意见领袖丨陈文（西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任）
经济内循环的重要支撑在于持续扩大内需。作为扩大内需和消费的重要金融创新载体，消费金融公司得到了越来越多的重视，监管利好措施不断推出。要让政策的利好真正转化为消费金融公司服务实体经济能力的提高，需要消费金融公司在未来朝着如下三个方向努力前行。
首先，依托数字科技手段，有所为，有所不为，进一步强化数字普惠的价值导向。发展普惠金融，需要平衡被服务主体的成本可负担以及服务主体的商业可持续两者之间的矛盾。传统的线下消费金融公司，一方面是借款人的成本居高不下；另一方面是放贷机构盈利微薄甚至大量亏损，部分机构既没有解决成本可负担，也没有实现商业可持续。在2016年杭州G20峰会首次被提出的数字普惠金融被认为是解决普惠金融现实难题的重要手段。从赋能消费金融公司的角度看，数字科技手段可以全方位优化包括获客、风控、运营、贷后管理在内的消费金融业务全流程。过去几年，数字科技在推动个人贷线上标准化方面的成绩有目共睹，使得消费金融业务开展的成本持续降低，在允许消费贷利率下行的前提下提高了消费金融公司自身的盈利能力。数字科技手段未来将成为整个消费金融行业开展普惠金融业务的核心利器。
其次，以市场化的手段挤出超利贷等违规放贷主体，推动消费金融市场更加规范。消费金融市场上鱼龙混杂，既有商业银行、消费金融公司等持牌金融机构，也有大量非持牌的民间金融机构，其中民间金融机构中包括大量非法从事放贷业务的地下金融组织和个人。在这些游离在监管之外的诸如超利贷等地下金融市场中，放贷利率高昂、催收手段激烈以及套路和欺诈频发等问题不断，在科技赋能下进一步加大了其社会和经济危害性的趋势，导致消费贷和金融科技的污名化。科技是把双刃剑，既可以助恶，也可以扬善。违规放贷主体是不可能简单依靠一两次央视曝光就可以被清除出市场的。底层客群对于资金的真实需求客观存在，如果没有合规的放贷主体去满足，地下金融就拥有存在的市场空间。必须推动科技助力消费金融公司等持牌金融机构提高金融服务的覆盖面，与违规放贷主体相竞争，以更高效率、更低成本真实去满足弱势群体恰当、有效的融资需求，最终将超利贷等违规放贷主体挤出市场。推动消费金融市场更加规范发展，应当是每家消费金融公司必须承担的基本企业社会责任。
再次，赋能产业，推动场景融合的消费金融业务。科技和金融都是手段，而绝非目的。“科技+金融”只有融合于产业才能真正发挥其价值。在2017年底，监管就现金贷密集出台政策予以整顿之后，消费金融行业愈发强调场景融合。依托场景开展业务，一是确保消费金融公司的资金流向并非空转，而是真正成为拉动内需的有效金融支持；二是本身构成消费金融公司风控的重要手段，形成资金和场景的闭环，大幅度降低开展消费金融的信用风险；三是在推动科技赋能金融的同时也在推动科技赋能传统产业，金融科技嵌入产业将极大提高产业的数字化程度，助力数字经济发展。与产业的全方位合作，是消费金融公司的必由之路。这意味着在这样一个金融科技和数字经济深度融合的时代，“科技+金融+产业”的三方合作供应将成为消费金融公司的重要战略选择。
(本文作者介绍：西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任，微信公共号：大文点金（ID: mybigwen）)
责任编辑：张译文
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