文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉
抗击新冠肺炎疫情，保险能做什么？保险能做的，不是把保险置于金融，而是要把保险置于复工复产；关键是用好已有保险支持政策，适时出台新的政策措施；重点是创新“政府+保险公司+复工复产保险”合作机制，借助短期复工复产保险助力企业应对复工复产风险。
统筹新冠疫情防控与保险发展
2月23日，“统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作部署会议”在北京召开，中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平出席会议并发表重要讲话，对复工复产提出八要求。
推动有序复工复产，是中央统筹疫情防控和经济社会发展作出的重要部署。从中央到地方，均出台了诸多硬核政策助力企业复工。但各地复工仍面临种种障碍，不少地方有效复工率仍然过低。
据报道，截至2020年2月14日，全国平均复工率仅为42%；截止2月24日，全国规模以上工业企业复工率逐步提高，但是全国平均复工率仍不容乐观。正如曾刚教授在《从全球产业链视角看尽快复工复产的重要性》一文所言，“防疫物品不足、员工到岗率低、物流不畅等复工堵点的背后，是中国百万亿GDP的经济规模高度依赖于大规模人员迁移、高效的市场配置和广泛的国际间、区域间、产业间、企业间及个体间的密切协作。”
当下，疫情防控和复工复产缺一不可，且都不轻松。疫情防控关乎生命，复工复产关系生计。中国是全世界唯一拥有联合国产业分类当中全部工业门类的国家，在世界500多种主要工业产品当中，有220多种工业产品中国的产量占居全球第一。在“战疫”之下，只有切实做好企业复工复产的制度环境建设工作，才能确保我国在全球产业链中的地位不变，从而稳定维系全球的经济发展。
推动有序复工复产对于当前中国经济发展的重要性不言而喻，但是全国平均复工率却不容乐观，主要是因为“复工复产风险”没有缓释机制。最近网上流传一个段子，其内容是分别从地方领导、企业老板及职员三方的利益取舍来分析各自复工与否的选择，结果“聪明”的领导会选择不复工，而“聪明”的老板和员工都会选择复工。
针对“复工复产风险”，保险业要积极行动起来，创新研发“复工复产保险”；降低“复工复产风险”，更降低地方政府领导推动复工复产的政治风险；做好复工复产的金融服务工作，妥善保障企业复工复产过程中出现的新风险。
新冠肺炎疫情不可避免会对经济社会造成较大冲击。越是在这个时候，保险业越要用全面、辩证、长远的眼光看待“复工复产风险”，越要用创新、发展、责任的思路推出“复工复产保险”。
复工复产风险
2月22日，国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制下发《企事业单位复工复产疫情防控措施指南》，对企事业单位如何复工复产提出了具体的操作指南；基于此，各地政府针对复工复产明晰的风险提示。
例如，北京市应急管理局在下发的《关于企业复工复产安全风险管控提示》中提到，在当前疫情形势下，企业复工复产新增风险主要包括：
人员管控风险，比如职工带病返岗，排查不到位，或返京职工未按要求实施隔离，或外来人员带病，未进行体温检测；
工作场所人员聚集带来的疫情传播与扩散风险，比如上下班时段出入生产场所人员聚集，生产现场人员密度大，间距不满足疫情防控要求；
生活场所人员聚集带来的疫情传播与扩散风险，比如食堂人员流动大，用餐聚集；
其他风险，比如新增的防疫物资酒精、消毒剂等使用问题，储存过程中的燃烧、氧化、腐蚀等风险；以及通风、消毒等生产环境变化导致的风险等。
图片来自北京市应急管理局网站面对这些新增的“复工复产风险”，企业急需合适的保险产品覆盖这些风险。针对这些问题，保险公司应积极研究推出“短期复工复产保险”，降低企业复工复产的不确定性，提高企业复工复产的积极性。
复工复产保险
当前随着新冠肺炎疫情防控进入新阶段，为保持经济平稳运行，各级政府部门在做好防控工作的前提下，正全力支持和组织推动各类生产企业复工复产，逐步科学有序地恢复生活秩序。如何发挥包括寿险及非寿险在内的各项保险自身内在功能及其相关资金保障工作显得更为重要。
复工复产保险，是指专门针对新冠肺炎防疫及逐步复工复产期间可能面临的风险的保险。
目前，保险公司推出了五花八门的复工复产保险，如海南银保监局协同多部门，与海南人保财险、太保财险、平安财险等保险公司设计出“复工复产综合保险”，重点保障企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出。
