1）将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围，新增三种统一规范的疾病分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
（2）规范了重疾条款除外责任，保持行业产品责任免除的统一。
3、扩展疾病定义范围，优化了定义内涵
（1）《规范修订版》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义，同时对确诊的标准进行了量化，更加科学规范。
（2）重大器官移植手术增加小肠移植，扩展了保障范围。
（3）放宽了赔付标准，取消了心脏瓣膜手术原定义规定的必须“实施了开胸”的限制，更改为了“实施切开心脏”。
（4）严重阿尔兹海默症确诊增加痴呆评定的量表，对部分未达到自主能力丧失的增加行为的评估，更符合临床实际。
（5）严重脑炎或脑膜炎后遗症对理赔条件进行了定量的调整，避免了理赔纠纷。
二、此次重疾定义修订对消费者来讲有哪些影响？
重疾定义修订对于消费者来说是有一定的积极意义的。
首先是保障范围进一步扩展了，将原有的25种重疾定义完善与拓展为28种，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。同时还对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。
其次是对部分疾病理赔条件进行了定量调整，也放宽了对部分疾病定义条目的赔付条件，比如取消了心脏瓣膜手术原定义规定的必须“实施了开胸”的限制，理赔标准更加科学明确，理赔条件也更为合理，可以有效避免理赔纠纷。
三、此次重疾定义修订对现行重疾有哪些影响？
首先要明确一点，《规范修订版》的施行不会影响已经购买或者现在购买旧重疾定义的用户的保单效力，保险公司还是会按原条款约定做好相关服务及理赔。
其次，根据《规范修订版》条款来看，目前所有在售的重疾的条款都不符合新的疾病定义，待监管通知后，所有重疾都将面临整体停售，并需要重新报备新条款才能继续销售。
至于新的重疾是否会因为轻度甲状腺癌剔除出重疾而降费，需要等待保险公司根据过往重大疾病发生率的经验数据、定价利率、理赔经验等因子调整后再看，存在不确定性。
此外，此次重疾定义的调整是征求意见稿，最后定稿的版本和停售的时间尚不明确。
如果比较在意轻度甲状腺癌的保障，或者认为现在的轻症赔付比例更高的（重疾定义调整后，轻症赔付比例统一为20%），建议投保现在的重疾。
如果认为新重疾定义优化更有利，也可以等待新的重疾出来之后再行购买，但是注意一定要在生日来临之前购买，因为年龄增加对保费也是有明显增长的。
(本文作者介绍：小雨伞保险董事长, 毕业于香港科技大学，长江商学院EMBA，深圳高级工商管理研究会发起人)
责任编辑：潘翘楚
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