透视保险供给侧问题

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 胡会武

　　国内保险复业之初，商业保险与社会保险尚未分离。随着社会主义市场经济体制的确立与完善，社会保险事业与商业保险产业分开经营，保险市场化进程大大加快，保险公司与保险中介机构数量呈现爆发式增长，既促进了保险业高速增长，也日积月累了不少深层次矛盾与问题。

　　一是保险增长偏离保障本源，社会风险保障水平与保费规模不匹配。保险业原本是为社会提供风险保障的行业，但长期片面追求业务收入规模，逐渐偏离了风险保障本源。北京大学著名保险学者通过中外宏观数据对比研究发现，中国保险业所提供的社会风险保障水平增速，远远低于总保险费规模增速，明显存在“虚胖”成分。

　　二是保险市场恶性竞争持续不断，经营主体违法违规屡禁不止。长期以来，保险监管部门不遗余力抓依法合规经营，查处力度逐年加大，经营主体已不堪重罚，但保险市场秩序还是没有根本好转，经营主体违法违规现象还是没有根本改观。

　　三是保险消费投诉居高不下，司法诉讼有增无减。长期以来，保险监管部门不遗余力抓消费者权益保护工作，组建专门消费者权益保护机构，定期发布保险消费投诉情况通报，采取了严厉监管措施，但保险消费投诉多发状况还是没有根本好转，保险诉讼案件高发态势还是没有根本改观。

　　四是保险销售误导“依然故我”，理赔难“涛声依旧”。长期以来，保险监管部门不遗余力治理保险销售误导和理赔难问题，每年的监管工作会议都提出了具体要求，也出台了很多监管制度，处罚了很多保险机构及责任人，但保险销售误导的高发态势还是没有根本好转，保险理赔难状况还是没有根本改观。

　　探究保险供给侧问题成因

　　笔者经过30多年保险经营实践与理论研究发现，我国保险市场规模高速扩张中形成的“销售主导型传统保险产业体系”，是保险供给侧问题不断积累的根本原因，主要特征表现在“五多五少”。

　　一是“卖保险”的人多，研发产品的人少。截止2018年底，国内保险公司已达183家，全部员工中99%以上“卖保险”，或者从事与“卖保险”相关的工作，研发产品的人数少之又少；800多万保险营销员受保险公司委托“卖保险”；数以千计的互联网平台与保险公司合作“卖保险”，仅仅报备的车险第三方合作平台就达765家；4000多保险专（兼）业中介机构受保险公司委托“卖保险”。

　　二是开发的保险产品多，适应市场需求的少。保险公司开发“新产品”大都依靠少数保险精算师坐在办公室里“精算”，缺乏广泛深入的市场调查与消费者研究，报批报备了数以千计的“新产品”，90%以上无人问津、有价无市，主要还是几十年前的少数老产品当家，销售误导在所难免。

　　三是保险产品雷同的多，具有特色的少。尽管国内人寿保险公司已达97家，财产保险公司也有86家，但所有人寿保险公司经营的产品大同小异，所有财产保险公司经营的产品也差不多，还有少数产品是所有保险公司都在经营，市场恶性竞争在所难免。

　　四是大众化保险产品多，个性化产品少。保险公司经营的大都是大众化保险产品，个性化产品少之又少，大众化产品供过于求，个性化产品供不应求，供需失衡在所难免。

　　五是综合保险公司多，专业保险公司少。国内新老大小保险公司绝大多数都是综合性公司，少数专业公司也是“挂羊头卖狗肉”，都在横向全险种、纵向全产业链经营，没有市场细分、没有目标客户选择、没有专业分工，公司资源分散、效率低下、价值创造能力弱，粗放式发展在所难免。

　　六是股份制保险机构多，相互制保险机构少。我国有数以百计股份制保险机构，但合法相互制保险机构仅寥寥数家。股份制保险机构销售成本、理赔成本、管理成本居高不下，极大推高了保险产品价格水平，增加了投保人经济负担，各种非法互助保障计划屡禁不绝在所难免。