再如宁波推出了“政策性小微企业复工防疫保险”， 而北京则通过延长安全责任保险保障期限的方式助力参保企业疫情防控……
复工复产保险的使命
面对新冠肺炎疫情，为了保障企业有序复工复产，各地政府纷纷出台扶持政策，创新“政府+保险公司+复工复产保险”合作机制，保险公司也积极推出了各项举措，保险风险分担和保障作用在“复产复工风险”防范中的作用开始凸显。
2月14日，中国银保监会下发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（银保监办发[2020]15号），提出“做好金融服务，支持企业复工复产”，指出“鼓励银行保险机构积极拓展服务领域，在支付结算、融资规划、产销支持等更多领域，发挥机构自身优势，提供特色产品、专业咨询、财务管理、信息科技支持等增值服务。”
相比于银行提供资金扶持，保险公司需要发挥风险管理的专业优势，创新发展短期复工复产保险；类似中国出口信用保险公司推出的“短期出口信用保险”，通过短期出口信用保险创新“政府+银行+信保”合作机制。
2月12日，宁波出台《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》；2月19日，宁波又推出专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险。
2月17日，海南银保监局引领辖内保险业推出“复工复产企业疫情防控综合保险”。
2月12日，北京市应急管理局联合市金融局、北京银保监局共同出台六项措施，助力北京安全生产责任保险参保企业共抗疫情；2月18日，北京安责险的六家保险服务机构共同发布了《北京安责险支持参保企业应对新冠肺炎疫情若干措施的社会公告》。
最近，我们看到各地政府陆续推出“政府+保险公司+复工复产保险”合作机制，各家保险公司陆续创新复工复产保险，如“企业防疫险”或“复工复产险”等，这些产品有助于为企业复工复产提供保障，降低企业复工复产风险损失，使企业安心复工复产；同时，作为政策性保险，有效发挥财政资金的杠杆作用，减轻企业受疫情影响下的成本压力，助推稳企业、稳经济、稳发展。
同时，我们看到各地政府推出的“政府+保险公司+复工复产保险”合作机制五花八门，各家保险公司推出的复工复产保险也是五花八门。显然，无论是合作机制还是保险产品，对于应对当前复工复产风险还存在一定的缺口，或者说实质作用有限等问题。
针对这些问题，建议保险监管部门或行业组织借鉴“短期出口信用保险”的一些举措（商务部和中国出口信用保险公司2月21日联合印发了《关于做好2020年短期出口信用保险相关工作，全力支持外贸企业应对新冠肺炎疫情影响的通知》），推出复工复产保险示范条款，创新“政府+保险公司+复工复产保险”合作机制。
当前，复工复产过程中，特别中小企业、小微企业还面临着很多问题，比如返岗工人不足、交通物流不畅、产业链配套难等等问题，保险业要积极地想办法，配合各地政府帮助企业解决这些难题。
2月24日，国务院联防联控机制召开新闻发布会，介绍了为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务的有关情况；但是关于保险如何助力复工复产却少有提及。
银保监会政策研究局吉昱华副局长在答记者问时，提到“目前财产保险公司与疫情相关的理赔是2460万元，其中给一线医护人员的理赔是657万元。人身保险公司共赔付与疫情相关的出险客户795人次，赔付金额5174万元，其中属于赠险项目下的赔付3320万元，占比64%。涉及一线医护人员的赔付338人次，总赔付金额3078万元。”
从现场记者提问来看，大家更关注的不是上面这些数字，而是捐赠保险是否合规，以及监管部门对于抗击疫情保险产品的导向问题。
保险业如何为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准保险服务？这个问题关系“保险在国家金融体系中的定位”，更关系“为全社会织牢保险保障的安全网，做负责任的保险、做有温度的保险、做讲大局的保险。”
抗击新冠肺炎疫情，我们需要深刻领会“新冠肺炎疫情不可避免会对经济社会造成较大冲击。越是在这个时候，越要用全面、辩证、长远的眼光看待我国发展，越要增强信心、坚定信心。综合起来看，我国经济长期向好的基本面没有改变，疫情的冲击是短期的、总体上是可控的。”这句话的意义。
(本文作者介绍：央财国际研究院院长)
责任编辑：王进和
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