意见领袖丨高声谈
如上文分析，新架构下的线下机构职能将集中于营销获客和标准化尽调，人员应尽量精简化、高效组织化。涉及到的核心岗位有三：信贷员/客户经理、审贷员/督导员和分支机构负责人；其它工作最好综合至一个岗位：综合后勤岗。
信贷员/客户经理岗
信贷员/客户经理是分支机构的基层业务人员，主要为业务发展负责，向分支机构负责人单线汇报工作。其考核由固定部分和灵活部分共同组成：固定部分是总公司整体制定的规则性考核指标及奖惩计划，灵活性部分由分支机构负责人按照灵活性和个性化工作予以评价或奖惩分配。为了业务的健康发展以及防范道德风险，其考核中同样应包含逾期等风险指标的惩罚性条款。
其职责如下：
1． 向客户介绍、宣传贷款产品，策划并开展适合所负责项目区的市场营销活动，拓展新客户，维护老客户，提高产品和机构的知名度；
2． 对贷款客户及相关人员进行贷前培训；接受、受理客户的贷款申请，并进行初步筛选；开展实地客户调查，收集并核实客户的经营及家庭信息；
3． 根据对客户现场调查的内容，进行客户财务和非财务分析，向审贷员/督导员提交调查表和其他必备辅助材料；
4． 对通过审批的贷款申请，按照公司规定完成相关手续；进行贷款的发放和回收，完成相关表单、票据的填制、录入、交接；
……
信贷员/客户经理的任职资格主要应强调候选人的开拓精神及抗压能力，强调较强的市场拓展与客户营销能力，较强的所在地区专业相关领域的社会资源。在此之前，必须对其自身品德和道德水平进行重点了解与调研，不能有不良嗜好、扭曲价值观以及性格和品行瑕疵；应具备一定水平的文字和计算机操作能力，对于营销能力较强的，一定程度上可以放低学历等门槛要求。
审贷员/督导员
审贷员/督导员是风控部下派至分支机构的BP，主要为风险暴露及其处置、信贷调查及相关操作的合规性和完整性负责，是分支机构的风险安全之锚。
为兼顾安全与发展，可在其绩效考核之中设计一定比例的营销或发展指标，但由于其首要任务是风险管控，因此其考核中的主要比例应放在风险及安全指标之上。当然，安全与发展就像跷跷板的两端，其辩证关系存在动态调整，具体比例孰高孰低或调高调低，取决于分支机构的发展阶段、所处地区风险暴露水平及其它影响因素。
其职责如下：
1． 承担贷款初审职责，对信贷员/客户经理尽调情况进行调查和评估，审核调查材料的完整性和合规性，督导信贷员/客户经理的信贷操作的合规性和完整性。该内容是审贷员/督导员的核心职责，与信贷员/客户经理岗位一前一后、一外一里，共同履行“审贷分离”的信贷操作原则；
2． 在对信贷员/客户经理尽调内容进行调查与评估时，应通过逻辑判断、电话回访或实地回访等方式确认信贷员/客户经理提交材料的真实性，拒绝虚假或错误材料；通过自有信贷经验对客户潜在风险进行判断，提出个性化材料或追加调查动作要求，负责贷款项目的初步评判；
3． 参与信贷全流程督导，监测贷款质量并控制信贷风险，协助信贷员/客户经理开展逾期款的回收，负责分支机构信贷档案等资料的整理与归档；
……
分支机构负责人
分支机构负责人为分支机构的整体经营情况负责，主要职责包括：
1． 负责分支机构的日常管理工作，确保机构的正常运营；
2． 充分盘活各方面资源，服务于营销拓展工作，确保新增业务完成度，通过个性化服务提高存量客户满意度；
3． 为分支机构资产质量负总责，秉持审慎思路识别和处置贷款风险，努力化解、压降已暴露风险；
……
确保团队稳定向上、防范内部道德风险的有效手段是家访制度。分支机构负责人或审贷员/督导员按季度对信贷员/客户经理进行家访，分支机构负责人每半年对全体员工进行家访和廉洁谈话，家访的重点是与员工亲属、家人建立直接联系，了解审贷员/督导员和信贷员/客户经理的思想动态、工作业务状态、家庭及经济状态、社会关系等的变化情况，对异常情况进行体检接入，防范员工的道德风险与操作风险。
(本文作者介绍：保险信贷人，就职于国有大型保险公司，长期关注信用保证保险、线上信贷、数据经济和隐私计算。)
责任编辑：张文
新浪财经意见领袖专栏文章均为作者个人观点，不代表新浪财经的立场和观点。
欢迎关注官方微信“意见领袖”，阅读更多精彩文章。点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入意见领袖的微信号“kopleader”即可，也可以扫描下方二维码添加关注。意见领袖将为您提供财经专业领域的专业分析。