　　推进保险供给侧结构改革

　　我国保险业要真正实现从高速增长向高质量发展转型，必须全面深化保险供给侧结构改革，发起起一场保险产业革命，推动“销售主导型传统保险产业体系”发生才脱胎换骨变化，重建“需求主导型现代保险产业体系”。

　　一是深化保险业态多元化改革，构建科学合理的现代保险产业体系。积极发展相互制保险机构，特别是乡村保险互助会，更好地适应特定群体个性化保险消费需求；积极推进保险专业化、职业化、社会化、网络化进程，更好地降低保险交易成本，更好地保障投保人利益。

　　二是深化保险公司专业化改革，构建科学合理的现代保险产品研发经营体系。大力发展专业保险公司，控制综合保险公司数量，限制专业公司经营范围，促进保险市场细分、客户细分、服务细分，提升专门保险产品研发能力，增强专业经营核心竞争力，提高保险产品使用价值，提升保险产品价值，减少大众化保险产品无序竞争，增加小众化、个性化保险产品供给质量与数量。通过保险公司专业化改革，从根本上解决保险产品研发与市场需求脱节问题，提升保险产业链中产品研发与风险管理环节价值创造能力。

　　三是深化保险销售职业化改革，构建科学合理的保险销售体系。大力推进保险销售职业化进程，实行保险业产销分离，保险公司专注保险产品研发、风险管理等核心业务，投资设立保险销售公司负责产品销售，或外包给其它保险销售公司销售；实行保险兼业代理机构主兼业分离，保险兼业代理机构专注主业，投资设立保险代理公司专门代理保险业务；变革传统保险营销制度，“保险营销员”可以通过工商注册登记，转型为“独立个人保险代理人”，成为“经营保险代理业务”的个体工商户，与保险公司依法签订《保险代理合同》，独立承担法律责任，享有独立市场主体地位；也可以应聘为各类保险代理（销售）公司正式员工，依法签订《劳动合同》，享受各种社会保险与福利待遇。通过保险销售职业化改革，从根本上解决“销售误导”问题，提升保险产业链中销售环节价值创造能力。

　　四是深化保险理赔职业化化改革，构建科学合理的保险理赔体系。大力推进保险理赔职业化进程，实行保险业保赔分离，保险公司专注理赔风险管控与服务监督，投资设立公估公司负责保险事故评估鉴定业务，也可以外包其它保险公估公司，增强保险理赔社会公信力，取信保险消费者，减少保险理赔纠纷，降低保险理赔诉讼，防范理赔欺诈风险。通过保险理赔职业化改革，从根本上解决“保险理赔难”问题，提升保险产业链中理赔环节价值创造能力。

　　五是深化保险辅助服务社会化改革，构建科学合理的保险辅助服务体系。探索建立“市场化、网络化、社会化”保险事故受理报案、救援勘查与鉴定评估平台，与公安、交通、民政、司法、卫生等政府相关部门实现相关信息共享、资源分享、工作联动，真正实现“主动、快速、准确、合理、高效”的理赔服务目标；探索建立保险辅助服务机构，引导保险公司聚焦产品研发及风险管理等保险核心业务，外包投资、精算、法务、信息技术、事故救援、纠纷调解、电话呼叫、教育培训等非核心业务，壮大保险辅助服务机构，形成“分工精细、专业高效、职业诚信”的保险辅助服务生态。

　　六是深化保险消费者维权市场化改革，构建科学合理的消费者维权体系。在强化监管维权、司法维权、媒体维权基础上，探索建立“市场化、网络化、社区化”保险消费者维权平台，普及风险管理与保险知识，免费提供风险管理咨询，协助消费者参与保险产品设计，帮助消费者获取“高性价比”保险产品与“高品质”服务，增强保险消费者自主消费与理性维权能力，降低保险消费与合法维权成本，实现保险消费者合法利益最大化。

　　(本文作者介绍：中国人保财险安庆市分公司调研员)